保险服务陕西扶贫搬迁有效路径

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2015年12月，中国保监会主席项俊波在传达中央扶贫开发工作会议精神时，提出要探索和创新保险扶贫的有效途径，确保保险扶贫工作取得实效。陕西省《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》曾指出，要提高保险服务能力，以陕西移民搬迁安置为切入点，探索在民生工程领域提供风险保障服务的有效途径。笔者对保险业如何服务陕西扶贫搬迁工程进行了深入思考，试图设计一条服务扶贫搬迁工程的有效途径。

陕西扶贫搬迁主要涉及陕南最贫困地区和陕北山区。2011年，扶贫搬迁项目启动。根据省政府的总体规划，该项目将从2011年持续到2020年。陕西南部3个城市的28个县的搬迁工作将历时10年完成，将安置60万移民和240万人口。项目总资金需求为1109.4亿元。

2016年1月13日，央视新闻网以陕南镇安县为例，在《治国新方略》栏目中报道了陕西移民搬迁的情况，并提出支持扶贫搬迁。努力把“符”这个词移出来，保持稳定。

陕西扶贫搬迁工程具有规模大、形势复杂的特点，要实现“搬迁、稳定、致富”的目标还面临许多困难。保险业作为社会的稳定器和经济的助推器，应该充分发挥其服务功能，分担政府的后顾之忧，解除移民的后顾之忧，尽快帮助移民安居乐业。

扶贫搬迁与保险业发展有着辩证的关系

保险是现代经济中的重要行业，也是风险管理的基本手段。它有三个基本功能:经济补偿、金融中介和社会管理，这符合扶贫和搬迁中“以人为本”的核心理念。开展扶贫搬迁有利于促进保险业的发展，在保险业发展壮大后，可以更好地为扶贫搬迁工程保驾护航，这是一种辩证关系。

一方面，扶贫搬迁有利于释放保险需求。大规模扶贫搬迁将加快农村城镇化进程，提高城镇化率。从许多国家的发展经验来看，城镇化率的提高会带来人均gdp的增加，进而导致保险深度和保险密度的相同变化。研究表明，城市化率每增加1%，国内生产总值就会增长1.3%；国内生产总值每增长1%，保费收入就会增长1.3%。1996年，瑞士再保险公司对东欧国家保险深度与人均国内生产总值之间的关系进行了实证研究。结果表明，保险深度与人均gdp之间存在“S”型曲线关系，人均gdp的上升将带动保险深度和保险密度向同一方向增加。

另一方面，保险业可以在扶贫和搬迁方面发挥重要作用。扶贫搬迁是一项复杂的系统工程，涉及面广，投资巨大，需要多个领域、部门和行业的共同参与。许多国家和地区的发展经验表明，商业保险在完善社会保障体系、提高保障水平和辅助社会管理方面具有明显的优势。它具有“经济助推器”和“社会稳定器”的功能，可以在扶贫和搬迁中发挥独特的作用。

扶贫搬迁保险服务的路径

近年来，中国保险业积极为扶贫搬迁工作服务，为社会保障和风险管理做出了贡献。例如，中国人寿陕西分公司为陕南近万个农村住房家庭提供了小型建筑工程保险，为370万农民工提供了意外伤害保险；河南保险业积极为南水北调工程库区移民搬迁服务，为库区5.9万名移民提供了75亿元以上的人身意外伤害保险保障，办理了133起赔偿案件，赔付金额超过150万元。

保险业可以为陕西扶贫搬迁项目服务，并考虑以下突破:

以自然事故风险为突破口。通过创新和发展各种农业保险，利用市场机制解决移民面临的各种自然和意外风险。2014年，中国农业保险共提供了1.66万亿元的风险保护，并向3500万受灾农民支付了214.6亿元的赔偿金。建议扩大移民地区农业保险的覆盖面和覆盖面，逐步提高保障程度，进一步加强移民地区农业保险基层服务体系建设，优化服务流程，为移民家庭提供优质服务。此外，应考虑再保险、巨灾风险证券化、指数保险等方式分散扶贫搬迁面临的巨灾风险。在地方政府财力有限的情况下，我们可以积极在移民地区开展针对风暴、洪水、地震等重大灾害的巨灾保险试点项目。

以分担社会保障压力为突破口。解决大量农民工的社会保障问题是扶贫搬迁中需要解决的重要问题。目前，政府在社会保障方面承受了巨大的压力。通过商业保险的市场化机制，可以分担扶贫搬迁带来的社会保障压力。2014年，保险业在中国27个省开展了392个重大疾病保险统筹项目，覆盖7亿人。参保人员保障水平普遍提高10-15个百分点，各类医疗保险参保人数达到3.2亿人。建议进一步完善移民地区商业保险与社会保险的合作机制，继续拓展商业保险机构管理新型农村合作医疗和城镇居民基本社会保障服务的渠道。完善城乡居民大病保险制度，扩大覆盖面，建立专业队伍，提高管理服务效率，为参保人员提供更加高效便捷的服务，集中行业优势资源和力量，不断提高移民地区医疗服务能力。积极争取国家税收优惠政策，开发个人所得税递延养老保险等新产品，通过税收杠杆提高移民家庭购买商业保险的积极性。

以保险融资功能为突破口。保险资金具有规模大、期限长、稳定性强的特点，能够很好地满足扶贫搬迁的资金需求，丰富投融资方式。2014年，中国保险业总资产超过10万亿元，资本利用余额达到9.3万亿元，积极参与一些国家重大基础设施和民生工程建设。此外，农村小额信贷保险可以有效提高因事故而被削弱的移民的还款能力，提高获得贷款的可能性，并获得生活和创业急需的资金。建议借鉴江苏、广东等发达地区的产业基金融资模式，探索建立以保险基金为主的投资基金，为扶贫搬迁项目提供更多的资金支持。积极研究探索移民地区“农业保险+农业信贷”和“扶贫小额担保保险”的信贷扶贫模式，加大对农村银保互动机制的支持和推广，缓解移民家庭生产创业融资困难问题。

以拓宽移民就业渠道为突破口。保险业不仅是资本密集型产业，也是劳动密集型产业，每年可以吸纳大量就业人口，缓解全社会的就业压力。据统计，许多保险销售人员来自下岗职工、失业人员和农民，他们从事保险营销，可以在没有国家投入的情况下解决大量人员的就业问题。目前，中国保险销售人员的数量已经超过500万。受《新中国十条》颁布和《保险法》取消销售人员资格要求等有利因素的影响，保险业有望为移民提供大量就业机会。建议对移民进行风险管理、保险和营销方面的知识和技能培训，以吸引合格的移民进入保险业，提高他们的专业素质，缓解移民地区的就业形势，减轻政府的负担。