正确认识对P2P平台的治理整顿

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今年以来，对个人点对点贷款中介(p2p平台)的整顿逐步深化。起初，只是查封个别非法p2p平台，后来国务院召开了一个由非政府组织牵头的会议。各部门提出了整治原则，形成了具体的综合治理方案。地方政府、法院等有关部门也根据中央政府的统一部署，制定了整治措施。整改行动普遍在全国范围内展开，p2p平台企业不断被查处。

这一轮整顿工作的严重性体现在几个方面。一是中央政府有统一部署，各级责任落实到位；第二，调查直接参与了案件的处理，不仅依据调查报告，还进行了地毯式调查，发现违法线索后迅速立案；第三，针对问题平台采取了严厉措施。

此类补救措施确实取得了成效，一些欺诈性和有问题的p2p平台得到了及时清理，从而避免了更多毫无戒心的投资者的损失。然而，这也造成了p2p行业的紧张，这造成了混乱，甚至引起了利益相关者的一些疑虑。媒体也在激烈讨论，舆论的概念是混乱的，缺乏明确的指导，这加剧了行业的恐慌。p2p平台真实的商业模式决定了它无法承受恐慌，心理恐慌将对整个行业产生致命的影响。因此，全行业利益相关者应树立对整改工作的正确认识，就行业现状和未来发展方向达成共识，以正确的态度配合整改工作，加快整改工作进度，尽快建立新的行业秩序，进而进入更健康、更可持续的发展阶段。为此，我们必须澄清以下重要问题。

首先，p2p平台是谁的平台？

根据国务院有关部委联合发布的《促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网上贷款行业管理办法征求意见稿》中的相关表述，p2p平台是为个人贷款行为提供信息服务的中介平台，从事点对点贷款业务的借款人和投资者是网上贷款平台的交易主体。因此，双方都有责任监督平台的合法性和合规性。对于严重侵害借贷双方利益的非法平台，应积极举报并维护自身权利；对于合法合规、优质服务的平台，借贷双方应共同维护其平稳运行；对于存在缺陷和暂时困难，但自愿向双方披露真实经营情况、存在问题、整改方案和可信的对冲措施的平台，应保持冷静，充分沟通，支持和监督整改。必要时，利益相关方可以成立整改委员会，及时沟通协调相关事宜。

第二，这个平台是不是被清理、审查过的，是不是一个p2p平台？

这是公众舆论的焦点之一。许多人认为将问题平台描述为p2p是互联网金融的一种浪费，这将影响真正的p2p平台的发展。这个问题很复杂，需要辩证分析和理解。遗憾的是，到目前为止，对于什么是p2p，政府只是在指南中给出了一个原则:“个人点对点贷款是指个人之间通过互联网平台直接借款。”个人点对点借贷平台上的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则及最高人民法院相关司法解释等法律法规的规范。个人点对点贷款应坚持平台功能，为投资者和金融家提供信息交流、匹配和信用评估等中介服务。个人同业拆借机构应明确信息中介的性质，主要为借款人和贷款人的直接贷款提供信息服务，不得提供信用增级服务，不得非法集资。”根据这项规定，真正符合规范的p2p平台很少。由于管理措施和监管机构尚未最终确定，p2p机构很难证明自己的清白，所谓的第三方评估机构也缺乏足够的依据。如果p2p没有被检查和运行，那么大多数平台不能忍受报告和检查。最终，在《个人网上贷款中介管理办法》颁布后，谁对谁错只能根据具体规定和负面名单来判断。此外，管理措施建议在征求意见时给予一定的宽限期。即使有些平台存在问题，只要及时纠正，还是可以识别的。

必须认识到，p2p整治不是基于尚未出台的p2p管理办法的个别行动，而是基于打击非法集资、非法吸收公众存款和集资诈骗的相关法律法规，针对各种非法集资行为的统一行动领域。在调查认定问题时，不是非法从事p2p的犯罪，而是涉嫌非法集资的犯罪。

需要提醒的是，如果p2p管理方式被延迟，即使采取目前的整改措施，也很难改变行业的混乱局面。因此，p2p管理措施应该尽快出台。

第三，整改行动何时结束？

市场上有传言说补救计划有行动计划和结束日期。一些有问题的平台是幸运的，认为只要想出各种应急措施来避免调查和处理，就能度过“冬天”，寻求进一步发展。这是对形势的误判。如前所述，此次金融秩序整顿不仅针对互联网金融，也是整个金融业的统一部署。中央经济工作会议定下基调，鼓励金融创新，强调金融稳定和规范发展。在金融领域，改革和调整监管体制的工作正在进行。未来的方向是在建设法治社会的目标下完善金融监管体系，贯彻监管的公平与一致性原则，加强监管创新以适应金融创新的发展，开展渗透式监管，堵塞监管漏洞。在打击非法集资的同时，监管机构也加强了对正规金融机构的监管。例如，中国证监会已经停止了证券和基金行业的“基金池”模式。可以预见，打击非法集资和加强金融监管将成为常态，而不是一阵风。与此同时，监管部门也在进行市场准入改革，加快发放私人银行牌照，这将通过阳光和标准化给私人金融一个光明的未来。因此，金融创新应该主动拥抱监管。只有根据金融的本质和规律进行创新，才有发展的前途。(作者是中国小额信贷协会秘书长)