抓住机遇 城商行发力互联网金融领域

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近年来，随着利率市场化步伐的加快，网络金融已经渗透到银行业改革中。网络金融具有易于解决信息不对称、成本低、资源配置效率高等优势，为银行业注入了新的活力，改变了商业银行传统的业务模式、盈利模式和服务模式。

不可否认，城市商业银行作为中小银行，面临着存贷款利差收窄、同业竞争压力加大、风险管控难度加大等挑战。在此背景下，城市商业银行开始因地制宜，根据自身特点发展特色网络金融，使现有金融体系更加活跃，更加注重服务实体经济和小微企业。

3月3日，第31届银行业新闻发布会在北京举行。宝商银行、营口银行和兰州银行的负责人介绍了各银行网络金融的发展现状和特点。

承包商银行:

成为互联网金融生态系统的“插件”

在新闻发布会上，宝商银行行长助理刘欣介绍，2014年6月，宝商银行启动了数字化战略转型项目，确立了转型战略和方向。2015年8月28日，本行数字银行平台有氧金融正式启动。目标是在充分发挥银行牌照优势的基础上，打造全新的网上银行，同时将客户群定位为互联网格式的小微企业用户和自助能力强、对网上金融服务认可的个人用户。截至2015年底，该业务平台用户超过30万，总资产超过8亿元。

“作为一家中小商业银行，我们的客户基础相对薄弱。因此，我们从一开始就放弃了“自建生态”和“就地改造”的发展思路，而是选择了积极融入互联网场景和生态。”刘欣表示，基于城市商业银行的特点，宝商银行选择了不是“系统平台”，而是“插件”的特殊路线，以不同的互联网经济形式服务新经济，然后服务整个生态系统中的B端(商户)和C端(个人客户)用户，围绕每个经济的生态链，实现多元化连接。

在组织架构方面，2014年，宝商银行率先建立了高效、扁平化的业务分工体系，人力、财力、物力相对独立，并逐步建立了以市场为导向的产品、it、风险控制和市场运作团队。数字银行事业部属于互联网金融业务部门，是我行四大业务部门之一，分别匹配独立的金融资源和信贷资源，实施独立的风险审批策略和人员薪酬评估政策。

刘欣高度评价互联网技术给银行带来的促进作用。他认为大数据有助于恢复用户和用户行为，从而提高客户获取和客户管理的“准确性”和有效性；在风险防控方面，多维度、大范围的数据可以有效防范欺诈，有效降低业务风险；就用户体验而言，数据可以使服务更加贴心和“智能”，即“在正确的时间提供客户所需的服务”，并通过极致的服务体验提高用户满意度和用户粘性。

营口银行:

构建网络金融小微创新体系

“面对互联网创新和电子商务创新的浪潮，营口银行将改革创新和网络转型的目标定位为支持实体经济，发展普惠金融，服务更多小微客户，建立和完善小微互联网金融体系。”在新闻发布会上，营口银行副行长林德安介绍说，根据肖伟的特点，营口银行建立了肖伟系统的四大“互联网金融+”。

"“互联网金融+小客户”使普惠金融成为现实."林德安表示，营口银行整合了微信银行、手机银行、网上银行、智能营业厅、直通车、vtm等资源，使客户可以在线开立电子账户，并通过全市线下网点将电子账户升级为普通账户。

在小客户的基础上，本行还大力打造“互联网金融+小商圈”模式，帮助无线城市，整合资源完善o2o(线上线下)商圈，充分利用营口银行遍布全市的线下网点，满足社区生活的金融需求。

此外，营口银行还采用“互联网金融+小农业”和“互联网金融+小企业”的形式，走出了一条惠农惠企、降本增效的新路子。

据了解，截至2015年底，涉农贷款余额超过130亿元，惠及3000多名农民。在过去的两年里，营口银行涉农贷款以每年超过15%的速度增长。近年来，营口银行积累了3000多亿元的信贷，其中90%以上的信贷资源投向了中小市场。

林德安强调，在经济低迷的市场转型时期，营口银行仍保持稳定的发展势头，是依靠互联网金融创新的小额融资体系。截至2015年底，营口银行资产超过1000亿元，存款超过800亿元，拥有10家分行和100多家网点。主要业务指标在辽宁城市商业银行中名列前茅，存贷款市场份额在营口地区一直位居第一。

兰州银行:

建筑平台植入技术

兰州银行自成立以来，一直坚持“服务地方、服务中小企业、服务民营企业、服务市民”的市场定位，坚持差异化、特色化发展道路。

在新闻发布会上，兰州银行行长助理李和指出，从2012年开始，兰州银行开始规划互联网金融的发展规划，全面规划向互联网金融的转型。“我们将互联网技术与传统优势相结合，围绕‘用户、交易、信用’三大基础数据，采取‘综合布局、逐点突破、小步骤、整合创新’的发展战略，努力打造‘互联网金融服务生态系统’。”

据了解，近年来，兰州银行在互联网金融生态系统建设方面取得阶段性成果。

李和介绍，2014年，兰州银行积极响应省市政府发展电子商务的号召，打造了一个结合兰州“人民感情流水线”项目，融合兰州电子政务、电子商务和电子商务的“立体商城”电子商务平台。

截至2015年12月31日，平台已累计注册会员52万人，累计订单147.5万张，累计金额2.6亿元。入驻商户2100家，商品11000多种，间接贡献税收3000多万元，在经营过程中雇佣了6000多人。

此外，依托甘肃农业大省特色，本行积极创新“三农”服务手段，推出“农村三权流通平台”、“网上供销合作社”等互联网“三农”业务模式。

其中，农村三权流转平台激活了农村“三权”流转，使“三权”成为融资的抵押品，让农民可以借钱。另一方面，网上供销合作社通过搭建惠农政策、精准扶贫、“三农”服务、普惠金融、生活服务、慈善公益、教育卫生、供销商城等八大平台模块，整合和振兴实体商业服务网点，进一步实现了线上线下业务互通，形成了“互联网+供销+银行+消费者”的创新型现代供销流通模式。

兰州银行在建立各种平台的基础上，继续将互联网技术与金融服务相结合，实现了各种平台的互联互通，初步形成了互联网金融生态系统。