小商户为何对保险不上心?

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□记者姚辉

2月7日除夕，山东省济南市淮阴区戚迹路89号矿山副食品酒批发城发生火灾。整个火灾事故的损失估计超过5亿元。市场上600多家从事白酒、调味品、副食品、干货、化妆品和酒店用品的商家幸免于难，火灾损失从数万元到数十万元不等。

中国财产保险的两项索赔

2月18日，主要从事货物运输业务的济南昌吉货运有限公司如期收到PICC P&C保险山东分公司3万元物流责任保险赔款。据报道，这是这场火灾中的第一笔付款。2月23日，在中国财产保险股份有限公司山东分公司投保财产综合保险的济南金泽叶巍贸易有限公司也获得赔偿19.6万元。

中国财产保险山东分公司相关负责人向《中国保险报》透露，庐山副食品酒批发城火灾事故涉及中国财产保险山东分公司承保的两项业务:一是济南昌吉货运有限公司物流责任保险；二、济南金泽叶巍贸易有限公司财产综合保险根据前期调查获得的基本信息，两起事故初步估计损失近30万元。在核实了上述两位投保人的货物受损情况后，为了帮助投保人尽快恢复业务，中国财产保险山东分公司体现了客户至上的经营理念，简化了理赔流程和程序，根据现场调查和客户提供的损失清单，尽快对损失进行了统计和审核，并在短时间内与投保人达成了赔偿意见，将理赔发送给了投保人，得到了投保人的高度赞扬。

“补偿死者”市民讨论保险

也许火灾发生在除夕夜，或者火势太猛，54，900平方米的市场倒塌，消失得无影无踪。济南市民第一次从媒体上看到了矿山副食品酒批发城大火的悲惨场面。此后，虽然火势得到了控制，但公众在微信等社交平台上的热议并未停止，“火灾损失由谁来赔偿”成了第一个话题。

很多人自然会想到保险公司，济南的保险公司也在紧急查询和整理可能有危险的被保险客户。然而，几个小时后，几家保险公司向山东保监局报告的相关数据令人失望。中国人寿山东分公司报告称，市场上共有5家商户为公司的商业楼宇财产基本保险投保，总保险金额为1850万元，其中门店总保险金额为450万元，仓库总保险金额为1400万元；中国财产保险山东分公司报告称，仅有两家公司投保，即物流责任保险和财产综合保险，估计损失近30万元；国泰财产保险山东分公司报道，该公司承建了矿山副食品酒批发城。火灾发生后，公司已经与被保险人和矿山集团进行了沟通，损失评估正在进行中。此外，没有发现新的线索来报告事故。

“庐山副食品酒批发城只有不到20家商户投保了商业保险。大多数商户没有在保险公司投保财产保险，投保的私营企业和个体商户不到4%。”一直密切关注火灾情况的PICC山东分公司财产保险部总经理助理王品在接受采访时表示:“这可能是目前国内财产保险市场的真实写照。说到财产保险，许多人的第一反应是车辆保险，这是真的。随着机动车辆的普及，几乎每个家庭都会购买机动车辆保险，汽车保险业务占财产保险公司业务收入的大部分是不争的事实。”“汽车保险业务占我们公司财产保险业务的75%左右，基本上代表了全国水平。有些财产保险公司的汽车保险业务高达90%。”王品的话变了:“其实，车险只是众多财产保险类别之一。除车辆保险外，财产保险公司的业务类型还包括企业财产保险、保证保险、责任保险、意外保险、船舶货物保险和家庭财产保险。然而，除了汽车保险之外，其他财产保险在中国也面临着保险覆盖率低的问题。”王彬介绍说，目前，PICC P&C保险在全省承保的企业约有10000家，主要是大中型企业，最低保额在500万至1000万元之间。在整个财产保险中，企业财产保险的比例约为7%-8%。与管理规范、保险意识强的大中型企业相比，私营企业和个体工商户投保企业财产保险的比例要低得多。究其原因，除了这个群体的保险意识差，个体工商户分散，没有独立的帐户，或帐户不清等。这已经成为他们成功投保财产保险的障碍。“我希望这场火灾能‘唤醒’人们的保险意识”。王品的话很有意义。

“团体”保险是一个很好的药方

2月7日济南矿山副食品酒批发城的大火可以说已经“烧光”了许多经营者。记者走访现场了解到，这里绝大多数商家并没有购买财产保险，有些甚至对财产保险一无所知。“现在很多企业家已经登记了损失信息，但是现场工作组没有告诉具体的赔偿方法。”一位葡萄酒批发商告诉记者。

接下来，记者了解到，很多个体商户之所以远离财产保险，是因为保险费用“有点贵”。“我们是做小生意的。如果我们有100万资产，财产保险费每年大约要5000元。这种火灾和洪水一般在一百年内很难遇到。我总是认为我不能自立。幸运的是，我觉得我买不起财产保险，我也不在乎保险。”商人宋女士说。

“个体商人在灾难中的运气取决于保险教育来纠正它们。“有点贵”的抱怨必须通过保险公司的创新努力来解决。”平安财险山东分公司财产保险理赔部经理龙彪告诉记者，“before/きだよ.矿山副食品酒批发城商户的损失赔偿遇到了困难平心而论，我们的保险公司也有不尽家庭责任的工作。一般来说，像狂山副食品、酒类批发城这样的个体工商户，往往拥有几十万到几百万的经营资产，而且规模相对较小，很难主动购买财产保险。从风险评估的角度来看，销售白酒和副食品的安全隐患相对较大，批发市场整体管理松散，导致承销率高于管理规范的大企业，且承销率往往是大企业。超过5次。”

私营企业和个体商户怎么会觉得投保财产保险是“划算的”？龙浩的把戏:“管理方的‘团体’和个体商户的‘团体’可能是一个不错的选择。”他回顾了2007年济南“7·18”特大洪水的损失赔偿。“暴雨给泉城广场地下商场造成了巨大损失。通过购物中心购买的财产保险理赔，数百名商户共索赔10多亿元，使购物中心迅速恢复正常营业。相对而言，济南的恒隆、银座、万达等大型商业综合体，以及银行、大型化工厂、纺织厂等单位的保险覆盖率相对较高。这些单位的经营资产从2000万元到几十亿元不等。另外，消防安全等日常管理相对规范，风险系数相对较低。对于保险人和被保险人来说，这种大规模的企业保险可以双赢。例如，如果一个企业有1亿元的经营资产，每年只需要花费几十万元就可以保证财产安全，企业本身自然更容易接受保险。”

那么，以个体企业为主体的商场和市场如何组织保险呢？龙彪说:“在很多以个体商户为主体的商业综合体中，财产保险的普及率都很低，其中包括狂山副食品酒批发城。此前，济南一些个体商户聚集的市场曾发生过火灾或其他事故。经过近几年的加强管理，汽车配件批发市场、服装城等个体商户都以市场经理为主导。这相当于把整个批发市场作为一个单位来投保，包销率肯定会低很多。此外，一些市场经理和个体商户也同意使用一些租金、物业费等。购买财产保险，减轻个体商户保险的直接负担。这些都是可以借鉴的保险经验。"