试点周年 个人征信牌照难产

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自央行宣布8家个人信用报告试点机构以来，已经过去了整整一年。获得试点许可后，芝麻信贷、腾讯信贷、考拉信贷等8家机构展开了激烈的追逐竞争，信贷酒店、信贷租赁、汽车租赁、信贷旅游、消费金融等应用场景不断涌现。然而，数据的权威性、可信性、信息孤岛和隐私保护等问题使这个新市场陷入困境。

试点周年纪念有自己的重点

昨天，芝麻街的信用评分再次更新，首次对信用租赁领域有不良记录的用户进行负面信息披露。

据芝麻信贷相关人士介绍，出租领域的负面记录主要是偷逃租金和拖欠租金。目前，芝麻信贷已经加入了信贷租赁领域的商家，如翔宇和房屋指挥官。如果用户有偷逃租金和拖欠租金的行为，他们将被记录在整个芝麻信用系统中，这将对个人信用产生负面影响，并严重影响芝麻评分的得分。然而，这一负面信息可能会影响其他领域，如汽车租赁。例如，如果用户在租赁字段中默认，当他在租赁字段中申请服务时，他很可能会因为他的负面记录而被拒绝。

随着时间的推移，八家机构获得个人信用报告的入账凭证已经一年了，每个机构都在拓展自己的业务领域。目前，除了金融、购物、招聘、租车、租赁、交友等领域，考拉信用信息还将信用系统连接到国内小额贷款公司和p2p公司，提供信用信息服务，推出信用产品；腾讯信用研究开发基于人脸识别技术的认证产品，并基于实名账户建立用户的在线知识产权。

八个机构的背景优势也决定了每个产品的基因。其中，芝麻信用、腾讯信用、考拉信用、前海信用位于“互联网加大数据”的征信公司；中国程心信用信息公司和鹏远信用信息公司的大股东从企业信用评级业务开始，这两家公司主要为机构提供服务；中智程心和华道信用信息擅长反欺诈业务。

分析师认为，现有的8家机构仍无法覆盖个人信用信息市场。《北京商报》记者今天获悉，京东金融、排牌贷款等机构有兴趣争夺个人信用信息许可证。个人信用信息市场的整体竞争尚未开始。

目标很丰富，但权威受到质疑

与以银行信用信息为核心主要收集个人信息的中央银行信用信息系统相比，私人信用信息机构的数据来源更加广泛和丰富，但这也引发了关于个人信用信息机构权威的争议。

由于不同机构的基因不同，也有不同的数据收集和评分系统。例如，芝麻信用信息主要依靠淘宝和天猫蚂蚁金服实名用户的消费和支付数据，还包括投资、理财、生活和公益等其他数据，并引入了合作商户和最高人民法院的数据。腾讯拥有强大的qq用户和微信用户数据，其在门户、娱乐等领域的用户数量巨大。前海信用信息的来源主要是平安集团的内部数据，与多家金融机构的数据、车险违规等非财务信息相关联。

分析师认为，个人征信机构肯定希望拥有越来越多的信用报告来源，但业内对个人征信机构的评估标准是否具有权威性存在质疑。易观国际(Analysys)智库分析师郝竹静指出，对于大数据个人信用信息的数量是否足够大，以及基于互联网收集的数据是否与信用有很强的相关性，业内人士表示怀疑。例如，如果有人在约会网站上作弊，这并不意味着这个人的贷款偿还信用低。

昨天，芝麻信贷将租赁信贷纳入评级，这引起了争议。一些市民反映，租房引起的纠纷很多，有时是室内设施质量问题，有时是房东提前收回房子或要求涨价，房客和中介公司之间存在矛盾。统一记录承租人的负面信息是不公平的。

对此，芝麻信用的解释是可以通过“异议处理”来解决。用户看到负面信息后，可以对芝麻信用提出异议，芝麻信用会将情况反馈到商户的异议界面，商户会检查是否属实，然后决定删除、修改或不修改负面信息，再反馈给芝麻信用。

然而，这仍然不能完全解决问题。例如，租房者和中介之间存在矛盾，中介可能不同意消除负面记录。根据芝麻信用，如果用户再次投诉，芝麻信用将公开标记投诉，以供其他商家参考，但不会干预判断，以帮助客户消除负面信息。

在线贷款315的首席信息官李子川直言不讳地说，如果一个个人信用报告机构有许可证，它将是权威的，这是一个自上而下的特点。现在最大的问题是评估标准不统一。

同样的人，不同的信需要解决

另一个重要问题是信息孤岛。由于每个信用报告机构都在以自己的方式进行斗争，“不同字母的人”的问题也将得到强调。最直观的表现是同一个人在不同的信用报告机构会得到完全不同的信用评分。例如，如果用户只在淘宝和天猫购物，使用支付宝来购买资金、转账、偿还信用卡、支付水电费等。，他在芝麻信用的分数会更高，而他在其他信用报告机构的分数会更低。这将进一步影响他的贷款和消费。与芝麻信用签署合同的商家将更有可能通过他的申请，而与其他信用报告机构签署合同的商家将更加谨慎。

李子川还认为，个人信用报告是信用报告市场中最稀缺的一块，竞争非常激烈。目前，许多个人信用报告机构不是独立的第三方。例如，蚂蚁金服有芝麻信用管理有限公司，也有消费场景。芝麻信用评分可以在自己的封闭循环中使用，但其他竞争机构能否普遍使用它还存在不确定性。

由于每个机构都不会详细公布自己的数据源和算法比例，即使存在“不同信仰的人”的情况，用户也不能质疑。郝竹静还指出，非独立的第三方支付机构能否给出公平的分数值得关注。当非独立第三方个人征信机构的优质客户拿分数来处理非自有系统的金融业务时，这些机构可能不愿意给该客户很高的分数。

车牌仍然很难制作

自去年年初个人信用信息许可证开放以来，当时规定的准备期为六个月。从那以后，中央银行进行了多次检查，但许可证一直是“雷声大，雨点小”。

据知情人士透露，去年7月，央行派出工作组到8家试点征信机构进行受理，受理人员平均在每个机构停留一至两天，主要是调查业务内容、合规性和技术支持。数月后，央行向个人信用信息入围机构发布了《信用信息机构监管指引》，为信用信息机构设定了审慎的条件，包括完善公司治理结构和内部职能部门，员工具备相应的业务能力；稳定的信用信息来源和数据收集渠道，具备开发信用信息产品的能力；内部控制制度完善，可操作性强；以及信用报告业务所需的it系统开发和管理能力。

许可证的发放还很遥远，这凸显出监管机构仍对个人信用报告的正式自由化持怀疑态度。郝竹溪表示，央行的态度非常谨慎。一方面，高度重视个人信用信息市场，许可证发放谨慎；另一方面，临时飞行员可能不令人满意。一家互联网金融机构的内部人士告诉《今日北京商报》记者，在之前的试点中，一些企业采取了更为激进的行动，这让监管机构感到不安。例如，当芝麻信用在首都机场推出快速安检通道时，引起了争议。

央行官员此前对个人隐私信息的保护表示担忧。央行行长助理杨子强曾表示，当前信息滥用现象严重，在实践中，擅自收集信息、强制授权使用信息、一次授权终身使用信息的情况屡见不鲜。在这方面，李子川认为，在个人信用报告领域应该有严格的限制，包括数据来源和数据使用合规性。