新理财“三国杀” 你为谁点赞？

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几年前，每个人都抱怨温州的房地产投机者抬高了房价，但温州的房地产投机者却口口声声说，因为国内投资渠道太少，除了投资股票，剩下的只有房地产。如今，各种金融产品如银行金融产品、信托、基金、p2p、公司债券等正蓬勃发展。截至2014年底，仅银行理财产品规模就超过15万亿，理财产品数量超过6万种。短短几年间，p2p平台的数量超过了2000个，投资规模超过了2500亿。

投资和财务管理渠道多样化，投资对象越来越多。门槛、收益、风险、期限等条件都不一样，这使得投资者对它们很关注。最终，哪种金融产品适合你成了投资者的难题。

众所周知，对于任何投资和理财产品，回报与风险成正比。回报越高，风险就越大；相反，回报越低，风险就越小。现在，边肖网荣宝将看看几种常见的财务管理方法的市场表现。

对于银行的国有资产部门来说，说它爱你并不容易

在日常生活中，大多数人经常会收到类似的短信或电话:* *先生/女士，高收益理财* * *(产品名称)再次受到冲击，自成立以来年化收入已超过6%。请记住今天早上9: 30起床。错过之后，我们只能下个月再见面。没错，这是银行的金融产品广告。

据了解，一般银行理财产品的年利率约为5%，长期利率约为6%。它们有一个共同的特点，即高安全系数和低收入；基本上，启动投资5万元的门槛已经确定；一般来说，有几个月或更长的锁定期。如果你提前赎回，你将不得不支付更高的费用。

对于规避风险的投资者来说，银行理财产品应该是一种很好的理财方式，这比3%-5%的正常年收入要好。然而，这只是稍微好一点，战胜通货膨胀是件好事。如果你想通过这种财务管理方式来赚钱，你总会觉得它不是太强大，每年投资100万的收入大约是6万。

事实上，对于规避风险的投资者来说，有一些相对可靠的财务管理方法，其收益略高于银行理财产品，即一些金融产品，如国有企业、a股上市公司和知名企业发行的公司债券或p2p等，将在下一步推出。这类金融产品的年化收益率一般为7%-9%，安全性相对较高。从心理上讲，购买这些国有企业、a股上市公司和知名企业的理财产品，肯定不如购买银行的理财产品保险好，但实际上，无论是中央政府还是地方政府，都不会让这些企业破产，这确实是管理不善，还有政府补贴。如果政府补贴不能帮助他们，他们仍然可以出售资产和贝壳。

信任和p2p刚性赎回能持续多久

所谓刚性赎回是指信托产品到期后，信托公司必须将本金和收益分配给投资者。当信托计划不能按期赎回或赎回有困难时，信托公司需要完全处理。事实上，中国没有法律规定要求信托公司严格支付。这只是信托业的一条不成文的规定，它背离了资本市场风险与回报相匹配的永恒法则，高回报意味着高风险，从而创造了一个零风险高回报的神话。

根据中国信托业协会2014年第四季度末发布的信托公司主营业务数据，截至2014年底，中国信托规模已达13.98万亿元，显然是一个巨大的怪物。虽然媒体上偶尔会出现某种信任的救赎危机，但实际上很少。我们应该知道信托许可证非常有价值，没有一家信托公司想成为第一个违约者。如果许可证被监管机构吊销，就不可能从事信托业。因此，刚性赎回这个行业的潜规则不应该在短期内退出市场。

目前，市场上信托产品的年化收益率一般在10%-11%左右，并且设定了50万元和100万元的启动投资门槛，这使得大部分金融用户望而却步。有一点钱并且想管理钱的用户可能需要找到其他可靠的金融渠道。

在过去的两年里，p2p点对点贷款在市场上迅速崛起，这是因为刚性赎回的旗帜和从1元人民币开始的普惠金融品牌。2014年，营业额超过2500亿英镑，增长率比2013年高出200%，令人惊叹。据分析人士称，2015年中国的p2p交易额预计将超过5000亿。

目前，一级和二级p2p平台提供的年化回报率一般在10%-18%之间，而且是从1元开始刚性支付的。这是几乎所有金融用户的理想收入。许多p2p平台聚集了成千上万的投资和金融用户，其中有很多投资超过百万元的用户。

事实上，与信托公司相比，一、二级p2p平台的公司实力、财务背景、风险控制水平、人才储备等关键指标并不在同一个数量级，风险略高，但收益高得多，几乎没有门槛，因此受到市场的追捧。

2014年，是国内p2p行业快速发展的一年，也是p2p平台蓬勃发展的一年。许多p2p投资者担心p2p平台承诺刚性支付，但如果借款人违约，p2p平台有这么多钱支付吗？

事实上，只要p2p平台正常运行，借款人一般都需要提供抵押品，估值完全涵盖了所借债务。只要按揭和估价程序严格执行，一般不会有大问题。此外，目前大多数p2p平台的单笔贷款金额相对较小，大多数是几十万个项目。公司也准备了相关的风险准备金，并承诺严格支付，对此仍有一定的信心。

至于媒体上曝光了哪些运行的p2p平台，大部分都是三线和四线p2p，甚至是五线p2p平台。你会发现大多数跑步的原因惊人地相似，也就是说，他们恶意地在基金池中圈钱。这种平台天生带有道德风险，投资者在投资前确实需要睁开眼睛，仔细辨别。同时，监管部门也有必要尽快实施细则，规范行业发展环境。

私人借贷关乎性格

私人借贷可以说是最传统和最有效的融资方式。根据借款人和贷款人之间的联系和信用关系，双方可以协商利率、还款期限和抵押品等基本条款，并签字和签署，从而消除了金融机构的申请、审查和尽职调查等复杂程序。中国第一部地方性金融法规《温州民间融资管理条例及实施细则》于2014年3月1日正式实施。总的来说，政府希望民间借贷从地下转移到地下，逐步试点和合法化，为中小企业的发展服务。

在现实生活中，私人借贷一般有两种方式，个人私人借贷和机构私人借贷。个人民间借贷的一般出资人将手头的资金以2个利率和3个利率(相当于20%-30%的年利率)贷给熟悉的个人或企业；私人借贷机构通常以大约20%的成本从亲戚、朋友和其他熟人以及公司吸收闲置资金，然后以30%、40%甚至20%的年利率每月放贷，获得高回报。

30%和40%的年化高利率超出了普通个人和企业的承受能力，除非绝对必要，否则借款人不会向私人放贷。因此，在实际的民间借贷中，短期过桥贷款是主要的，一般借贷期限为1-2个月，短期也是3-5天。

然而，在现实中，并非所有借款人的企业都能迅速打开局面，并在贷款资金到位后及时偿还本金和利息。在这种情况下，一般要求贷款展期一段时间，这将使借款成本越来越高，还本付息也越来越困难。

据了解，近年来，民间借贷的主要流向是房地产和股票投资。通常，一个项目是数千万或上亿，涉及数百名投资者。当市场不好的时候，即使你使用黑社会，你也不能收钱。因此，如果投资者想为私人借贷的高收入赚钱，他们应该随时准备承担高风险。

这些是人们日常生活中常见的理财方式(至于买股票和基金一天一价，我就不在这里说了)。你想表扬谁？

坦率地说，对于一般的投资理财用户来说，银行理财产品的收入还不够丰厚，民间借贷的风险也不愿意承担。信任以及一级和二级p2p平台可能是不错的选择。鉴于信托投资的高门槛，一般投资和财富管理用户可以专注于p2p投资。

如果你没有一个可靠的方法来识别p2p平台的风险控制和运营控制，你可以尝试寻找一些免费的p2p第三方服务，比如中国第一个p2p第三方安全交易平台网荣宝，交易规模已经超过1亿元。通过其强大的专业团队，该平台在中国精心挑选了一批高质量的一级和二级p2p平台。投资者只需在网荣宝上点击一下，就可以购买这些p2p平台的金融产品，并且可以一站管理多个p2p平台账户，非常方便。同时，网荣宝还为投资者提供天使保护计划服务。一旦合作平台恶意流失，网荣宝将在一定程度上补偿投资者，这是对投资者的额外保证。