勿以空想压垮微众银行幼苗

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在总理视察了伟忠银行并见证了第一笔贷款之后，不出所料，许多关于私人银行的描述和假设都被公之于众。在这份官方报告中，伟忠银行的优势可以用下面一句话来概括:“该行既没有营业网点，也没有营业柜台，不需要财产担保。相反，它通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。”

你从这句话中看到了什么？作为一名金融移民工人，我看到的是以完全无视专业金融知识的态度创造一个像“面子和大数据借贷”这样的不可思议的新闻点，以打造一个自吹自擂的创新模式。我能理解佛教教师们看到传统银行业被颠覆的急切心情，但如果我们继续沿着这条道路发展，想想一年前鼓吹微信红包的褒奖和棒杀，但现在我们为微信红包的好牌感到遗憾，下一个被高高举起并狠狠摔下来的可能是伟忠银行。

13年前的银行业危机

我们生活在一个剧烈变化的时代，不愿意孤独的分析家总是向你强调，刚才发生的事情是一个连接过去和未来的重大历史转折点。不幸的是，这些转折点很容易避开空.

2002年初，人民日报海外版刊登了这样一条新闻，“爱立信”叛逃，中资银行感受到了“冷泉”。爱立信当时是一家非常好的手机制造商，自然也是南京的一家主要银行客户。据传闻，由于国内银行提供的服务不能满足客户需求，爱立信一次性还清贷款，前往美国花旗银行，后者在上海开设了网点。由此引发的争论一直持续到2005年左右，许多内容都是关于中资银行在与外资银行的竞争中会落后。

国际象棋与真正的市场完全不同。对南京爱立信倒戈的反思之所以平息，不是因为它总结了令人满意的理由，而是因为它越来越像一个笑话。在过去的十年里，工农建立的四大银行的市场份额不断下降，许多股份制银行蓬勃发展。外资银行没有实现所有人担心的反击。甚至在2012年，著名的德意志银行就主动关闭了中国的个人银行业务。花旗集团、渣打银行和汇丰银行等外国银行的市场份额一直难以实现。

当然，你可能会觉得现在外资银行的竞争力远不如互联网巨头。问题是，在那些日子里，外国银行手中有几把真正的刷子可以偷走爱立信。伟忠银行现在展示了什么独特的技能？

这可以追溯到被广泛引用的摘要:“该行既没有营业网点，也没有营业柜台，也不需要财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。”

如何借面子和大数据？

这个消息一出来，就有人把它说了出来，说这真是一个看脸的时代，连信用评级都要靠人脸识别技术。我不知道哪张脸漂亮还是憨厚，哪能得到更多贷款？之所以把人脸识别技术放在这里很奇怪，因为它只是一种客户识别技术，与贷款的核心信用风险不在同一水平。把人脸识别放在这里的最大可能性是真的没有其他亮点。

人脸识别关系到伟忠银行是否需要依靠实体网点。这的确是互联网最强大的地方。过去，许多需要面对面处理的业务可以一步一步放到互联网上。如果我们问更多的问题，有多少传统银行已经转向互联网？当与朋友谈论现代商业银行时，我最喜欢的一个技巧是让他们猜测银行电子渠道交易的比例。大多数朋友会凭直觉猜测20-30%，少数人会用牙齿猜测50%。当他们知道真实的数据时，他们会感到惊讶。因为这些通常被所有人忽视的传统银行占了不良电子渠道交易的80%，而最高的股份制银行两年前突破了90%。当银行，作为传统的金融机构，依赖于面对面的交易占不到20%时，那些试图进行100%在线交易的竞争对手的优势在哪里？

至于大数据的信用评级，它更像是一片遮羞布。当传统银行贷款时，它们不像大数据那样陌生，通常使用模型来评分。例如，如果你每个月都有固定收入，加一分；一旦有不良信用卡记录，扣一分；最后，根据评分结果，我们可以判断我们能贷多少款。银行的做法有很大的缺陷。例如，金融领域之外的许多数据很难获得，因此无法将其添加到评分模型中。因此，银行贷款经理经常偷偷检查电表和水表，只是为了增加判断借款人的数据来源。

大数据颠覆了评分模型吗？想象一个高大的互联网金融模型，可以称为“基于社会关系链的创新金融大数据”。用人的话来说，就是通过模型给你的qq记录或消费记录打分，然后根据分数来判断应该给你多少贷款。事实上，“无财产担保的信用评级贷款”并不是在中国遍地开花的4亿张信用卡和小额贷款公司。阿里和京东在没有银行牌照的情况下发起了消费信贷对抗。作为银行，他们应该追求更多吗？

问题是，一旦一家银行想对实体经济的整体状况做出贡献，贷款余额就是一个不可避免的指标。小而美只是一个样本，如果总量上升，就没有资格谈缓解中小企业贷款困难。说到规模，无担保信贷仍是最佳选择吗？银行放贷的硬性标准不是存款的数量，而是资本的数量。无担保信用贷款消耗的资金更多，伟忠银行的规模更难快速增长。尽管腾讯价值数千亿美元，但它并不满足于银行资本的无底洞。

至于全能的大数据能否取代抵押品，这绝对不可能。除了国内的监管法律法规外，还有风靡全球的巴塞尔协议。如果你想成为一家重要的银行，你必须按照苛刻的巴塞尔协议行事，而不能依靠互联网思维来改变次贷危机后严格控制金融风险的大趋势。

美丽的空思维和难以言喻的务实

2007年前后，人们发现用gdp描述的经济增长并不令人满意。这时，许多人提出了各种美丽的空想要改造gdp，如关注可持续发展的“绿色gdp”和关注人民生活质量的“幸福gdp”。相比之下，当时的辽宁省委书记并没有选择这些更漂亮的空指标，而是用三个过时的指标来观察经济增长，这似乎一点都不创新。这就是众所周知的“李克强指数”，它远远好于“绿色gdp”和“幸福gdp”。

这也是腾讯的伟众银行和阿里网上银行需要面对的问题，这两个银行肯定会很快出现。这些民营银行的意义在于，在更加灵活的民营企业成为银行的赞助商后，腾讯和阿里这两家中国互联网领域的顶级企业可以探索的路径多种多样，远远超过了当年最具创新性、但仍由中华全国工商联建立的民生银行。务实一点，腾讯信用和阿里芝麻信用不是同时打开了信用领域的冰吗？有许多途径可以探索，也有许多领域可以突破，但这些任务可能不会像互联网圈子里的新产品那样让人感到创新和颠覆。如果你坚持利用美丽的空来帮助那些刚刚起航的私人银行，恐怕只会起到反作用，这样一来，像伟忠银行这样的金融幼苗就会被突如其来的高而重的杀戮压垮。

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