前海微众银行开张了 李克强总理也去了 但腾讯金融如何破局 还没给出答案

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1月4日，前海伟众银行迎来了特殊的客人。其中包括国务院总理李克强和银监会主席尚福林。第一家在这个试点私人银行开业的银行已被总理任命，并被赋予一项不同寻常的使命。

李克强总理希望前海伟忠银行不仅能为普惠金融的发展找到出路，也能为其他企业提供经验。"现在我希望用你们的方式来扭转传统金融的改革."

前海伟众银行能完成这一特殊使命吗？

恐怕我得请腾讯来回答这个问题。腾讯持有伟忠银行30%的股份，这使得伟忠银行成为腾讯金融博弈中的一个重要棋子。腾讯缺少什么来让这块棋子推动整个金融象棋游戏的变化？

有人说腾讯缺少一个“彭磊”甚至“彭磊加”。听起来，腾讯缺少一个能将零散的金融棋子拼成富有想象力和杀伤力的金融军团的人，阿里的彭李科·雷。

助教出现了吗？

在阿里，彭蕾不仅是阿里巴巴的首席人才官，她全面负责的蚂蚁金服还拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、好运、蚂蚁小额贷款和网上商户银行。换句话说，类似伟忠银行的网上商业银行只是阿里巴巴系统中蚂蚁金融服务的一部分。

阿里明白，为了最大化他的财务地图的聚集效应，这个系统需要这样一个人，不管这个人是不是彭磊。

比较一下腾讯和阿里的财务布局会很有趣。腾讯的基础比阿里差，也不统一，但腾讯的整个生态系统，尤其是社会生态系统，比阿里更完整。腾讯从粘性强的社会互动切入金融，阿里选择粘性弱的电子商务切入金融。可以说各有各的优势，但阿里的切入更直接有效。

但腾讯有自己的王牌。其庞大的社会账户体系极具竞争力，在金融领域很难熟练运用。平心而论，在腾讯现有的生态环境下，做金融更具挑战性，但一旦走上正轨，腾讯的金融想象力空也很大。

因此，腾讯需要一个人雷，或者在整个金融体系中，腾讯需要一个人能够说服马，调动张小龙，从而最大限度地整合腾讯在这方面的资源，真正布局金融。这个人会是谁？或者，ta出现了吗？

腾讯的金融系统不乏精英士兵和强有力的将军。

年轻时成名、在平安得到马明哲信任的伟忠银行董事长古典民，对成为这样一家注册资本只有30亿、与深圳银监局批准的城市商业银行规格相当的金融机构的董事长感到满意吗？业内甚至有传言称，如果他仍在平安集团任职，他将成为马明哲的接班人之一。新任行长曹彤是中信银行的副行长，中信银行曾拥有4万亿的资产规模。他们放弃了过去的荣耀，做出了这样的选择。“雄心不小。”

然而，在监管谨慎保守的银行业，突破现有法律法规进行创新是不小的挑战。2014年10月，马带领腾讯金融系统管理层等人到中国人民银行，与周小川行长带领的相关部门干部进行了座谈。参与会谈的相关人员透露，大家都公开谈论了面对面签约、实名制等问题，但监管仍是基于谨慎。但银监会咨询的民营银行管理办法也比较保守，对资本充足率、不良率等指标的要求也很严格。这一监管政策尚未实施，许多业务创新思路在实施阶段遇到了许多障碍。

对腾讯而言，除了监管约束，腾讯的精英战士能否大幅提升自身技能，取决于内部资源的整合。

在腾讯，与蚂蚁金服的主要公司支付宝相对应的第三方支付服务是财付通，其总经理赖志明是麻省理工学院的高材生。在外国投资银行关注tmt之后，他再次进入哈佛大学攻读mba，然后回到中国担任财付通的总经理。在微信变得流行之前，财付通一直不温不火。微信支付推出后，作为其底层工具的财付通，在微信红包产品流行时大受欢迎。合伙人一个接一个地上门，与余额宝相似的李彩通产品应运而生。

微信支付现任总经理吴怡离开财付通加入了微信团队。目前，微信支付和财付通的分工是网上商户由财付通开发，线下商户由微信支付开发。

腾讯需要什么样的金融平台？

如果腾讯是一个完全开放的平台，理论上微信支付的底层可以向任何第三方开放，甚至支付宝。当然，腾讯还没有开放到这一步，所以很长一段时间，财付通都是以微信支付为主导。甚至有传言说微信曾经考虑过申请第三方支付许可，但这个传说被马克拒绝了。事实上，腾讯申请清算许可实际上是可行的，这种可能性确实存在。如果它被应用，它更有可能被放到微信系统中，而不是其他部分。

无论如何，微信支付已经成为腾讯金融界不可忽视的力量。谁能调动微信资源将成为关键，谁愿意与微信合作将成为腾讯财务总裁领导力的关键，否则谁被赋予与微信的特殊合作模式将有所不同。去年底，财付通曾计划做p2p托管，甚至考虑让微信参与其中。如果这块业务变得更大，它实际上是一个金融中介的概念，本质上与商业银行有竞争力，后来因为微信不活跃而被搁置。

另一方面，微信能否成为推动腾讯金融平台的关键力量，令人怀疑。目前微信虚拟电子商务的数量并不大，它要成为资金流还需要时间。与社会用户的绝对数量相比，金融用户的转化率非常低。人们不开银行卡，或者不使用银行卡，或者只把银行卡用于滴滴打车、手机充值和微信红包。相比之下，阿里是一个从电子商务到支付再到金融的一体化一站式账户，这是一个平稳而自然的过程。一位中高层蚂蚁金夫曾经对作者说:“当微信刚开始支付的时候，我们感到非常害怕，就像洪水猛兽一样。”后来，人们慢慢发现它比我们想象的要慢得多。”可以想象，像JD.com这样的大规模电子商务应用场景，不应该像滴滴打车那样毫无保留地向微信支付开放。

腾讯不会看不清楚当前的棋局。重新整合腾讯的金融部门，建立一个金融生态系统，或者围绕腾讯的生态系统提供金融服务，应该是腾讯管理层现在正在考虑的事情，他们没有多少时间了。

中国总理李克强1月4日在伟忠银行表示:“你是第一个吃螃蟹的人。政府应该创造条件给你一个方便的环境和温暖的春天。”如果这种便利的环境真的到来，我相信它将解锁所有金融机构，而不仅仅是伟忠银行，然后新的竞争将再次到来。

这篇文章首次发表在《经济观察网》上。作者胡荣平为《经济观察报》工作，现任该报华南新闻中心主任。

这篇文章是作者独立的观点，并不代表老虎嗅探网络的立场

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