别老谈钱 聊聊互联网金融怎么做哲学思考和逻辑演绎？

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要想更好地分析、理解和应用网络金融，必须从哲学思维、系统思维和前瞻性思维三个方面进行理解。现任北京市金融工作局党组书记、副局长霍指出，要预见未来的发展趋势，就必须回到人类发展的轨迹上来，对人类的未来有深刻的洞察力和想象力。他认为有三位作家可能具有如此深刻和前瞻性的思想:一位是凯文·卢克利的《失控与新经济的新规则》，另一位是雷·卢克兹韦尔的《奇点临近》，第三位是杰里米·卢里夫金的《零边际成本社会》。

同时，他提出了理解互联网金融的七个公式:

1.金融底层的物质技术结构:金融=系统+技术+信息

2.关于网络金融的四个假设(原则)

3.互联网金融=移动金融+大数据金融+云金融

4.互联网金融状况空厅=互联网金融商业模式+互联网金融生态系统+互联网金融生态系统

5.网络金融监管:网络金融监管=产品注册+信息披露+基金托管

6.关于互联网金融创新:互联网金融解决方案=复杂问题的简化+简单问题的标准化+标准问题的最大化(方便第一，简单第一，体验第一)

7.关于网络金融的本质:网络金融的本质=为人民服务

三个先知

时间决定命运。我们生活的时代将决定我们个人的命运。要预见未来的发展趋势，我们必须回到人类发展的历程，我们必须对人类的未来有深刻的洞察力和想象力。当一个新时代到来时，与这个新时代相一致的思想实际上是由一些有洞察力的思想家产生的。有三个作者可能有如此深刻和前瞻性的想法:第一，失控和新经济的新规则由凯文卢基；第二，雷·卢克兹韦尔的《奇点逼近》；第三，杰里米·鲁里夫金的《零边际成本社会》。

凯文·卢克·凯利是硅谷著名的思想家。《失控》是1994年出版的一本名著。那一年的许多预测和想象都实现了。这本书涉及的内容很复杂，从一个蜂群、一套计算机代码、一个封闭的实验基地，到人类进化、人工智能、网络经济等等。凯文·卢克·凯利非常喜欢研究生物进化理论和生物技术，试图用这些生物学思想来分析未来的网络经济、物联网、人工进化等问题。这种系统的、动态的、辩证的和多维的分析范式给我们带来了很多好处。

失控的一个重要思想是极简主义的事物，它们汇聚到一定的数量，它们的行为达到一定的程序，就会出现前所未有的新特征，从而实现从量变到质变，形成超越原有结构系统(失控)的新结构系统。一条鱼在深海中没有影响力，一群鱼可以表现出同样的特征。当一个巨大的鱼群按照一定的有形和无形的规则和方向在深海中游动时，会形成一个前所未有的壮观景象，并产生巨大的能量。

相比之下，《新经济新规则》关注的是当前互联网时代新经济的十二大新特征、新规则和新业务操作规则。这些规则仍然适用于互联网金融，具有很强的指导意义。

拉伊鲁·库兹韦尔的《奇点逼近》是一本预测人工智能未来的权威书籍。书中描述的技术变革和未来场景令人印象深刻。该书从技术进化的规律出发，提出了技术进化的指数增长规律，指数增长的技术创新速度也呈指数增长，从而形成了技术创新过程中的新范式。

杰里米·卢里夫金的零边际成本社会提出了一个重要的定律。一个社会的经济范式取决于它的三个要素:传播媒介、能源和运输机制，它们相互作用并形成一个整体。通信有助于管理经济活动，能源提供传输动力，物流实现经济活动的价值链。这三个系统共同构成了经济运行的技术平台。电报、煤炭、蒸汽机和火车创造了第一次工业革命，英国成了世界霸主。电话、电力和石油、内燃机和飞机创造了第二次工业革命，美国成为世界霸主。互联网时代形成的分布式、可再生、低成本的通信互联网、能源互联网、物流运输互联网和物联网，催生了第三次产业革命。他还指出，美国率先进行了第二次工业革命，而中国将注意力转向了第三次工业革命，成为第一个建设物联网基础设施和相应协作共享机制的超级大国。他还指出，第三次工业革命的一个重要特征是由互联网的分布式技术引起的协作共享机制，这创造了一个零边际成本的社会。

这些伟大思想家的预测正在成为现实:麦肯锡发布的《大数据:创新、竞争和生产率提高的下一个新领域》表明，大数据被广泛使用的泛信息社会正在加速发展；2011年，德国在汉诺威工业博览会上推出工业4.0。2012年，美国通用电气公司(General Electric，ge)提出了工业互联网的概念。人工机器、物联网、计算机和其他技术被深度集成，以智能制造为重点的第四次工业革命已经开始。在各个领域，技术都取得了一个又一个的突破；在不同的行业，互联网经济正被一次又一次地重塑。

随着这些新的经济和技术的发展，互联网金融正在迅速发展。供应创造需求，技术改变一切。数据已经成为一种资产，行业的纵向整合和平台的泛金融化已经成为业务发展的主流趋势，行业的产业链不断深化和延伸，促使业务创新模式层出不穷。互联网创造了一种新的商业模式，塑造了一种新的经济形式。互联网基因已经被整合到社会运作的底层物质和技术结构中。回顾金融创新和发展的历史，每一次历史变革都与先进的科学技术紧密结合。因此，当金融发展到互联网时代，新的变化也将发生。

想象是预见未来最不可或缺的东西。我们需要跳出当前的思维模式，跳出当前争议的局限，从更高更远的地方展望未来。“新经济新规则”曾提到一种观点，即成功的企业是不可逾越的，因为它们结合了技能，而其他企业只学习一两种不可逾越的技能。然而，与此同时，组合技能也将成为企业进一步创新的障碍。这时，生态系统中会有一个边际突破，即边际创新。他们有最小的阻力，最新的形式和最合适的环境。他们从边缘地带开始生存和发展，不断改变和颠覆中心地带，最终成为新的中心。

中国的互联网金融起源于第三方支付，在弥补中国支付服务的不足中发展壮大缓慢。后来，各种网络金融层出不穷，支付逐渐渗透到银行的核心业务领域，网络资金销售侵蚀了银行的中间业务，p2p和网上小额贷款开始做贷款的资产侧业务，网上银行也在规划之中，传统金融的中心地位被这些微妙的创新所包围。尽管该银行也在发生变化，但其组合技巧将阻碍其根本变革和创新。毕竟，很难推回自我革命。互联网金融在中国是一个典型的边缘创新的例子，它将成长并成为未来金融发展的新核心，这是金融发展的历史趋势。

这是从技术哲学(技术逻辑+哲学思维)的角度对当代网络金融发展的反思。要分析、理解和利用好互联网金融，必须从哲学思维、系统思维和前瞻性思维三个方面来理解互联网这个当代最伟大的发明对金融业各个方面的影响。

七种逻辑

互联网金融不是简单的互联网加金融，也不是复杂到与传统金融毫无关联，也不是现代金融体系之外的异类或生物。网络金融是现代经济进入互联网时代后，金融领域出现的新特点、新技术、新平台、新模式和新实现形式。

金融最基本的功能是存款、贷款和汇款，即货币资金的聚集功能、运用功能和支付功能。随着现代金融的发展，三大功能的聚合功能和应用功能迅速发展，银行、证券、保险、信托、基金等不同的金融机构逐步承担和实现各自的功能，但支付功能并没有得到充分发展，制约了金融功能的发挥、实现、深化和创新，为居民、组织和实体经济提供服务。

没有付款，就没有财务。在市场经济时代，许多经济和社会活动都需要完成交易，而完成交易的最后一英里就是支付。虽然传统的金融组织、市场和产品创新都比较发达，但是支付组织、支付工具、支付形式和支付功能的实现与互联网时代的支付需求有着巨大的差距，从而推动了第三方支付的发展。阿里巴巴电子商务和支付宝的发展充分说明了这一点。在完成交易的过程中，淘宝急需付款。当时，传统金融机构的九五支付系统无法满足阿里巴巴对国际贸易和国内贸易的小规模、分散和即时支付需求。正是在第三方支付机构的创建和全力支持下，电子商务得到了发展和扩展。互联网支付工具造就了电子商务，同时，电子商务也造就了互联网支付工具。二者相辅相成，相互促进，从而构筑了互联网金融的技术基础。

在互联网时代，金融=系统+技术+信息。制度决定谁能做金融，包括金融业务活动的法律、规则和范式，这是金融职能的基础。技术为实现金融功能提供基础设施，技术变革推动金融创新和功能结构。信息是金融业务活动和处理的核心。在互联网、移动互联网、物联网、大数据和云计算等新技术的推动下，金融的内涵和外延得到了极大的拓展和提升。现代金融的范围大大突破了传统金融所能覆盖的范围和功能。随着金融需求的不断创新，有必要更快、更方便、更高效地实现金融功能，以满足不断扩大的金融需求。

如何理解网络金融，我有一个简单的逻辑方法，那就是网络金融的七个公式:

1.金融底层的物质技术结构:金融=系统+技术+信息

系统+技术+信息构成了金融业的底层物质和技术结构。这种结构性变化将会给整个金融业带来深刻的变化。系统决定谁能做金融，技术驱动金融，信息是金融业务处理的核心内容。Ict技术是推动金融创新的核心技术、技术平台和技术支撑。金融业的发展始终伴随着信息技术的创新和发展，并受到其深刻的影响。

在以互联网为基础的传统金融业不断发展的过程中，金融业发展迅速，但信息技术的巨大潜力尚未得到充分挖掘。与此同时，巨大的包容性金融需求远远没有得到满足，给it企业在跨境金融业、第三方支付、p2p、众筹、垂直搜索、互联网金融门户等方面留下了巨大的发展空间。

我的基础材料和技术结构理论与里夫金的经济范式技术驱动创新理论有着内在的一致性。随着网络金融的发展，融资的边际成本不断降低。尽管边际成本不能达到零，但低利率时代必将到来。

2.关于互联网金融的四个假设(原则):

①供给创造需求:技术创新促进产品创新、服务创新、市场创新和生态创新。不怕缺陷，但怕不更新。市场需求是由产品供给创造的:速度第一。ゥ

②形式决定内容:技术表现形式、技术实现形式和技术交付形式决定市场可接受性，没有良好形式的内容难以被公众接受:情感第一。ゥ

③受众决定未来:规模第一，顾客数量第一，赢家通吃，没有顾客就没有生存的基础:流量第一。

④技术改变一切:没有不跨越国界的技术，只有不跨越国界的思维。系统的巨大差异在技术上只是一个小的参数变化。技术跨越系统:创新第一。ゥ

3.互联网金融=移动金融+大数据金融+云金融

①移动金融=无线接入(免费wifi)+智能终端+应用内容操作。移动互联网金融企业在运营移动终端时必须关注app的用户群。ゥ

②大数据金融=数据积累技术(跟踪技术)+数据处理方法(包括存储)+信用评估应用(产品开发和风险控制)。大数据风险控制是互联网金融的核心技术。没有大数据风险控制的互联网金融=失控的高速汽车=风险源。ゥ

③云金融(cloud finance) =互联网金融发展高级形式下的云存储技术+云风险控制平台+云指挥系统，互联网金融的最终形式是云金融。在云金融下，金融=技术。金融活动将在云中进行。所以有:互联网金融企业=金融资产交易所。ゥ

4.互联网金融状况空厅=互联网金融商业模式+互联网金融生态系统+互联网金融生态系统

网络金融是网络金融时代旧的三大理论(系统论、控制论、信息论)和新的三大理论(耗散结构论、协同论、突变论)的创新和发展。互联网金融企业、行业、产业链和产业集群构成了一个自我循环、开放的空国家，这是相互竞争、综合发展的需要。一个=死亡，集体=双赢。

网络金融企业必须创新自己独特的商业模式。实现相同功能的多种商业模式构成了一个生态圈。实现共同目标的多个生态圈构成了一个生态系统。网络金融企业的生态方式是共同构建一个利益共同体生态系统。

商业模式+生态系统+生态系统将构建一个具有核心竞争力的国家空厅。一旦空国家形成，互联网金融将摆脱生死两难的困境。ゥ

5.网络金融监管:网络金融监管=产品注册+信息披露+基金托管

在互联网时代，我们不害怕风险，我们害怕找不到风险的来源。大数据风险控制是针对风险的独特设计。无风险互联网金融=自我死亡。

产品注册=金融消费者保护+金融风险识别+金融风险处置，信息披露=诚信管理+好人举手+鼓励创新，基金托管=建立底线+加强外部控制+包括监管。ゥ

6.关于互联网金融创新:互联网金融解决方案=复杂问题的简化+简单问题的标准化+标准问题的最大化(方便第一，简单第一，体验第一)

互联网金融创新的基本原则=面向问题+解决需求+为人民服务。要解决问题，复杂的问题必须简化。如果我们想简化这个问题，我们必须将其标准化，然后它就可以被简化和度量。如果标准化要获得好的体验，就必须最大化。极限体验是互联网金融的一个重要测试标准。ゥ

7.关于网络金融的本质:网络金融的本质=为人民服务

网络金融的本质是为人民服务。互联网金融因为服务于人民而获得了力量、政府支持和公众支持。《2014年政府工作报告》还包括促进互联网金融健康发展。

关于作者

霍先生，南开大学金融系第82届本科生，获金融系硕士、博士学位。他曾是南开大学经济学院的教师、副教授和研究员。

先后担任国务院证券委研究室主任、中国证监会研究室国际部主任、国际部国际合作司司长、北京市委金融工作委员会副书记、北京市国有资产监督管理委员会副主任、北京市发改委副主任。

2009年2月，他担任北京市金融工作局党组书记。深入研究金融市场、法律与金融、互联网金融发展与监管。

章节选自:《我们爱南开》、《讲座纪要、网络金融发展框架与哲学思考》