传统银行互联网转型屡试屡挫的两大原因

本篇文章4329字，读完约11分钟

经过互联网金融的探索，已经没有“为公众服务”的手段，它仍然是一根鸡毛。占上市公司利润近一半的银行，几乎遇到了全面亏损的互联网企业，但它们缺乏相互对抗的手段，这值得深思。

在互联网公司咄咄逼人的压力下，所有银行都迫不及待地采取措施，无论是主动还是被动。然而，经过一年的互联网金融探索，没有“为公众服务”的手段，它仍然是一个鸡毛。占上市公司利润近一半的银行，几乎遇到了全面亏损的互联网企业，但它们缺乏相互对抗的手段，这值得深思。

在我看来，造成这一结果的关键是银行没有掌握这一轮网络金融的关键机制。这一轮互联网金融的实质是，银行业务的业务模式已经演变成一个需要“突变”的窗口，而不是声称互联网企业会获得更大的胜利。随着科技的发展和互联网基础设施的完善，传统的商业模式已经演变到了“突变”的临界点。银行没有抓住牛鼻子，不管它如何处理，结果都是错误的。

首先，互联网金融的关键机制:金融是一种“衍生需求”，技术进步促使金融“回归原位”，而互联网不仅仅是一个“渠道”。

金融不能解决顾客最后的生理问题，比如食物、衣服和住房。这是一种“衍生需求”，而不是客户的“最终需求”。商业交易与金融业务“相关联”。例如，当你买一双鞋时，就有付款的需求。如果你不买鞋，你就不用付钱。如果你不交易，你就不用付钱。随着移动互联网技术的成熟，金融将逐渐回归其位置，“融合”或“嵌入”到实际的业务流程中，而不会突然出现。可以说，银行规则的变化是随着技术和基础设施的改进而不断变化的。

招商银行前行长马魏华表示:“随着信息技术的每一次进步，银行的业务模式都发生了翻天覆地的变化。”例如，在1812年，美国和英国之间爆发了一场战争，战争需要资金并发行了财政债券进行融资。然而，对于第一次融资，只筹集到目标金额的40%，筹集资金的成本高达40%，这几乎是无法承受的。

在第二次筹集资金时，一个叫库克的小银行家利用当时新兴的技术“电报”来降低国债的面值(降低购买的起点，这样屌丝就可以购买国债)，并通过电报覆盖了更多的人，“连接”了美国南部和北部的小城市。结果，它以千分之一的成本筹集了100倍的资金，使投资银行成为一股巨大的金融力量，这就是技术推广

你不需要深究这么久远的历史。你只需观察中国银行业近20年的演变，就能“一目了然”。

在第一阶段(2014年之前)，商业和金融是“分离的”。银行使用“水泥”和“鼠标”的形式来方便客户使用金融服务。互联网是一个成本更低、效率更高的渠道。

2000年以前，存折是主要的载体，现金是金融的主要流通媒介。因此，在这个阶段，出路是国王。在这个阶段，要在商场买鞋，你需要从银行拿到足够的现金，然后带着现金去购物。如果没有足够的现金支付，你需要再次去银行。因为现金非常重要，客户经常需要经营银行，所以网点非常重要。网点最多的银行成为客户的首选，具有很大的优势。

从2004年到2013年，网络的作用越来越小，电子支付的作用越来越大。在这个阶段，在商场买鞋，你不需要先提取现金，直接在商场的pos机付款就可以了。网上买鞋不需要现金。你可以通过互联网直接支付。在这个阶段，顾客去银行的次数越来越少，甚至可能一年都不去银行。网点的作用降低了，而安排电子支付的银行成了“宠儿”。

这个阶段是“老鼠+水泥”的阶段，但是“老鼠”和“水泥”的分工是不同的。在前一个时期，“水泥”更为重要，销售渠道为王；在后一时期，“水泥”的作用在减弱，“鼠标”的作用在增强，“电子支付”的作用在增强。

然而，这一阶段的主要特点是商业和金融是完全分离的:商业是一个系统，金融是一个系统，两个系统可能是物理上集成的(例如，在购物中心提供pos机；该网站提供了一个支付按钮)，但其本质是支离破碎的。在商业交易过程中，必须跳出商业交易，启动财务流程，完成财务流程，才能实现商业交易。如何建立商业和金融之间的关系已经成为最大的挑战，这需要人工输入或数据传输。

在第二阶段(2014年开始)，金融和商业开始进入“一体化”阶段。金融“回报”的实质已经成为商业交易的“衍生物”，它类似于手机的“芯片”，而不仅仅是一个渠道。

从2014年开始，移动支付将成为主流，商业和金融将开始“融合”。以移动支付为代表，手机已经成为与客户“绑定”的支付终端，这使得以前固定的pos终端移动化，使得支付逐渐接近业务。有三个有代表性的例子。

首先，旧金山的“性商店”。在“性商店”中，浏览商品的实体或图片，扫描二维码以下单购买。下订单后，用手机付款，SF物流将把货物运回家。付款和下单已经开始合并，所以没有必要在pos机前排队等待付款。

第二，亚马逊的“一键式订购”或支付宝的“快速支付”。网上购物时，选择好产品后点击“一键式下单”，付款将通过绑定的* * * *自动完成。金融行动是“看不见的”，但付款确实已经完成。

第三，快点打车。快速专车绑定* * * *后，专车到达目的地后，下车时无需向司机付费，系统会自动从绑定的* * * *中扣除专车费用。

这三个例子是“集成”的初始阶段，但是只开始了一些更容易集成的场景。整合之后，金融变得“无处不在，无影无踪”。金融界强调，像手机这样的“芯片”对用户和手机都很重要，但用户看不见、摸不着、也看不见。

你可以想象一个场景。例如，当顾客去星巴克喝咖啡时，他们只需要注意咖啡。星巴克将识别客户并向客户发送资金确认，客户将在确认后完成付款。事实上，这一幕就在眼前。“快速”专车已经达到了这种效果，未来将会有越来越多的应用场景实现这种集成。

其次，银行开出错误药方的主要原因是:他们没有意识到银行已经充分利用了互联网，仍然把互联网视为一个“渠道”。

“余额宝”冲击银行，银行反应积极。应对策略主要包括以下几类:

首先，迅速推出直接银行业务。主要代表是一些股份制银行和城市商业银行。例如，民生银行(报价、询价)、北京银行(报价、询价)、南京银行(报价、询价)、兴业银行(报价、询价)等多家银行迅速推出了直接银行业务，尤其是民生银行和兴业银行推出直接银行业务时，媒体也欢欣鼓舞，似乎看到了曙光。然而，经过一年的运营，它基本上消亡了:要么客户来源与传统银行不谋而合，仍然来自传统的营业网点，要么业务量不大。

第二，推出电子商务平台。主要代表是大型国有银行。例如，建行、交通银行、工行等银行推出了电子商务平台，民生银行也推出了民生电子商务。由于缺乏电子商务资金，它们在出生时就没有价值。虽然这些电子商务公司披露的业务量超过300亿元，但大家都很清楚。

第三，构建p2p平台。如招商银行、宝商银行、民生银行等。似乎很活跃。本质上，它们是不受监管的新“银行理财产品”。吸引顾客的仍然是刚性赎回，顾客仍然是那些顾客，风险仍然是那些风险。唯一的区别是p2p平台产品不受监管，而银行理财产品受到严格监管。虽然银行采取了很多对策，但看起来他们真的无能为力。

原因有二:一方面，他们没有意识到银行已经充分利用了互联网技术。直接银行和电子商务平台都将互联网金融等同于“加网站为金融”和“模仿淘宝为金融”。事实上，银行已经很好地利用了互联网技术和it技术，互联网直销的业务量已经占了很高的比例，而空的空间非常有限。

例如，招商银行、工行、网银等网上渠道办理业务的比例已经超过90%。在这种市场环境下，直接银行业务注定要失败。我想问:直接银行、网上银行和手机银行有什么实质性的区别吗？这种直销银行本质上是一种网络渠道，15年前就被银行所追求。例如，中国招商银行是2000年推出的网通。因此，传统银行在处理网络金融时最大的误解之一就是没有意识到银行已经充分利用了网络技术。

另一方面，在没有意识到商业规则正在改变的情况下，他们仍然将互联网视为“电子渠道”。银行充分利用了互联网的“渠道”功能。尽管需要优化，但优化不是关键。这一轮互联网金融冲击的关键在于，互联网技术的进步促进了商业与金融的融合，推动了金融“归位”到商业流程中，成为商业流程的一部分。

第三，如何应对传统银行:用“回家”的思维，重塑业务流程，重新设计与客户的关系。

这一轮互联网金融是为了促进商业和金融的融合。那么，在新的商业模式下，金融的主要特征如下:

首先，进入圈子和链条，嵌入金融服务。在新的银行业务模式下，个人和企业逐渐成为某个价值链的“螺丝钉”，为上下游客户提供价值服务，从而体现各自的价值。移动互联网技术的成熟使得这种情况成为可能。作为一家提供金融服务的银行，情况尤其如此。此外，识别个人和企业的价值不仅可以发现规律，还可以控制风险，体现价值。

第二，开放合作作为“芯片”，体现了金融的价值。对于客户来说，金融不能满足他们的生理或精神需求，不是终端需求，而是衍生需求。因此，金融不能成为客户的流量门户，金融平台也不会是像电子商务网站那样的网站或应用，金融门户(应用场景)在别处。因此，互联网金融成功的关键在于如何连接应用场景，如何更好地连接应用场景，发挥“芯片”的作用。

因此，传统银行的转型是不言而喻的，我们可以从以下几个步骤入手:第一，推进移动支付，整合融资和财务管理，打造“金融云”。随着技术的成熟，金融将“本土化”并嵌入应用场景，这将成为金融的主流角色。银行的业务主要是支付、财务管理和融资，而支付是金融的基础，这也是第一个也是现在被颠覆的。抢占移动支付制高点，可以无缝嵌入财务管理和融资业务:闲置资金用于财务管理，资金不足需要融资。金融云意味着各种业务架构都是建立在云之上的，它们不断地嵌入到金融中，扮演着“芯片”的角色。

第二，开放合作，与线上和线下机构的合作，以及访问各种应用场景。银行缺乏商业交易场景，也缺乏做好业务的能力和人才。充分发挥核心竞争力，与各商业机构互联互通，发挥“芯片”作用，将促进商业业务转型，实现商业与金融的融合，迎接互联网金融的挑战。

最后，增强财务能力，成为核心竞争力。由于互联互通，未来金融的特点将是高频率、小金额、随时随地，而传统业务是大金额、低频率、有限渠道。为了处理这些特征，需要技术优化来支持高频率和大规模的交易；有必要设计新产品，以便能够实时提供和推荐。例如，当客户缺乏资金时，可以实时提供贷款；当客户有“闲钱”时，可以实时推荐财务管理；付款时，你必须实时判断对方的风险。

信息技术的每一次变革都伴随着银行业的翻天覆地的变化，这意味着新的洗牌。银行已经拥有强大的电子银行(手机银行、网上银行、自动取款机等)。)，通过电子银行办理业务的客户比例已超过90%。作为直销渠道，网络起到了很好的作用，而空的优化空间有限。因此，新一轮互联网金融的冲击要求传统银行转变思维，适应新的业务模式转变。