2015年 互联网金融正在颠覆的十大传统行业

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正文/中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱

网络时代孕育了许多创新模式和思维逻辑，传统产业随时可能被颠覆。在金融业，互联网金融的兴起无疑是最大的颠覆，它给传统行业带来了什么变化？

[行业1]支付行业:爆炸性发展，以移动支付为主导

概述:十多年前，线下pos交易市场由银联和银行主导。第三方支付机构于2000年开始出现，支付宝因电子商务的兴起于2003年诞生，央行于2011年首次发放第三方支付许可证。第三方支付机构在做在线解决方案的同时，也在进入盈利的线下收购市场。

2014年，“双十二”支付宝大规模进入线下收购市场，腾讯、百度等巨头也虎视眈眈。移动互联网深刻改变了传统的线下pos支付市场。

数据显示，2014年第三季度，移动支付业务总量为12.84亿笔，同比增长157.81%，移动支付总量为6.16万亿元，同比增长112.70%。

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分析师点评:互联网支付已经成为支付行业的中流砥柱。基于大数据的增值服务动摇了支付市场的原有模式。移动支付已经成为支付行业未来发展的总趋势。互联网金融技术的不断渗透和应用场景的增加正在深刻改变支付行业。

[行业2]银行业:被迫转型，触及网络以求生存

概述:2013年6月，余额宝恒空诞生，京东“小金库”、苏宁“零钱”、百度“柏菲”和新浪“微财富”等一大批互联网理财产品进入公众视野，直指银行存款。

腾讯的“伟众银行”和阿里的“网络商业银行”获得批准。2015年1月4日，国务院总理李克强视察伟忠银行，这让尚未正式开业的网上银行“火了”。

截至2014年9月30日，16家上市银行的银行存款总额为75.62万亿元，较2013年底的70.42万亿元减少1.5万亿元，增幅仅为7.38%。这种情况可以说是15年来的第一次。

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分析师评论:毕竟，传统银行经历了400多年的发展，具有难以替代的优势。然而，在互联网思维下，传统银行的经营模式已经落后，商业银行利润增长率下降是不争的事实。网络金融不断创新发展，进一步扰乱了传统金融市场，迫使传统银行转型升级。银行需要在改善用户体验的同时加快转型，积极拥抱互联网，推广惠普金融。

[行业3]基金行业:一个接一个的下注，几个开心的

概述:随着余额宝的崛起，鲜为人知的田弘基金成为中国最大的基金公司。在全国范围的金融管理热潮下，基金公司无疑是最活跃的一方，各大互联网公司推出的金融产品背后都有基金公司。

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分析师点评:互联网财务管理时代的开启正使传统基金公司面临洗牌。互联网金融的兴起为基金业带来了低成本、高效率的客户获取和营销推广渠道。对于基金公司来说，提高自身团队的投资管理能力和产品开发能力是核心竞争力，并借助多种互联网渠道打造自己良好的盈利能力和品牌效应。

[行业4]小额贷款行业:打破地区限制，在线到线下的崛起

摘要:随着互联网金融的蓬勃发展，p2p借贷在中国发展迅速，其快速便捷的表现使得传统的民间借贷作为中小企业融资方式的有益补充变得尤为活跃。

根据中国电子商务研究中心的监测数据，截至2014年底，中国共有1575个p2p网络借贷平台。

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分析师评论:在地区竞争加剧的情况下，互联网金融打破了线下贷款的地区限制，这也意味着打破了用户的限制，为有资本需求的借款人和有闲置资金的投资者之间提供了更好的联系，让陌生人有可能借钱。互联网金融有效地拓展了线下贷款的网络主体，改善了线下贷款的服务和用户。

[行业5]保险业:大数据保护、产品自迭代

概述:2013年3月，阿里巴巴、腾讯、平安联合成立的“中安在线”正式成立，并相继推出“中乐宝”、“百富邦”、“高温保险”等产品。此外，华泰的“退货保险”、PICC的“手机保险”、安联的“月亮增值保险”和泰康的“乐而宝”等互联网保险产品同样令人印象深刻

数据显示，2014年前三季度，网络保险业务收入为622亿元，而2013年仅为318亿元。

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分析师点评:“大数定律”是保险业务的重要数学基础，因此数据采集是一项重要工作，而互联网与大数据云计算的紧密联系不言而喻，因此互联网保险的诞生是必然的。保险不像传统行业那样需要生产、仓储和物流，用户需要时可以立即生成保险单，这符合互联网时代的发展趋势。

[行业6]证券业:通过网络，中小券商的竞争方式不同

概述:2014年2月20日，腾讯和郭进证券推出首个互联网金融产品“佣金宝”，互联网金融激变券业务的“触手”开始发挥威力。

此外，广发证券在新浪落户，太平洋证券与京东联手，中山证券与百度联手，长城证券推微信证券，国源证券与万德合作，中山证券与广州证券在腾讯qq证券金融服务平台落户，券商上网已成大势所趋。

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分析师点评:在降低运营成本的同时，证券触网可以更好地通过互联网大数据挖掘客户，解决传统市场中证券公司单一客户获取模式的问题。在互联网金融时代，证券公司的网络化也被视为中小证券公司通过互联网走差异化路线、实现角落赶超的契机。

[关键词7]零售业:消费向网络，迁移压力显现

概述:2014年2月，“京东白条”上线测试；12月蚂蚁金服“花白”上线。它们都是基于各自的电子商务系统提供的信用服务。在传统零售市场，即使你一年到头都在购物中心购物，你也不能赊购。在互联网金融时代，大数据分析的结合使得赊购成为可能。

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分析师评论:电子商务的出现伤害了传统零售业。当网上购物开始获得好评时，它将吸引更多的消费者从线下转向网上。此外，目前国内消费金融发展巨大，京东、阿里、苏宁等电子商务公司占据了网上消费金融的有利地形。但是，随着用户数量和规模的扩大，他们的应用场景也可能会离线，而传统的零售业将会遇到更大的冲击。

[关键词8]影视产业:利用粉丝经济，鼓掌不是一个好地方

概述:2014年3月，阿里巴巴推出《娱乐宝典》，投资《小时代4》、《狼图腾》、《非法经营》等电影；2014年9月，百度发布了“百发有戏”平台，并投资拍摄了电影《黄金时代》；2014年底，众筹电影《十万个笑话》开始流行。凭借其强大的渠道资源，互联网公司纷纷宣布进入影视娱乐金融领域。互联网产业给中国影视带来的颠覆性变化可见一斑。

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分析师评论:这是一个任何行业都可以筹集资金的时代。基于“粉丝营销”与“网络思维”相结合的影视众筹可以被视为一种低成本的提前为电影创造动力的宣传渠道，也可以在提前测试市场的同时为电影拍摄筹集资金，否则将会受到更多小众电影和新导演的青睐。同时，如果这种影视众筹被过度炒作，很容易过度消耗消费者的热情，导致消费者在电影发行后不再购买。

[行业9]房地产行业:新的营销活力和新的跨境态度

概述:2014年，房地产与互联网的跨境合作越来越明显。平安方浩推出的“好房子宝贝”、搜狐分众和搜房联合推出的“首付贷款”、搜房旗下的“天下贷款”、新浪、易居中国和中安保险推出的“金芳学院”。有中海地产与京东金融联合推出的“1.1折”房地产众筹，绿地推出的“微信抢房众筹”，房星地产推出的“100元众筹30万”等。

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分析师点评:目前，房地产互联网金融产品是多元化的，包括“首付”、“众筹买房”等许多与房地产相关的理财产品。借助互联网的新游戏性，传统的房地产营销注入了新的活力，从而缓解了囤积新房和抽逃资金的压力。房地产投资具有投机性，转向互联网将面临更多法律无法保证的问题和风险。

[行业10]通信行业:安排部队和提供增值服务

概述:2014年，中国三大通信运营商都“进入”了互联网金融领域。中国电信推出“天一宝”，与渤海银行签署战略合作，直接指互联网金融；中国移动推出“贺聚宝”；中国联通推出“话费宝”，与招商银行成立“招联消费金融有限公司”。

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分析师点评:中国电子商务研究中心互联网金融分析师钱认为，财务管理已经成为企业进入互联网金融的标准。中国三大运营商拥有庞大的国内用户群，推出基于用户的增值服务，更有效地整合信息流和资金流，可以更好地提升用户体验，为运营商带来更广阔的市场前景。

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