互联网金融上山下乡 阿里京东们提前布局

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电话那头的搭档语气冰冷而坚定，柏杨(化名)虚弱地挂了电话，眼睛睁得大大的。柏杨在淮南承包了100多亩鱼塘后，不仅倾其所有，还向亲戚借了一大笔债。如果鱼卖不出去，他必须要钱并得到几吨鱼饲料。

“现在从亲戚那里借钱是两个百分点的利润(年利率为24%)。如果你去一家小额贷款公司，想抵押一栋房子或一辆汽车，通常利润高达3个百分点(年利率为36%。”

生意越来越差。今年结束后，柏杨准备回到原来的公司工作。依赖天气的农业太担心了。

再过一两个星期，2015年的中央一号文件就要公布了。据现有消息，今年文件的主题是深化农村改革和农业现代化，其中包括农村金融创新发展，如涉农资金整体整合、农业投融资机制创新、金融支持体系完善等。

京东首席执行官刘曾说。在农村地区，借贷几乎是常态。随着新农业的发展和大规模专业化新农业形式的出现，农村金融困境将进一步凸显。互联网企业对农村市场的攻击预计将使像柏杨这样的新农民能够通过创新的金融方法改变资金短缺的困境。

联想、JD.com、阿里和p2p平台都已经开始提前布局，谁领先谁就领先。

20年来农村贷款的演变

长期以来，民间借贷一直是农村贷款的主流，向亲戚朋友借钱作为发展农业的资本是正常的。

二十年前，在上海附近的浙江北部小镇菱湖，有一场大规模的农民“养鱼潮”。到目前为止，许多人聚集在上海的青浦、崇明等地，承包鱼塘养殖四大鱼、虾和蟹。从开池塘、喂鱼苗到买饲料，最初的资金是20万到30万元。当时，这是一大笔钱，这催生了一个特殊的群体:中间商。如果有多余的现金，会放在中介处借出去，那些急需借钱的人会上门寻求帮助。在顶峰时期，这里的私人贷款利率飙升至每月3个百分点。

“农村没有可以抵押给银行的房子。只有地上的食物和池塘里的鱼很难用作抵押品。有必要向农村信用社借钱。”

吴阿姨在菱湖镇做了多年的中间人。虽然平日只有农业收入，但“穷人头”和借贷利息可以支撑基本生活费用。

在距离浙江1000公里的河北保定，老兵毛志军在白云山脚下承包了6000亩荒山，在市场上引进了珍稀的本地黑猪和2000只绒山羊和波尔山羊，并建立了自己的瑞德绿色养殖基地。现在，他的农场蒸蒸日上，他是河北省唯一通过有机认证的绿色农业企业。他在当地超市、京东、一号店和淘宝生态农业都开了店。

2011年，当农场建立时，毛志军尝到了农村贷款带来的不便。生态农业的成本远远超出了他的预算。黑猪吃玉米和大豆，它们比饲料长得慢。它们只能在一年内出售，需要大量的劳动力。在半年多的时间里，他把所有的积蓄都花在了家里，去了当地的银行和信用合作社，但是没有借钱。

“农业缺乏抵押品，它是一个依赖天气的高风险行业。控制风险是困难的，通常借钱也是困难的。此外，投资者希望获得短期高回报，而农业没有这种回报能力。”

重庆一家小额贷款担保公司的负责人向《it时报》记者解释说，向农业贷款很困难。

另一个认识私人借贷多年的人透露，

农民担保贷款以前没有大市场。上述担保公司表示，由于收入较低，他们不愿意为农业提供担保贷款，农业业务占不到20%。

农村p2p网上贷款刷墙，临时周转“提款机”

毛志军终于拿到了“救急钱”，但这笔钱来自陌生人。碰巧，毛志军在网上看到了一个p2p平台——翼龙贷款，他注册成为会员的心态就是试一试。不久，翼龙贷款的工作人员上门核实情况，调查他的经营情况和邻里关系，决定借给他10万元。

毛志军说，农村80后和他一样，以前对互联网金融一无所知，最多只能用支付宝。

2014年11月3日，联想控股正式宣布对翼龙贷款的战略投资。虽然具体的投资金额没有公布，但网上借贷圈广泛报道联想将投资10亿元在p2p上。

翼龙贷款是一个p2p在线贷款平台，主要关注农村家庭贷款。超过95%的贷款涉及农业、农村地区和农民，范围从购买家用电器和装饰到创业和养殖。截至2014年，翼龙贷款的总营业额为24亿元，从2014年下半年开始盈利。

2010年，联想控股投资现代农业，成立了专注于农业的沃佳集团。2013年，刘传志的刘涛像楚石坚的楚橙一样，吸引了当年新鲜电子商务的注意。联想控股持有翼龙贷款，对现代农业布局有明显意图。

目前，翼龙贷款已在中国近200个城市设立了运营中心，覆盖5000多个县。“去年，我们完成了国家战略布局的一半。2015年的计划是覆盖全国，除了新疆和西藏。”翼龙贷款董事长王思聪告诉《it时报》记者。

王思聪是第一批进入p2p的“老人”。翼龙贷款最初是浙江省温州市政府的一个金融改革项目，专门发放6万元以下的小额贷款。2007年，王思聪和他的团队去南方获得了这个项目。

“当时全国互联网平台的大规模融资做得不好，没有大规模的风险控制模式，所以小额贷款的风险相对较小。考虑到城镇6万元以下贷款需求不高，仍适合农村家庭。”

王思聪解释道。因此，翼龙贷款成为农村地区第一个吃螃蟹的p2p平台。当时，他们的竞争对手只是农村信用社。

翼龙贷款的年利率约为18%，贷款人承担的综合成本在23%至25%之间。这个成本不低，但优点是速度快。当毛志军遇到超市付款但又急着买食物时，他通常会从翼龙贷款中借一些钱来周转。

“翼龙贷款就像我的提款机。我借的时候，前后都借了70万到80万，但通常是两个月还一次。借了一年后，我真的要为翼龙工作了。”

进入联想后，翼龙贷款ceo由联想控股战略投资部高级总监毛接任，王思聪继续担任董事长。签约不到一个月，王思聪已经参加了联想集团的两次重要会议。在联想控股的资本博弈中，翼龙贷款与神州租车、拉卡拉和沃佳农业地位相同。

一种更有根据的贷款方法

余刚是江苏宿迁的一个普通农民。六年前，他从垃圾收集中存了一些钱，买了几十只羊，现在已经超过了150只。去年下半年，他打算再买一些羔羊，但他去了农村信用合作社。对方要求他“提供抵押物和营业执照”。我没有，只有羊。”

当我不知所措的时候，特易贷款的员工主动上门。只要我提供买羊和农业保险的证明，我就可以借钱给他，而且利率很低。月利率只有1个百分点。"向亲戚朋友借钱几乎是一样的."最后，余刚从特易贷款借了6万元。他在春节前卖了羊，准备退货。他准备几个月后再借一点。

与翼龙贷款一样，南京特益贷款也是一个以农村信贷为特色的p2p平台，它以比翼龙贷款更低的利率开发市场。两个农村p2p平台采用相同的方式，都建立在当地，人们上门拓展市场，完成信用信息。不同的是翼龙贷款采取了加盟的形式，而特伊贷款坚持做直销点。

目前，专项贷款分布在泉州、福建、宿迁、江苏、滁州、马鞍山、安徽等地。计划在2015年扩展到21个城市。这些城市的特点是国内生产总值约1000亿元，没有大型金融机构驻扎在它们。以马鞍山为例，国内生产总值只有1200亿，但小微企业贷款每年高达300亿。

据记者调查，银行和信用社的贷款年利率为15%-18%，而小额贷款公司的最高贷款利率可达47%。然而，向农民发放的专项贷款的年利率约为12%，相当于农村私人贷款的平均水平。

特易贷款的大部分销售人员都是本地人，他们发展业务的方式更加脚踏实地。余刚说，年底的时候，特易贷款的业务员送了他一支烟。

京东和阿里遇袭

2015年1月4日，国务院总理李克强在中国第一家民营网上银行——伟忠银行完成了第一笔贷款业务，依靠科技和大数据实现了普惠金融，这迫使传统金融机构进行改革，这是总理此行透露出的一个明确信号。然而，当记者问伟忠银行是否有创新的农村金融计划时，对方没有给出明确的回答。

根据网上贷款家的数据，2014年国内p2p网上贷款投资的综合回报率为17.86%，但按省份划分，只有上海、重庆、辽宁和海南的综合回报率低于20%，在15%至20%之间。其他省份高于20%，而甘肃、安徽、山东等地区则高达30%。在这些平台中，很少有真正面向农业的平台。

农村p2p网上贷款目前似乎是一片蓝色的海洋，但低收入，特别是信用报告的困难，使得营利资本以前很少关注这一领域。

特易贷款首席执行官周建表示。最近几个互联网巨头的行动表明，农村金融市场已经进入其视野，由电子商务和物流驱动的“村村通”网站最终将成为微型银行。

京东的“星火飞行员”

在农村“画墙”一年多之后，去年12月21日，JD.com在四川省仁寿县正式启动“星火工程”试点，并计划通过成立“村官”下乡进村。同时，JD.com还表示，将在四川省资中、安岳、三台、曲县、夹江、西充等6个试点县同时开展农村工作。计划到2015年6月在全国范围内发展100，000名乡村代理人，覆盖100，000个村庄。

“四川人口密集，农业发达，这是京东选择在四川农村试点的重要原因。同时，政府鼓励和支持电子商务的发展。目前，已确定7个试点县，1个县已拨付2000万专项资金。企业落地时，政府补贴了40%。”

四川净贸港科技有限公司总经理陆解释了为什么选择京东作为四川“星火试点”。

四川网贸港口科技有限公司是中国西南地区的一家本地电子商务企业，拥有自己的本地物流系统和村庄站点，也是仁寿县京东的合作伙伴。陆向《it时报》记者介绍了与京东的合作模式。

“京东与我们同步下乡，我们的“赶车站”和“京东帮”资源共享。京东提供交通和广告空间，我们的网上贸易港整合线下农产品(报价、咨询)并进行包装。我们将一些新鲜蔬菜销往周边城市，水果和一些易保存的农产品从京东运往全国，通过o2o模式实现“农产品进城”。同时，整合原有农村物流渠道，结合自身物流，解决农村物流“最后一公里”问题，实现家电等农村工业产品。”

网站建设的整体框架是建立县级服务中心、次区域配送中心、镇级服务站和村级服务点。60%的场地建设资金由企业支付，40%由政府补贴。刘给京东人员的指标已经明确，今年将在仁寿县建立60个站点。

"我通常帮助村民买东西，收发快递."在吴小龙打工的村子里，开了一家小商店，“赶去小站”的工作主要负责两件事。一是代表村民在网上购物，负责收发快递；二是收集具有地方特色的农产品。收入是通过收取调度费和平台销售农产品的回扣。吴小龙说:

“一开始，大家都不信任网上购物，但自从村长带头买了洗衣机后，大家都觉得很不错。现在他们都开始在网上购买，他们喜欢在网上购买，因为它很便宜。”

同时，电子商务平台也采取了相应的措施来赢得村民的信任。卢告诉《it时报》记者，

“我们对商品质量做信用背书，家电在镇一级有售后服务点。如果村民不喜欢或不满意他们购买的东西，我们将承担退货的物流成本。”

大学毕业后，她没有找到好的工作机会。罗俊选择回家做点什么。她现在是四川省仁寿县水里村的村民代理。

“告诉我村民们想买什么，我会帮他们找到的，他们会挑出来的，然后我会负责下订单和收发快递。快递通常需要4 ~ 5天，京东最多需要3天。

这个站刚成立不到一个月，我手里买的东西就超过3000元，包括衣服、豆浆机、汽车坐垫等。大部分都是日用品，价格也不贵。"

罗俊所在的水利村现在已经建成了一个“新农村”。村民们住在一排排的小楼房里，农业生产相对较大。许多农民已经承包了100多亩土地来种植水果和经济作物。罗俊对未来的发展充满信心和计划。“前一段时间，他们组织了几天训练。我还是想再学点东西。我将来可以开一家电子商务商店。”

“我们希望通过京东这个平台，把农资直接送到农民的地里，同时开发‘京东白带’，也就是通过赊销的方式把农资给他们，等他们收获的时候，把京东的钱还回来。当然，我们必须支付一定的利息，这至少比目前的利息低一半。"

去年12月17日，JD.com宣布与孟加拉国的格莱珉银行达成战略合作意向，该银行被称为“贫穷银行”。刘当场明确表达了自己对未来农村金融业务的愿景。格莱珉银行是一家在农村金融方面有着丰富经验的机构。其模式是通过在农村设立网站来完成信用调查和贷款工作，并取得了较高的利润水平。

谈到京东在农村推广“京东白条”时，路向《it时报》记者解释了他们与京东达成的默契。

阿里的清远样本

农村电子商务是阿里巴巴在美国上市后确定的三大战略之一。阿里巴巴启动了千县万村计划，并在三至五年内投资100亿元建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。村里的淘店主要解决农民“买难”和“卖难”的问题。

目前，浙江省桐庐市和广东省清远市已被确定为重点试点，其中，广东省首批五个试点县中有四个属于清远市，即阳山县、清新区、佛冈县和连州市。2014年12月17日，清远与阿里巴巴正式签署电子商务建设合作协议。

清远因靠近广州、交通便利、以农产品闻名而被阿里命名。清远鸡、清远山羊、清远桂花鱼和清远茶是其“四大名片”。

清远市委书记葛长伟与马云第一次见面后，达成协议，双十一将出售1000万只清远鸡，引爆清远农村电子商务。

清远选择了人流量大的小商店和生产必要农业原料的商店，店主们经常不得不在城市里购买商品，从而解决了物流问题。据统计，仅17个村级服务站在5天内就帮助村民在网上购买了2000多份订单，交易额超过20万元。

淘村店不仅帮助村民解决了购买困难的问题，还为村民提供了农产品的网上销售渠道。12月2日，阳山县范村的农民蔡木成将1000公斤滞销的红薯拉到村里的桃店。三天后，它们以1.3元1公斤的价格成功售出，下线时只能卖8毛1公斤。

2014年10月16日，由支付宝、余额宝、幸运财富、蚂蚁小额贷款和网上商户银行牵头的阿里小额金融集团蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金服的策略很明确，就是“农村包围城市”。今后，桥头的小店将成为最便利的金融服务站，协助村民开立支付宝、余额宝等账户。这项措施可以快速收集农村用户的大数据。

在大数据优势的背后，阿里实际上是在下一个游戏中玩一个大游戏。在拥有庞大的用户基础后，很有可能转向肖伟和三农的贷款业务。据同行介绍，阿里计划将农业贷款分配到网上消费交易良好的乡镇，用于农村发展农业和电子商务。

互联网金融进入农村，很难获得信贷

著名经济学家宋清辉认为，民间借贷在中国农村市场非常活跃。据统计，参与率高达43.8%，需求高但满意度有限，金融市场参与率低，迫切需要激活农村金融市场。像京东和阿里这样的布局提前显示了长远的眼光，但是面对不完善的农村信用信息系统，开发农村市场将会极其困难。他期待着即将出台的中央一号文件。

1.信用调查依赖于两条腿

“这是通往顾客的乌骨鸡养殖基地的山路。因为下雨，我只去了一个基地，还有一个蔬菜种植基地和一个山羊养殖基地。他们都在海拔1300米的山上。汽车不能上山，只能步行。海外访问报告和风力控制报告暂时不能发布。”1月7日，专项贷款企业的qq群中弹出一条消息，销售员汇报了今天的工作。

农村小微企业分散的现状给p2p平台的渠道发展带来了困难。在信用过程中，最重要的信用信息链接完全依赖于销售员的双腿，而流行的大数据在这里似乎毫无用处。

特易贷款公司的首席执行官周建告诉《it时报》说，这名销售员爬了四个小时的山，才最终完成了20万元的贷款。据了解，特伊贷款仍处于亏损状态，翼龙贷款用了六年多才开始盈利。

“农村地区的小微企业相对分散。一个村子里可能有两个企业家，一个在东山上，另一个在西山上，所以发展业务的时间成本非常高。金额小，收入少。倾向于富有的p2p平台不愿意这么做。”

例如，在“无担保”和“无担保”的情况下，特殊贷款需要确保客户有一定的收获。风险控制经理将在鱼塘随机设置5个点进行小规模捕捞，然后计算平均鱼产量，然后调查今年水产品市场的市场情况，从而计算客户到年底会有多少收获，以及他们是否能按时还钱。

农村村民基本上是信用白户，他们需要p2p平台来完全独立地建立信用信息系统。一般来说，翼龙贷款允许客户自己提供6个紧急联系人，以便对他们的社会关系有一个大致的了解。在实地调查过程中，销售员会先找到村里的党委书记，了解此人是否有犯罪记录，然后进行家访，最后去实地从村民那里了解客户的行为。

2.互联网信用信息将进入

2015年，中央一号文件将连续第12年关注农业、农村和农民问题。据报道，1号文件已在内部发布，将于1月下旬公布。此前，在2014年12月23日闭幕的中央农村工作会议上，有人提出，改革农村集体产权制度、挖掘农民消费潜力、创新农业投融资机制、继续深化农村改革、加快农业现代化显然是第一篇论文的重点。

从披露的信息来看，中央一号文件鼓励土地承包经营权流转，即将农村集体土地使用权流转合法化，而在江浙两省，部分农村宅基地已经进入产权登记阶段。

王思聪认为，一旦产权明晰，农村地区的新房价值就不到30万到40万。如果它们能被用作抵押品，信用调查的风险就会小得多。

但是，宋清辉也指出，一号文件强调，土地出让不应搞强制令，以确保农民权益不受损害，土地用途不受改变，农业综合生产能力不受损害。尽管这对p2p来说是一个机会，但效果仍有待观察。

王思聪相对乐观。他认为农村信用信息的信息源结构较好，未来信用信息系统市场化后其价值将会更高。“城市居民属于邻里关系薄弱的群体，但在农村地区，你可以询问村里某个人的信用情况，每个人都可以说信用是好是坏。”

当农村信用报告迫在眉睫时，率先进入的公司显然会有更多的主动权。最近，中国银行业监督管理委员会颁发了8个个人信用信息许可证，包括腾讯、阿里和拉卡拉。据业内人士透露，阿里的子公司芝麻信用管理有限公司将联系多个p2p平台共享信用数据。