金融助推 幸福养老

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张载坡，64岁，住在蛟川街姜妍村。在听到“幸福养老贷款”业务的消息后，张载坡抱着试试的心态提出了申请。从提交贷款申请材料到银行审核贷款，张载坡只用了不到半个小时。等了几个小时后，她收到了69，400元的提醒信息。用这笔贷款资金，自付17，400元，一次性付清张载坡“土地保险转社保”所需的86，800元。在接下来的一个月里，张载坡可以开始领取1478.22元的社会保障养老金。在支付了镇海农村商业银行的本金和利息后，张阿坡有了近840元的存款，比她之前每月的土壤保险收入高出约190元。5月，在国家上调养老金基数后，张载坡的收入将进一步增加。10年后，贷款还清后，张载坡可以全额领取养老保险金。此外，张载坡还可享受每月100元的社区补贴，加上每年的高温费和节假日补贴，均高于原土壤保险的标准。

这只是宁波镇海农村商业银行“幸福养老贷款”业务的一个典型案例。为积极响应党中央、国务院关于金融扶贫的号召，有效实施普惠金融工程，进一步保障和改善民生，2015年底以来，镇海农村商业银行大力推广“政府促进、银行贷款承诺”模式，启动实施金融支持“保土保社保”，创新推出“幸福养老贷款”业务。 帮助更多的农村老年人实现以市场为导向、可持续发展、精准扶贫的“养老保障”，截至今年4月24日，共有5672户完成了保险转移，发放贷款2亿元，3557户被征地家庭受益，带动了4.76亿元保险资金的转移。

探索精确的扶贫模式

自2011年11月起，镇海区积极推进被征地人员“土地保险转社保”工作。由于参加保险转移的人需要一次性支付4万到10万元，虽然很多被征地人员有很强的转移保险的意愿，但由于预期收入较低，一次性支付的金额较高，仍使他们望而却步。调查显示，截至2015年11月底，镇海区转移保险的比例约为33%，近1.9万人未申请转移保险。

针对被征地人员“年龄大、收入低、无抵押、健康事故多”的特殊性，在区委、区政府的正确领导和大力支持下，镇海农村商业银行从践行社会责任的角度，专门开发设计了“幸福养老贷款”业务，通过金融支持加快了镇海区被征地人员“土地保险转社会保障”工作进程，积极探索维护被征地农民权益的新机制。期间，区财政、人类社会等部门和银行多次研究论证，多次修改完善相关方案和管理措施，努力做好事，做实事。

“幸福养老贷款”是政府推动、银行承办的扶贫普惠贷款产品，专门用于改善民生、提高被征地人员的生活保障水平，“幸福养老贷款”主要发放给在镇海区登记的75岁以下符合“土地保险转社会保障”保险条件的自然人。为了充分考虑被征地人员的多样化需求，根据贷款金额和担保方式的不同，有两种“幸福养老贷款”模式:一种是纯信用模式，即借款人申请贷款时实际逾期付款总额的80%；另一种是信用+担保模式，即80%的贷款内部分为纯信用贷款和道德担保(包括抵押、质押、担保等)。)由家庭成员提供，超过80%的部分。在区委、区政府支持政策的支持下，“幸福养老贷款”贷款利率按照中国人民银行规定的同期人民币贷款基准利率优惠政策执行；贷款期限最长为10年；还款方式为按月等额还款，以保险转移后收到的社会保障养老金与原土壤保险的差额作为每月还款来源。所有这些都为被征地人员提高生活质量提供了最有利和负担得起的支持。

尽最大努力完成这项工作

“幸福养老贷款”业务于2015年12月22日正式启动。2016年1月4日，第一笔养老贷款业务在镇海农村商业银行于凡支行挂牌。相关媒体对此进行了专题采访和集中报道，在整个地区引起了广泛关注和强烈反响。

为确保“土地保险转社保”的金融支持落实到位，“幸福养老贷款”也能在镇海“开花结果”，特别是在偏远农村地区，镇海农村商业银行与区财政、社保部门通力合作，精诚合作。首先，迅速开展政策宣传。组织信贷人员，深入乡镇(街道)、村(社区)和散户，通过发送新年日历等形式，在第一时间将惠民政策推广到家庭和群众。同时，借助报纸、网站、电台、电视台、银行微信公众账户、村电台、宣传栏等媒体，开展大规模、全方位的宣传，确保每个村信息畅通。二是详细开展工作对接。考虑到这项业务的客户是老年人，他们的理解和接受能力有限，银行与社保部门人员和村社干部一起上门做好政策解读工作，使“幸福养老贷款”业务“起步，走进人心”。三是优化服务效率。银行贷款人员和社保服务窗口人员，充分发挥“5+2”和“白+黑”的工作精神，通过探索流程操作提高服务效率，开通“幸福养老贷款”绿色通道，确保业务受理、审批和贷款全过程无缝对接、顺畅运行。对于一些身体不便的申请人，他们也在约定的时间提供免费的上门服务。此外，春节期间，镇海农村商业银行还开展了“关爱镇海贫困老人”的募捐活动，该活动在网上进行了三天，募集了361笔近10万元的捐款，向全区650户失地农民和贫困家庭送去了新年礼包。

截至4月24日，全区集中办理“幸福养老贷款”业务基本结束。在此期间，共有5672户完成了保险转移，共发放贷款2.05亿元，使3557户被征地家庭受益，并带动了4.16亿元保险资金的转移。其中，高新区桂思街755户完成了保险转移，发放贷款2877万元，508户被征地农民受益。在此期间，平均每天接受90项贷款业务，而在1月份业务开始时，平均每天接受150项贷款业务。申请“幸福养老贷款”后，参保人的月待遇水平扣除月还款额后，比原土险月收入高出100-200元，有效提高了转入保险的人的“幸福度”。目前，镇海区“土地保险转社保”的转换率已从2015年11月底的33%提高到目前的56%。

积极帮助当地发展

2016年3月，中国人民银行等七部委联合发布《金融助推扶贫实施意见》，要求金融机构发挥积极作用，准确满足多元化融资需求，大力推进普惠金融发展。镇海农村商业银行作为探索失地农民权益保护的新机制，借助“幸福养老贷款”，转向精准扶贫模式，不仅显著提高了该地区被征地农民的生活水平，也在很大程度上加快了当地法人银行镇海农村商业银行的战略转型。

一方面，“幸福养老贷款”的全面推广，有效地减轻了转保人员的财务压力，使转保人员在一定程度上获得了更多的未来收益，实现了“当年收入不会减少，贷款偿还不会有压力，未来待遇会有所改善”。以及以护土治理为底的良好效果，进一步提高了镇海区被征地群众的养老生活水平。

另一方面，“土地保险转社保”的金融支持，有效帮助镇海农村商业银行实现了存贷款业务的快速突破，为“扩面增面”工作开辟了新的渠道。截至2016年4月末，镇海农村商业银行贷款余额达到52.53亿元，比上年末增加4亿元，增幅8.24%，对区域经济和社会民生的贡献进一步增强。未来几年，镇海农村商业银行将继续以“简单、便捷、高效、金融服务不等待”为企业愿景，以“惠农兴企、信任千家万户”为使命，继续加强金融服务薄弱地区和弱势群体建设，继续全力支持“三农”地区，大力支持镇海新老居民和外国人创新创业，进一步提升普惠金融服务能力。

“老了，老了，老了。”镇海农村商业银行相关人士表示，民生是人民群众最关心、最直接、最现实的利益。今后，镇海农村商业银行将在“幸福养老贷款”阶段性成果的基础上，继续探索更加积极有效的金融扶贫模式，全面提升扶贫金融服务水平，为当地经济社会发展做出更大贡献。