站上新起点 谋划大作为

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自2015年初至今年3月底，武汉市黄陂区共发放土地承包经营权抵押贷款33笔，贷款总额1.33亿元，贷款余额1.76亿元。土地经营权抵押贷款的发放，有效缓解了农民对新型农业经营主体的贷款问题，有利于盘活农村存量资产，提高农村土地资源利用效率，为促进农业技术进步和规模经营提供有力支持。

这是在武汉市黄陂区郊外的木兰升天风景区散步的好时机，这里植被茂盛，水流潺潺。木兰升天景区公司董事长龚雅军指着山顶的玻璃观景台和滑梯对记者说:“这是去年我们公司用转让的700多亩土地的经营权作抵押，向武汉农村商业银行黄陂支行借款300万元。”

2007年，他回到村子里创业，把一个废弃的知青点变成了一个每年接待近20万游客的景点。龚雅军的秘诀是滚动开发和持续建设。他手中有贷款需求和资源。然而，在武汉农村商业银行创新性推出土地经营权抵押贷款业务之前，其公司转让的700亩土地经营权的价值并未得到金融机构的认可。

龚雅军的案例反映了土地经营权抵押贷款创新的动力:金融机构找到了愿意支持的优质客户，优质客户手中有资源，但抵押贷款存在障碍。只有进行产品创新，克服障碍，双方才能携手合作，实现双赢。

记者了解到，武汉农村商业银行早在2009年就在黄陂区启动了土地经营权抵押贷款创新，但创新之路并不平坦。截至2015年，《国务院关于试行农村土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款的指导意见》出台，黄陂区、武汉等232个县、市、区。，农村土地承包经营权抵押贷款在新的起点上迅速推进。

做生意时的小心处理和经验。

黄陂区是武汉的一个农业区。目前，已转让土地49.5万亩，在转让的土地上新成立了1825个农业经营实体，为土地经营权抵押贷款创新奠定了良好基础。

从2009年到今年3月底，武汉农村商业银行黄陂支行共发放土地使用权抵押贷款154笔，贷款总额6.07亿元，贷款余额1.76亿元。用于经营权抵押贷款的土地面积为41889亩。

早期的创新，没有任何经验可循，遇到了许多困难。

"确定陆地的边界基本上是一个手指."武汉农村商业银行盘龙支行行长董泽宏表示，前几年土地流转程序不规范，导致土地流转边界不清，给土地使用权评估带来麻烦。

“最令人担忧的是不良资产的处置。”武汉农村商业银行黄陂支行行长杨凌表示，农业生产经营风险过后，银行机构很难将土地作为抵押品进行处置。首先，很难转让管理权，然后很难在隔壁找到它。其次，如果经营权未能转让出去，银行机构将支付土地租金，否则土地将在3年后由业主自动收回，增加了银行机构的处置成本。

“手续太麻烦了，有时候我不想借。每次办理贷款抵押时，都要召开村民会议，并由农民签字。为了保护农民利益和控制风险，第一次申请贷款抵押是可以理解的，但没有必要每年都要经过这个程序。”龚雅军说道。

突破关键节点

“作为农村承包土地抵押贷款的试点地区，我们希望创建一个黄陂模式，在试点期间可以在全国推广。”中国人民银行黄陂区支行行长郑对他的话很有信心。

记者了解到，作为试点工作的牵头单位，中国人民银行黄陂区支行及时将相关文件精神传达给黄陂区市政府及相关职能部门，受到区政府领导的高度重视。2月下旬，“黄陂区农村承包土地抵押贷款试点工作领导小组”成立，黄陂区各职能部门全面联动。

从湖北省农委推荐的166家候选名单中，黄陂区农委通过公开招标选择了10家专业测绘公司，并在10个乡镇设点开展新一轮农村土地承包经营权登记发证工作。经上级测绘验收，确定无土地权属争议，所有权属登记发证工作可于今年上半年完成。

黄陂区市国土资源局、区农委等部门正在推进农村产权登记查询数据库的建设和完善，将对农村产权登记、撤销、变更和补充等数据信息实行动态管理，逐步建立和完善区、街(乡)级农村产权交易服务体系。

黄陂区市财政局从土地收入中提取一定比例的资金作为农业科技专项资金，用于支持农业重点项目、重点项目和农业科技创新，年支持率为10%。同时，我们正在研究综合利用武汉市财政设立的“惠农贷款”和“涉农担保保险贷款”风险补偿资金和国家现代农业示范区配套风险补偿资金，共享设立土地经营权抵押贷款风险补偿资金，同时考虑给予一定资金对不同类型的贷款主体进行贴息支持。

随着体制和机制的完善，阻碍试点的关键因素逐步得到解决。黄陂区农委将至少提前三个月完成农村土地承包经营权证的发放、补发和变更，并建立数据库进行备案，确保农村土地承包经营权权属清晰、合同规范、权证齐全、账簿完整。记者还从武汉市农委了解到，武汉市农业资产管理公司已经成立，正在努力研究与银行合作的运行机制，这将有效提高抵押物处置效率，降低银行机构的信用风险。

积极推进试点

土地经营权抵押贷款试点项目实施以来，最大的困难仍然集中在风险分担和抵押处置上，直接影响了银行业金融机构的积极性。

“目前，土地经营权抵押贷款试点还存在一些障碍，但这一试点对政府、企业、农民和银行都是有益的。我们必须负起责任，积极创新，推进试点。”PBOC武汉分公司管理部主任李斌说。

打破障碍不是一天的工作，试点工作在所有条件都完全满足后是不可能推进的。

为控制信贷风险，中国人民银行黄陂区支行指示银行业金融机构根据客户具体情况，以单一或组合信贷产品的形式发放贷款。借款人具有良好的信用条件和高经济效益的地上附着物直接发放“土地经营权抵押贷款”；对于平均土地收入但拥有农业产权、农村知识产权、股权、应收账款等收益权的新型农业经营主体，将发放“惠农贷款+土地经营权抵押贷款”；“小额扶贫贷款+土地经营权抵押贷款”将发放给新的农业经营实体，这些实体的土地收入一般，但为当地贫困家庭提供就业机会，帮助他们摆脱贫困。

商业银行通过中国人民银行武汉市分行管理部搭建的“武汉市农业新业务主体信用信息共享平台”选择合格的优质客户，积极联系农民和农业新业务主体。中国农业银行黄陂支行从共享平台数据库中记录的1825家地方新农业经营实体中，选择了270家新农业经营实体作为储备客户，并联系了从中选择的10家客户，其中两家有贷款意向。

据统计，2015年初至2016年3月底，黄陂区共发放土地承包经营权抵押贷款33笔，贷款总额1.33亿元，贷款余额1.76亿元。今年第一季度，已经发放了4笔贷款，金额为940万元。土地经营权抵押贷款的发放，有效缓解了农民对新型农业经营主体的贷款问题，有利于盘活农村存量资产，提高农村土地资源利用效率，为促进农业技术进步和规模经营提供有力支持。