洗牌过后的互金平台更需强调“互联网优势”

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随着互联网金融监管政策的密集出台，互联网金融野蛮增长的时代已经结束。混乱的行业正通过监管规范逐渐洗牌，洗牌后，真正合规并为用户创造价值的互联网金融公司无疑将迎来发展机遇。

据业内分析人士称，从目前来看，未来的机遇主要体现在两个方面:从需求方面来看，随着居民财富的积累，普通居民的理财需求不断增加，理财意识越来越理性和完善，公众需求不断丰富。可选的多元化投资渠道为互联网金融的可持续发展提供了根本动力；从供给方面看，在传统金融和非正规私人金融市场之间，网络金融实际上拓展了新的细分市场，丰富了金融产品市场的层次结构。洗牌后，互联网金融业的发展将更加规范有序，企业获得客户的成本将大大降低。

对于未来机遇的把握，互助黄金行业人士认为，突出互联网技术优势，寻求金融产品个性化、简单化、情景化、专业化的突破将成为行业发展趋势。

居民金融需求带动产业发展势头

居民的理财意识正在觉醒。根据《中国居民经济能力报告》的数据，长期以来，中国居民非常关注存款，45%的受访者的储蓄占其家庭收入的20%至40%。原因是居民可以选择的投资渠道很少，被动选择银行储蓄是无奈的。近年来，随着网络金融的发展，居民对投融资渠道的选择越来越广泛，中国居民的储蓄意愿下降。当有更多的投资选择时，83.81%的受访者表示愿意减少家庭存款。

数据背后的现实更值得关注:低净值的普通投资者对财务管理有很高的要求，但也有一些无法满足的障碍和约束。

“首先，最大的制约是信息难以获取，而低净值投资者往往缺乏获取金融投资产品丰富信息的渠道；其次，大多数金融产品的投资门槛相对较高，额外的交易成本往往超过普通人的承受能力。此外，由于复杂的交易结构和风险控制手段，普通居民投资者很难识别不同类型的金融产品。”简氏财富管理公司金融产品总监章雷说。

事实上，在业内人士看来，普通投资者的财务需求很简单:最基本的诉求是对资产做出合理的规划，这样财富才能得以保存和增加；同时，在保值增值的过程中，我们希望资产能够安全。此外，希望投资手段或投资工具尽可能简洁、简单和易于操作。

这些需求的存在已经成为许多互联网金融企业的发展机遇。以简财富管理为例，这个以“最小”用户体验为核心的财富管理信息服务平台自推出以来的第一年就发展迅速，注册用户达373万，平台累计营业额超过129亿元。

“随着互联网金融的发展，人们对理财的需求开始萌芽，这是一种刚性需求，未来还会继续上升。这些呼吁是支持互联网金融业发展的最根本动力。”章雷认为。

行业标准洗牌降低了获得客户的成本

投资者的需求已经成为网络金融企业发展的根本动力。同时，互联网金融业的重组和洗牌也将促进真正意义上的互联网金融企业的快速发展。

“在初期，整个市场的流动性供给比较充足，这确实为互联网金融带来了一个蓬勃发展的环境。在绿草如茵的爆炸性增长过程中，出现了许多“南国先生”，甚至有少数人走上了一个平台，这可以称之为互联网金融。后台是否有足够的风险控制能力，是否有足够的资产配置和处置能力，是否有相应的后续资产回收能力等。存在疑虑，平台质量参差不齐。宽松的投融资环境和流动性环境掩盖了问题平台的暴露。一旦债务存量过度积累，实体经济的去库存化压力将增加，财务杠杆将收缩，这将不可避免地导致“资产短缺”的出现，或某些特定事件发生时，许多平台运行或平台直接崩溃。”章雷认为。

在这种背景下，对于那些经历过市场风暴并能够成长的企业来说，这必然是一个机遇。同时，互联网金融法律法规的建立是一个为现有投资者和机构建立规范、公平竞争的市场环境的过程。业内人士认为，在这个过程中，金融监管的外部刺激可以加速行业优胜劣汰。对于重组后的互联网金融企业来说，一个重要的收获就是行业内的恶意竞争被削弱，获得客户的成本将大大降低。

“从去年开始，我们可以看到互助黄金行业的各种广告和促销活动，这导致整个行业的客户获取成本非常高，平台的内部实力可能不会得到明显提升。通过国家规范和行业治理，一些使用“烧钱”获取用户的平台可能会被迫退出。同时，在标准化过程中，投资者会更加关注平台本身的一些基本素质，并能做出更加理性和科学的判断。如果没有太多噪音信息的干扰，真正意义上的互联网金融公司在获取用户时的成本将大大降低。”章雷说。

未来，平台需要强调“互联网优势”

“差异化”是几乎每个机构都在尝试的道路。然而，业内人士认为，互联网金融在发展过程中越来越重视金融专业化，金融专业化面临着一个不可逾越的问题，即金融同质化极强。

如何打破这一矛盾？业内人士认为，未来互联网金融企业应突出互联网的优势，通过技术手段和个性化、专业化、自动化的匹配模式，努力使金融尽可能智能化，从而有效降低间接金融渠道的中间成本，更好地为实体经济和投资用户服务。

“以Jane Financial的未来发展为例，我们可以通过用户头像的信息识别和用户信息的交互来判断用户属性，并根据用户属性主动推荐一系列用户资产配置组合。在用户方面，它为用户提供了简单的用户体验。该系统模型在充分披露基本资产信息的基础上，帮助用户智能匹配资产配置组合。专业资产管理机构和专业保险机构对用户资产进行相应的风险管理，并提供相应的风险控制保障。这样，解决了用户当前的投资困难，最大限度地公开了用户资产匹配信息。这样，我们就可以逐步突破用户目前担心的问题和行业面临的困难。”章雷说。

此外，由于财富管理的需求趋于平民化，参与者的个性化将越来越突出，不同的投资者对流动性和未来收入安排有不同的偏好。因此，从未来发展趋势来看，个性化和专业化是互助黄金企业未来进一步努力的方向。在个性化的投资选择中，未来会有很多场景和金融模式可供探索。

“首先，我们应该考虑如何更好地满足用户的需求，这也是简氏金融所有工作的基准。从我们的经验来看，我们会对金融平台上的每个用户信息做一个用户肖像，通过用户肖像来判断用户之间在流动性和追求相应风险回报水平上的差异。在这种差异下，我们通过系统自动匹配个性化产品。也就是说，未来互联网金融的产品将不再是单一的产品，而是必须多元化。通过这样的用户需求和多样化的匹配，平台本身可以实现个性化。”章雷说。