工行叫停理财和监管整肃不沾边 或和营改增有关

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5月16日，微信朋友圈被工行屏蔽，工行不再接受新的个人账户综合理财业务。如此多的人将此视为重大新闻的原因完全与最近的一些监管传言有关。例如，中国银行业监督管理委员会最近发布了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，要求银行不得代销无证理财产品；例如，早些时候，银监会发布了第82号通知，禁止将坏账与理财资金进行匹配。

然而，我们这次想得太多了。请注意，金融专栏已经与工行的多位内部人士核实，了解到工行停止的个人账户综合理财业务实际上并不是市场上普通的银行理财业务，而只是工行的一项特色业务，该业务原本规模较小，似乎与如今监管的收紧关系不大。

虽然这与加强监管无关，但可能与金融阵营的改革有关。这到底是怎么回事？让我们先看看这个产品是如何工作的。

工行的一位消息人士在接受友建金融采访时，将这项业务称为半秘密业务，因为工行没有做太多宣传。这项业务是专门为在工行有个人贷款和个人存款的客户设计的。事实上，许多这样的客户都愿意提前偿还贷款。当客户同时拥有个人贷款和个人存款时(提前还款意味着资金可以存入)，可以通过签订相关财务管理协议来冲抵贷款利息，从而获得高利息的财务管理收入。

当客户来办理提前还款业务时，我们会推荐这款理财产品。工行的一名员工告诉于坚金融。

比方说，请记住，工行还有200万笔未偿还的抵押贷款，可以用200万现金提前偿还贷款，以便支付更少的工行利息。但是，当宇奇去工行要求提前还款时，工行账户经理会向宇奇推荐个人账户综合理财业务。据说，早期的操作是，200万英里中的5万英里不享受高利息财富管理收入，但其余的195万英里可以享受。高理财收入可达贷款利息的20%，储蓄一天后，就有一天的收入。结果，发现银行提前还款的意愿降低，工行留住了优质客户。

值得一提的是，这种财务管理是目前的产品，据说被客户用来炒股，必要时还可以玩新股。

另一方面，贷款人没有提前偿还贷款，购买了财务管理。这种产品设计似乎客观上放大了银行的信用。

事实上，这款理财产品的销量很低，我们不会到处宣传来销售相关产品。工行上述员工表示。然而，工行的存款产品越来越多，设计也越来越灵活，如大额存单、逐年递增、存管、薪酬溢出等。，所以个人账户的综合理财业务越来越没有必要。

真正让这款产品走到生命尽头的，恰恰是大家都没有注意到的金融改革和增长。据消息人士称，改革阵营后，税法要求收支两条线，而原来用理财收入抵消贷款利息的做法开始出现障碍。新政后，存款利息必须直接支付给客户。有人猜测这使得产品的原始设计无法通过。

中国工商银行5月16日在其网站上宣布，从6月1日起不再接受新的个人账户综合理财服务，不再接受已签约客户的延伸服务，所有现有客户协议将在暂停业务一年后终止。工行还表示，在个人账户综合理财业务停止和扩展后，投资者可以通过处理大额存单、增加存款、存托凭证和薪酬溢出等存款产品获得更高的预期回报。

据报道，个人账户综合理财业务以前也被称为存贷款业务。