将军县打响金融扶贫攻坚战

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本报记者陈以平白振华

通讯员王

金寨县位于大别山腹地，是“红军的摇篮，将军的故乡”。同时，它也是大别山集中连片的贫困地区，是中国扶贫开发的重点县。2011年，该县仍有19.3万贫困人口，贫困发生率高达33.8%。2012年6月，时任全国人大常委会委员长吴邦国同志赴金寨县调研，提出全国人大对口支援“5+1”工程，包括实施农村扶贫金融综合改革。安徽省成立了扶贫开发领导小组，“抓金寨，促全省”，下发的“一号文件”是《金寨县农村金融综合改革实施方案》。

四年过去了，金寨县已经不是过去的样子了。2016年第一季度末，全县存贷款余额分别为207.1亿元和110.6亿元，分别是四年前同期的2.1倍和2.8倍；基于财政、产业和项目支持政策的叠加效应，到2015年底，全县贫困人口减少到83，400人，贫困发生率降低到14.34%。这些变化是如何发生的？什么是金融扶贫的“金寨经验”？记者带着这些问题走进了金寨县。

普惠公司为多种优势奠定了基础

“我们是安徽省第一家农村金融服务机构。你看这些是这个村子里700多名普通人的信用档案。如果你想借钱，你可以通过信用借款，不需要抵押或担保。隔壁还有一个自动取款机，附近的人都来这里取钱，他们不可能真的从村子里取钱。”金寨农村商业银行董事长章昊带领记者到白塔凡镇花仙村，介绍银行设立的农村金融服务室。金寨县农村金融综合改革之初，以搭建平台、夯实基础为首要任务，农村信用体系和农村支付体系建设相继被打破。

2012年8月，金寨县召开农村信用体系建设动员大会，600多人出席，中国人民银行合肥市中心支行授予金寨县“安徽农村信用体系建设试验区”，率先拉开农村金融改革的帷幕。此后，中国人民银行六安中直和金寨县被总行指定为全国农村信用体系建设重点联系银行和试点地区。金寨县建立了“政府主导、人民银行主导、金融机构参与、部门协调、多方受益”的“金寨模式”。村干部和乡镇金融网点员工到村里入户，全县已收集了87%的农民、100%的农民专业合作社和家庭农场的信用信息。地方银行开发了农村信用信息服务平台，由系统自动评级，银行机构根据不同等级发放信用贷款。同时，全面开展信用用户、信用村、信用乡(镇)创建，倡导“重信用、守信用、用信用”的社会风气，被评为安徽省金融生态建设优秀县。

改革前，金寨县只有少数国有商业银行和工农农村信用社，农村金融机构网点只有45个。偏远山区的村庄是金融服务的“空白区”,群众来回取款需要很长时间。2012年9月，金寨县在花仙村建立了安徽省第一个农村金融服务办公室，具有信用征信和自助银行功能。此后，26个农村金融服务站相继建成，226个农业取款点全部升级为“七位一体”(金融消费者权益保护站、反假币工作站、信用信息、外汇、国债、支付和反洗钱知识宣传站)。金寨县还针对地处山区、灾害频发的情况，探索了“手机银行”服务模式。配备9套“银行提现”设备和1辆移动银行车，覆盖全县所有行政村，确保地震和台风期间金融服务不间断。金寨县也在公共服务领域试点应用ic卡，成为安徽省第一个在公共交通行业应用金融ic卡的县。金寨县的人们不禁要提一句:“小县城的公交车也可以刷卡。拿着老年卡的老人可以随意刷卡了！”

特殊对接精度力

根据当地的调查，40.4%的贫困家庭因为重病和残疾而没有工作，这是贫困的主要原因。根据气象资料，金寨是一个太阳能资源丰富的地区，具备建设光伏电站的照明条件。因此，金寨县在财政支持下，重点建设了光伏扶贫模式。每户光伏电站的成本约为24000元，政府出资8000元，光伏企业补贴8000元。贫困户只需自己筹集8000元，无力支付的贫困户可以申请银行贷款。地方金融机构陆续提供了8亿元的长期贷款支持，贷款手续由县投资公司办理，5-6年内还清，利息全部由政府承担。每家每户都依靠发电上网，每年可以获得3000多元的稳定收入，从而保障基本生活。目前，2008户贫困家庭和4668户非贫困家庭已全部并网发电。为了促进村集体经济的发展，行政村也成立了“创富公司”。目前，218个村庄已经集体建造了光伏电站。银行机构先后向“创富公司”贷款6720万元，政府给予财政贴息。国务院扶贫办和国家能源局在全国推广了金寨光伏扶贫的经验。李克强总理指示有关部门“积极支持金寨发展光伏电站及相关产业”。

要脱贫致富，工业扶贫非常重要。金寨县农村金融综合改革以来，努力扩大创业担保贷款规模。每年年初下发《商业担保贷款实施方案》，下达年度分配任务，近两年为4亿元。任务将分解到各乡镇和各承办银行，任务完成情况将纳入县政府考核。创业银行数量从2家逐步扩大到6家，贷款对象从下岗职工扩大到退役士兵、大学毕业生、创业女性以及其他具有创业意愿、创业能力和创业条件的个人，以增加贷款额度，延长贷款期限。同时，大胆创新四项反担保措施。贷款人可以选择任何方式，如财产抵押、第三方担保、信用担保和购买小额贷款保证保险。贷款申请通过率高达90%。截至2015年底，金寨县共发放贷款约12亿元，余额约8亿元，到期回收率97%，支持1200多个农民合作社创业，带动近5000户贫困户开展增收项目，支持6361户贫困户脱贫。

根据当地条件挖掘潜力

金寨县位于大别山腹地，天堂寨是一处5a级风景名胜区，被誉为“中国东部最后一片原始森林”，拥有丰富的竹、栗、油茶等森林资源。中国人民银行金寨县支行行长马永华告诉记者:“近年来，针对辖区内的林权、土地经营权、农房等农村休眠资源，本行引导金融机构创新抵押担保方式，开发了大量金融产品。青山绿水变成了金山银山，砖瓦房变成了金屋银屋，大大缓解了农民的房贷困难。"

记者来到金寨县农村综合产权服务中心，前来办理业务的农民络绎不绝。2015年初，金寨县出台了《农村“三权一诚信”抵押贷款实施方案》，开始全面试点农村居民产权、农村土地承包经营权和林权“三权”抵押贷款和信贷。县政府成立了金寨县农村综合产权服务中心，下设资产评估、产权交易和资产收购入库三个分中心，22个乡镇成立了农村产权交易所，农村产权交易所上网进入金寨县农村产权交易网，形成了“一个屋檐下、多个服务窗口、多品种产权交易、网上网下互动”的一站式免费服务体系。鉴于金寨县农村金融综合改革试点经验，2015年12月，全国人大批准金寨县为农村住房产权和农村土地承包经营权抵押贷款试点县，是安徽省唯一的“两权”抵押贷款双试点县。截至2016年第一季度末，金寨县“两权”抵押贷款余额为2507万元，同比大幅增长83.3%。

记者了解到，金寨县的贫困发生率虽然已降至14.34%，但仍高于全省的7.5%和全市的10.8%。到2020年实现“两个保证”仍然是一项艰巨的任务。中国人民银行合肥市中心支行副行长、六安市中心支行行长张炎对记者说:“在这场艰苦的反贫困斗争中，剩下的就是硬骨头和悲哀的深水地带，短期措施和常规手段已不再有效。作为一家位于旧区的基层央行，我们有责任采取主动。在这场看不见硝烟的战争中，我们将共同努力，通过更有力的金融扶贫措施，建设一个共同繁荣的美丽家园和全面小康社会。”