9家寿险公司2015年理赔大数据出炉：37件理赔案超200万

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最近，保险公司开始陆续披露2015年的大额理赔数据。根据各保险公司官方网站和官方微信的不完全统计，2015年共有9家寿险公司披露了前十大理赔案例。数据显示，索赔金额超过200万元的案件有37起，最大的一起索赔总额为1513万元。

从这些大额理赔案例来看，各种保险产品的叠加和组合已经成为一个共同的特征，这在平安人寿和PICC人寿的理赔案例中表现得尤为明显，它们可以实现交叉销售。

车祸和严重疾病是“罪魁祸首”

据《证券日报》记者报道，去年有9家保险公司披露了前10大理赔案例，分别是平安人寿、新华保险(2015年前11个月大额理赔数据)、人寿、联合人寿、百年人寿、平安人寿、农行人寿、中国邮政人寿和恒安标准。

从这些索赔额较大的保险公司的产品来看，在索赔额最高的前十个索赔案例中，有六个案例的保险产品是两个或两个以上的保险组合。例如，在平安人寿第二大理赔案例中，客户已经投保了8种产品，包括智英人寿、无忧意外、幸福a04、身体保护、身体保护意外、平安福、长期意外13和新生12。

在这些公司的十大理赔中，交通死亡和交通事故所占比例最高，与交通事故理赔相对应的保险产品是各种交通事故保险；各种肿瘤和其他疾病排在第二位，相应的是大病保险和其他保险类型。

从单个公司的索赔来看，健康索赔的增长率最为显著。根据新华保险发布的理赔数据，2015年1月至11月，新华保险赔付总额超过38亿元，理赔人数超过80万。其中，健康索赔(重病、医疗和特殊疾病)的数量增长最为显著，达到约26%。

根据中国癌症登记处2015年的年度报告，中国的癌症发病率为285.91/10万，中国每年约有312万新的癌症病例，平均每分钟有6人被诊断为恶性肿瘤。

富德人寿最近公布了重大疾病保险索赔，显示75%的重大疾病索赔是癌症。癌症、急性心肌梗死和中风后遗症是重大疾病索赔的主要病例，分别占75%、10%和5%。在2015年由癌症引起的主要疾病的索赔中，61%为女性，39%为男性。肺癌、肝癌和胃癌是男性的主要癌症，分别占男性癌症的15.67%、15.19%和9.72%。乳腺癌、甲状腺癌和宫颈癌是女性的主要癌症，分别占女性癌症的26.38%、16.28%和10.34%。

从支付年龄来看，富德人寿理赔案例中56%的重大疾病理赔发生在30岁至50岁之间。然而，30岁至50岁的人通常处于事业的成长期和收入的高峰期。一旦被诊断出患有重大疾病，他们将失去工作能力，收入将会减少。同时，他们将面临高额的医疗费用，他们的家庭经济将遭受重大损失。据卫生部信息中心统计，一个人一生中患重病的概率高达72%，手术治疗的平均费用为10万元，93.22%的客户大病保险金额无法支持基本治疗费用。

值得注意的是，癌症的发病率越来越低，4.31%的癌症患者声称年龄不到30岁，其中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌和肝癌的发病率明显较低。例如，18岁的学生中有甲状腺癌病例，20岁的大学生中有肝癌病例。

大额索赔背后的商业风险

事实上，每一个大额赔偿案例背后都有一份大额保单(详情请参阅本报1月21日“大额保单在年初销售良好，大额保单潜在消费者超过1000万元和500万元”一文)。根据江苏省保监局以往的研究，大型保单的赔付存在一些风险，如保险公司低估赔付率、逆向选择、风险分散能力不足、退保率和保费续保率变化等。

根据中国保险监督管理委员会最近披露的巨灾赔偿情况，去年宁波的台风“灿鸿”和“珍妮弗”的保险赔付了8000万元，广东的台风“彩虹”赔付了7.5亿元，东方之星的事故赔付了7380.6万元。

从保险公司的角度来看，平安人寿高价值保单样本中，超过一半的客户是职业经理人、中高层经理人、商人、医生等专业人士，占200万元以上保单的93%，500万元以上保单的100%。这些人中的大多数都有成功的职业，繁忙的工作，巨大的心理和生理压力，并且他们经常有不好的习惯，比如熬夜喝酒抽烟。亚健康状态的比例明显高于一般人群。健康风险已成为此类人群风险评估的首选因素，风险的集中为大额索赔埋下了隐患。

事实上，在这一统计中包括的几家保险公司中，有几个明显的原因导致巨额索赔:杀人和死亡。事实上，高价值保单客户一般都不在家，他们的生活方式也发生了很大变化。他们可能面临因财富状况和商业纠纷而导致的绑架和报复风险，这使得他们的意外风险高于普通人。如果保险公司不能科学评估高价值保单客户的总体赔付率风险，可能会严重影响公司的经营业绩。

保险公司的运作是基于大数定律。控制各风险单元的补偿规模，促进保单风险覆盖的相对平衡，尽可能多地聚集同质风险，将有利于保险公司的稳定运营。然而，高价值保险单的承保风险集中在少数高价值投保人身上。如果没有足够的保险单和再保险来分散风险，保险公司可能会因为一个或几个高价值的索赔而陷入财务危机。《证券日报》记者苏翔宇

9家寿险公司索赔超过300万元的案例清单

单位:万元保险公司索赔金额索赔保险原因

平安人寿保险1513.3新生附加意外08意外死亡

PICC人寿保险1122.12 PICC人寿保险金鼎傅贵乙保险因病死亡

平安人寿保险929.9智英人寿和其他保险组合杀死了他

平安人寿保险750平安福病重

PICC人寿保险682.18 PICC人寿保险金鼎傅贵养老保险全残保险

平安人寿445芝罘人寿甲因车祸死亡

平安人寿438.2智英人寿及其他保险组合意外死亡

平安人寿保险424.3致胜重大疾病和其他保险类型结合重大疾病

平安人寿保险有424项个人费用和99种其他保险类型，包括重大疾病

平安人寿保险421.6安梁兴全等13家保险公司组合在车祸中丧生

PICC人寿保险400万PICC人寿保险值惠民养老保险意外死亡

PICC人寿保险391.77 PICC人寿保险集团定期人寿保险因病死亡

PICC人寿保险359.38 PICC人寿保险金鼎傅贵养老保险(分红型)(戊)因病去世

PICC人寿保险336.37 PICC人寿保险史圣傅贵养老保险(分红型)(甲部)，PICC人寿保险万金油惠民养老保险意外死亡

中国农业银行人寿保险325.63金牡丹养老保险(分红型)(丙部分)意外死亡

平安人寿保险314.7平安康泰等保险组合甲状腺癌

新华保险302附加人身(2014)事故

PICC人寿保险300 PICC人寿保险集团定期寿险因病死亡

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