大额保单潜在消费人群超千万

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商业保险已经成为中高端富人继承财富的主要工具，投资理财保险是他们最想购买的保险类别。

最近，360公司董事长周表示，他将为标志性的“美丽之手”购买3600万元的保险。此前，范冰冰为自己的脸部购买了1亿元的保险。越来越多的明星购买高价值保险，这又一次将人们的注意力引向了大价值保单的“土皇帝”产品。

一些寿险公司的个人保险渠道经理表示，目前正在统计旺季(1-3月)销售的大额保单，但据报道数据显示，保额超过500万元的保单相当多，大部分是由公司骨干营销人员销售的，部分是通过售电和银行保险渠道实现的。

从中国大额保单潜在购买者的角度来看，太平洋保险和福布斯发布的《2016年中国中高端富人财富白皮书》(以下简称“白皮书”)显示，到2016年底，中国中高端富人数量将达到1230万，人均可投资资产将超过140万元。商业保险已成为财富消费的重要组成部分，也是中高端富人财富传承的主要工具。

大型保险单给保险公司带来的三大好处

大额保险单，通常被称为"高价值保险单"和"高价值保险产品"，是保险金额较高的个人保险单的通称。因此，大额保单也具有“高保险金额、高保费、高端客户”的特点。

目前，大多数寿险公司已确定大额寿险保单的最低保险金额主要在30万元至100万元之间。例如，平安人寿保险是指金额在50万元以上的个人保单为大额保单，而金额在50万元以下的人寿保单基本上不需要体检，而金额在50万元以上的则需要详细的健康和收入证明。

近日，有《证券日报》记者了解到，虽然许多保险公司在开业期间仍以大额支付和短期支付为主，担保金额相对较小，现金价值较高，但许多寿险公司也将此期视为大额保单的“推广期”，因此将举办专门的“大额保单销售培训”。

目前，中国人寿、平安人寿、泰康人寿、联合人寿、中德安联等多家寿险公司都在销售大额保单产品。特别是随着各大保险公司对养老社区的不断投入，与养老社区相关的保险产品相继出现，开业期也成为此类政策的推广期。这些产品的年溢价约为20万元，主要针对中国的中高端人群。另外，随着中国健康保险的发展，高端医疗保险已经成为一些保险公司的一大卖点。

根据江苏省保监局发布的研究信息，按照保险产品的分类，目前市场上有四种高价值的保单。第一，高死亡率的纯人寿保险，主要包括终身寿险、定期寿险和意外险。第二，高端医疗保险主要包括医疗费用补偿保险和大病保险，如CIGNA推出的系列高端医疗保险。第三，高额年金保险。第四，养老保险、全民保险和投资连结保险。

为什么保险公司会在一个好的开始推广大额保险单，大额保险单会给保险公司带来什么好处？

根据保险公司人士的分析，大额保单的第一个优势是新业务的高嵌入价值。目前，包括中国人寿在内的大型寿险公司正在调整经营业绩，将其业务转变为风险担保和长期储蓄产品。然而，大额保单具有较高的承保利润或较强的资金利用能力，可以为保险公司提供长期稳定的利润来源。

据相关数据显示，平安人寿高价值保单年平均保费为3万元，定期赔付比例达到98%，其中20年期定期赔付和终身弹性赔付比例达到89%，与最低生活保障的纯保障产品和短期批发产品相比优势明显，为公司利润的长期增长奠定了基础。

其次，大额保单后续发展能力强。实际上，年收入在10万元以上的客户是保险公司重要的优质客户，他们对保险保障的需求不是一步到位的。随着收入的增加和家庭责任的变化，他们将来很可能会购买其他保险。

据《证券日报》记者了解，近年来，包括中国太平洋保险、平安保险在内的许多保险公司开始跨险种、跨渠道交叉销售，金融控股公司正在成为保险公司发展的一大趋势。开发大价值保单客户不仅可以增加新业务的内含价值，还具有向其销售其他金融产品的潜力，从而促进寿险公司的未来发展。

此外，大额保单的客户满意度更高。目前，根据中国保监会披露的数据，误导性销售已成为寿险行业的突出问题之一，尤其是在开业期间，各大保险公司争相促销保费，误导性销售不可避免。然而，大额保单的销售目标受教育程度高，收入持续稳定，因此误导性较小，客户满意度较高。

企业高管在购买大额保单方面最为活跃

许多保险公司都在推出大额保单，那么谁是大额保单的消费者呢？大额保险单的每个保险范围都有哪些消费者群体？

虽然记者没有获得今年开业期间的相关数据，但江苏保监局和平安人寿之前在苏州对平安人寿的1万多份大额保单进行了调查，显示企业高管是投保大额保单最活跃的群体，占总样本量的32%，且这一比例随着投保金额的增加而持续增长。 保险金额在100万元至500万元的保单占近一半，保险金额在500万元以上的保单比例可达60%。

会计、教师、律师和医生也有高收入和高安全性需求，在各种保险范围内，他们都有大约6%的稳定比例。公务员(15%)、商人(10%)和保险从业人员，尤其是销售人员(8%)在50万-100万元的保单中所占比例也较高，但他们很少购买保险覆盖面较高的保单。在样本50万-200万元的保险金额中，约80%的上述类型的保单，约20%的保单持有人拥有广泛的职业，包括各类普通或稀有的蓝领工人、白领工人和自由职业者。但是，随着保险金额的增加，他们的职业类型明显集中在少数职业。

调查显示，上述职业群体倾向于购买高额保险，一方面是因为他们收入较高，购买力较强，另一方面是因为他们意外风险高，风险意识强，家庭或企业经济基础薄弱等因素。

大额保险单可以满足上述买家的四大需求。首先，当事故发生时，家庭应该保持较高的生活水平，享受最好的医疗服务。二是实施资产保全，实现低风险资产保值增值、隔离债务、避税、获得政策性贷款融资的目标。三是获得全面的安全、财务管理和服务。第四是获得精神上的满足，获得有尊严的帮助。

富人可以投资17.3万亿元资产

上述“白皮书”将可投资资产在100万元至500万元之间的个人群体定义为中高端富人。研究小组从mainland China收集了4758个样本，涵盖了人们的总体情况、财富状况、财富管理、财富消费和财富继承。

白皮书显示，在过去30年中国经济快速增长的过程中，中高端富人的规模不断扩大，私人可投资资产不断增加。据估计，到2016年底，中国民间可投资资产总额将达到144.6万亿元，其中中高端富人约占17.3万亿元，占12.0%；据估计，到2016年底，中国中高端富人的数量将达到1230万，人均可投资资产将超过140万元。

其中，贸易、数字新媒体产业和金融业是中高端富人参与的前三大产业，合计超过一半。大多数人的财富来自工资或奖金，其中相当一部分人通过商业运作和分红获得财富。

总的来说，中国的中高端富人是规避风险的稳定投资者。此外，商业保险支出已成为中高档富人财富消费的重要组成部分和财富传承的主要工具，“投资理财”保险成为他们最向往的保险类别。

泰康人寿和胡润研究院发布的《2015年中国高净值人群医疗保健白皮书》也显示，80%的高净值人群购买了医疗保险。重大疾病现金流量保证是购买健康保险的主要目的，占70%以上。其中近60%是为了享受更好的医疗环境，其次是获得更先进的医疗诊断设备，确保更好的医院环境。