农村金融怎么扶贫？看看京东和阿里都怎么做！

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根据第六次全国人口普查，中国农村人口约为6.74亿，占总人口的50.3%。农村人口如此之多，金融服务覆盖面仍然不足，只有足够的金融覆盖面才能振兴农村经济的产业链。农村金融的供给面改革是当前的一个热门话题。

幸运的是，在今天的农村地区，互联网技术正在广泛普及，电子商务的概念正在不断渗透，城市化进程正在加快。互联网公司多年积累的许多数据和模型可以帮助农民实现风险定价，从而提供更多的金融服务。然而，当电子商务渗透到农村金融时，面临着农民消费习惯向支付习惯转变、物流基础服务不完善等问题。最重要的是，如何获得农民的信任是任何非银行金融机构需要克服的首要问题。

京东农村金融深入农村，覆盖20万农民

京东发展农村电子商务和农村金融的时间比阿里稍晚，但这并没有影响京东帮助农村经济的决心。

2015年春，京东集团宣布京东农村电子商务“3f战略”:工厂到农村；农村金融战略(向国家融资)；全新的电子商务战略(从农场到餐桌)。京东和阿里巴巴的农村扶贫思想基本上是围绕农村电子商务和农村金融三大方向展开的，但具体实施策略却大相径庭。

农村和城市地区不同，需要大量的人力和物力来深入了解农民的切身需求和风险承受能力。正因为如此，拥有物流设施基因的京东，在团结所有能团结起来的人，建设农村最后一公里通道方面有着惊人的效率。京东在全国建立了自营的“县级服务中心”后，为了家电渠道的顺利下沉，又开设了“京东帮服务店”，京东帮的合作商户可以通过路演和大篷车进行本地推介会。另一方面，JD.com在外地招聘了大量(兼职)推广人员，使每个村至少有一个人，这不仅促进了京东的农村电子商务战略，也拓宽了当地居民的就业渠道和收入来源。以京东披露的数字为例，截至2015年底，京东农村推广人员已达15万人，覆盖15万个行政村；京东县级服务中心已超过700个，服务覆盖800多个县；京东帮助服务店的布局已经超过1200家；专业展馆和专卖店有近600家相关企业。值得一提的是，这些数据是真正有效的数据，而不是僵尸数据。京东还计划到2016年底建设1500个县级服务中心，招聘25万名推广人员，完成1600多个京东团伙的运作，覆盖中国40多万个行政村。

农村金融的供给方改革只有在渠道完善的情况下才能讨论。为了最大限度地振兴农村经济，帮助农村脱贫，京东农村金融在整个农村经济生产链的每一个环节都进行融资，从购买农业原料到生产再到销售。“京农贷款”是京东农村金融战略的核心内容之一，是指京东针对当前传统农村信贷流程、效率低下、信贷额度低的痛点而推出的无担保、低利率、快速放贷的信贷产品。京东金融还在各种场景中嵌入了保险、众筹、消费金融、理财等多种金融产品，为农民提供全方位的金融服务，最大限度地疏通经济链条，提高用户粘性。京东的15万农村推广人员可以满足15万农村农民的消费和金融需求。目前，京东已经透露，已经为20万农民提供了一揽子金融服务。

2016年1月，国务院扶贫开发领导小组与京东集团签署了《电子商务精准扶贫战略合作框架协议》。根据协议，在“十三五”期间，京东集团增加了对贫困地区的投资，主要用于建设生鲜冷链送货上门系统，确保向全国主要消费城市配送贫困地区的生鲜产品；从832个贫困县中选择200个县作为电子商务扶贫示范县，直接或间接帮助200万贫困人口实现稳定扶贫。针对这些扶贫示范县，京农的农业贷款将给予一定的优惠利率和额度。

阿里农村金融，一路探索，一路合作

阿里是农村地区最早的电子商务企业，一直致力于提高农村经济活动和农民收入。早在2003年，在江苏、浙江和广东，乡镇淘宝企业家的聚集地淘宝村就形成了。2014年10月，阿里宣布启动“千县万村计划”，即在未来3-5年投资100亿元，建立1000个县级服务中心和10万个村级服务站。

阿里帮助农村经济的思路基本上是挖掘当地特色经济，通过淘宝店增强当地外贸能力，帮助当地农民增加收入，但较少嵌入传统的农村种植业和养殖业。阿里提倡轻资产，他经常允许地方政府在建设淘宝村时采取自治模式。由于发展迅速，各淘宝村和区域发展不平衡，管理成本大幅增加。现在，国家发改委和阿里巴巴已经签署了农村电子商务合作协议，未来三年双方将共同支持300多个试点县(市、区)发展农村电子商务，这是阿里继续发扬淘宝店特色的体现。

除了能开淘宝店的农民之外，还有大量的农民在继续种植和繁殖。为此，阿里也开始从物流和风险控制的角度向这些农民提供贷款。去年9月中旬，JD.com率先推出了与京东农业电子商务捆绑在一起的农村信贷产品“京农贷款”。阿里巴巴很快推出了农村信贷产品“王农贷款”，基本上是与当地农业企业合作。这种模式非常适合大农业县和大规模生产的农村地区。未来，阿里将继续从“物流+金融”的角度，提高农村地区的物流能力，提高传统农业经济的金融覆盖率。