微众银行的“玩法”： 撮合“传统银行和客户” 获取中间收入

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没有柜台，没有传统的物理网络，贷款可以通过信用调查的大数据发放。前海伟众银行是一家新兴的纯网络银行，自2014年12月12日试运行以来，备受关注。

作为首家获批的民营银行，伟忠银行不仅是中国银行业对外开放的新突破，也是民间资本参与金融创新的又一个重要里程碑。在银行成立之初，深圳银监局根据试点民营银行的指导思想，提出了民营化、自担风险、有限牌照、小服务等设想。因此，伟忠银行核定的业务范围主要是个人和小微企业吸收存款和发放贷款，并以普惠金融为目标。

1月28日，伟忠银行行长曹彤等四位高管首次接受包括《21世纪经济报道》在内的媒体采访。曹彤说:我们正在努力做一些内部的事情，但是我们没有任何成熟的东西给你看。

目前，伟忠银行只有一个微信二维码扫描的官方网站，公众还没有看到它的真面目。曹彤说:如何找到我们，我们一定会让大家看到它最常见的场景。

伟忠银行的监管人李南青也告诉《21世纪经济报道》，伟忠银行的游戏性不同于传统银行，其盈利模式可能不再主要依靠存贷款利差，而是希望通过银行与客户之间的交易匹配获得更多的中间业务收入。

基础数据来自中央银行的信用信息系统

曹彤表示，伟忠银行已于去年12月12日取得金融许可证，并于去年12月16日取得营业执照和组织机构代码。这是一家可以依法正式开业的企业。试运行是银行业的普遍做法，主要涉及产品和流程的内部测试。

曹彤说:在测试过程中，系统、产品和风险控制是最重要的。如何使系统平稳运行，如何使产品更加合理，如何在产品风险可控的前提下与客户互动，是我们关注的最重要的命题。目前，这三个方向的进展比较顺利。

虽然纯网络银行是一种新的经营模式，但其本质仍是一家商业银行，其资本充足率、存贷比等指标必须符合监管部门的要求。监管部门相关人士表示:目前，伟忠银行的监管以城市商业银行为基础，监管部门对银行业小微企业贷款的优惠政策也适用于伟忠银行。

纯网上贷款的风险控制模式备受关注。曹彤说，风险识别有两种类型，一种是伪造和欺诈，另一种是防范信用风险，即还款能力。虚假欺诈主要取决于客户信息的真实性，而还款能力取决于财务状况。

关于伟忠银行如何利用大数据通过刷脸技术放贷，曹彤表示，人脸识别技术是生物识别技术项目之一，包括指纹、声波、虹膜等技术。这些技术成熟后，在许多领域得到了广泛的应用，在金融领域的应用也在不断推进。

目前，人脸识别技术也在伟众银行内部进行测试，希望能在未来的金融服务中使用，但最终能否被各方认可，还需要各方互动。他透露。

利用大数据借钱需要海量数据。曹彤说没有什么独特的技巧。伟众银行最基本的数据源是中国人民银行的信用信息系统。此外，还会有补充资料，这些补充资料的主要数据来源是合作伙伴。

由于是一种新的组织形式，伟忠银行的组织结构不同于传统银行。李南青说:我们本质上还是一家商业银行，组织结构和其他商业银行一样，必须符合监管要求。然而，由于定位和服务目标不同于其他银行，例如，一些银行侧重于大型企业部门，但我们不会，并将有我们自己的特点。中间和后台办公室与其他银行没有太大区别。

伟忠银行副行长黄黎明也表示，由于没有哪家银行需要在短时间内服务这么多客户，系统压力相对较大。纯在线模式的欺诈风险将高于离线模式。但是，伟众的风险控制将采用少量分散的原则。

定位传统银行补充者

据曹彤介绍，伟忠银行的客户目标是以普惠金融为目标，以储蓄小额贷款为特色。

曹彤将伟忠银行定义为传统银行的补充，其服务的客户一般都是小型或微型的。这些小客户，市场很大。例如，与中高端客户相比，许多存款只有几百美元的客户可以提高他们的服务质量by/きだよ.

伟众银行不会成为传统银行的排头兵，也不会独吞，而是一个开放、合作、共赢的平台。李南青也说道。

对于伟众客户如何办理存贷款和现金业务，曹彤表示:如果我们依靠点对点的合作，我们对银行微观和个人用户服务的补充肯定会与传统银行形成良好的互动。李南青还表示，伟忠将与多家银行合作。

依靠其他银行开展业务，而不是通过铺设线下实体网点进行扩张，伟忠银行的运营成本将大大降低。

至于传统银行是否愿意与伟忠银行合作，提供资金和客户，李南青表示，我们不会与传统银行争夺客户和存款，而是通过合作实现双赢。例如，我们设计产品和风险控制模式，银行提供资金。客户不仅是合作银行的客户，也是我们的客户。

由于先进的信息技术，一些人担心网上银行的存款是否安全。曹彤说存款绝对安全。我们的任何一个系统都必须得到监管机构的批准，其安全性将与我们的同行相同。

目前，市场上小微企业和个人客户的信贷成本普遍较高。黄黎明认为:普惠金融希望机构能够以合理的价格持续提供服务。我们希望将节省的运营成本和风力控制成本返还给客户，但这需要一个循环过程。

李南青还提到，今后我行的经营收入和利润来源不能主要依靠利差，而应该更加注重中间业务收入。我希望我们的中间业务收入会占更高的比例。

我们的注册资本只有30亿元。按照传统银行的做法，杠杆放大10倍，只有300亿元。如果我们做传统生意，不到一个月资本就会消失，这还不如村镇银行。我们必须是一家拥有少量资产的银行，以较少的资本占用开展业务。李南青说道。