第三方支付为什么会兴起

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事实上，很长一段时间以来，我都不太明白为什么第三方支付会像今天这样强大。这种怀疑是有原因的。

以我个人的经验，我从事进出口贸易已经五年了。外贸中的付款方式基本上是信用证。信用证的原则与支付宝的原则非常相似(或者应该颠倒过来，毕竟信用证的历史要比支付宝的历史长得多):进口商在银行存一笔钱，银行开出一张名为信用证的纸，上面盖有印章和签名，以证明钱的存在。出口商将货物送到港口，然后去银行将钱兑换成进口商签署的提单。这是支付宝的基本流程吗？

信用证基本上是用来解决长途贸易中双方的相互信任问题:银货不能同时支付。但在我五年的进出口生涯中，有一件事让我困惑:为什么国内贸易中没有信用证。国内贸易中的长途交易也存在不少相互信任的问题。

在国际贸易等长途贸易中，银行扮演着重要的角色。我从来没有听说过任何第三方支付，而银行是第三方:因为相互信任，双方都需要带第三方来做信用担保。电子商务也是一种远程贸易。奇怪的是，第三方支付已经上升。在今天的网上购物行为中，支付宝和微信支付都比直接银行更受欢迎。第三方支付兴起后，甚至出现了所谓的网上银行，对传统银行构成了巨大的竞争威胁。可以说，造成今天这种局面的一个重要原因是银行对网上购物业务几乎无动于衷。

但是为什么银行不这么做呢？它在国际贸易中有着悠久的信用证历史，但它一直支持和关注国内贸易(大多数网上购物仍然是国内贸易)。这让我很好奇。

另一件事:信用卡(注意，不是信用证)，它本身不是钱，而是一种基于个人账户系统的支付方式。有趣的是，信用卡不是银行发明的。

根据刘戈的书《改变美国的时候到了》，在49年，一个美国商人在吃饭的时候忘了带钱包。尴尬过后，他成立了一个晚餐俱乐部，并推出了信用卡的创始人:大莱卡。

大莱卡今天有一些第三方支付的影子，只是离线。到1960年，莱卡已经发展到125万用户。然而，该银行也迅速采取了行动。51年，在大莱卡发行后的第二年，银行推出了自己的信用卡。但这一行动并没有让信用卡业务变得更好。主要原因是银行受到当时政策的限制，只能在当地经营。

在真正的意义上，击败第三方，如达莱卡，是银行的协议组织。由于银行仅限于本地业务，它们必须跨银行合作(这种情况在消费中很正常:本地人不得不用本地卡在其他地方消费)。签证组织诞生了，然后万事达卡组织也出现了。这两个信用卡组织已经越过了政策限制，在银行自身金融系统的支持下，大莱卡已经很快成为老式美国人可以玩的东西。

回到今天第三方支付的兴起。必须指出的是，银行过去是如此的舒适(无论是在国内还是国外)，以至于他们不像他们的前辈那样有任何地理限制。在互联网上，他们也理所当然地认为他们的顾客会使用他们自己的交易方式来完成网上购物。当第三方支付工具发展到连货币基金都开始这么做的时候，余额宝的力量已经让银行无法摧毁它，他们不得不以一种恐惧的方式谈论互联网思维。

历史有时是重复的，但不是100%重复的。信用卡的第一枪是由第三方发射的，但陷入蜗牛壳的银行很快意识到这是一个巨大的商机，并创造了一个突破政策限制的新方法。今天的第三方支付工具仍然是由第三方启动的。不幸的是，日子好的银行已经把互联网时代的这个机会变成了他们自己的巨大挑战。至于开头提到的信用证，第三方付款会代替吗？

别说这不可能。

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