腾讯、阿里拿不到银行核心数据 个人征信应用范围有限

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央行要求腾讯、阿里等八家机构做好个人征信业务准备的消息传出后，网络批评人士再次欢呼。赢得的最好的事情是另一个1000亿的市场即将诞生。央行下放征信业务绝对是一大进步，个人在业务活动中有了更多的选择。然而，对于民营企业能给这个市场带来多大的促进作用，仍有许多疑问。

我们不要讨论个人信用信息市场有多大。让我们来谈谈个人信用信息业务向民营企业开放后将会遇到的困难。

央行内部的银行不会交出核心数据

从个人信用报告的使用来看，它主要用于银行的各种消费信贷业务，此外，它还用于商业信用销售、信用交易、招聘和求职等各个领域。简而言之，设立个人信用报告的初衷是为了降低不良贷款率，防止信用欺诈。提高银行贷款效率是央行信贷信息业务的核心目标，各种商业组织利用个人信用报告产生的商业活动只是副产品。

民营企业开展的个人信用信息业务能否成功匹配个人信用报告的核心数据，如工资收入、社保记录、信用卡记录、贷款记录等。，仍有疑问。中央银行可以顺利获得这些数据，因为它对其管辖范围内的银行拥有支配权，并且可以轻松地与社保公积金等政府机构联系。私营企业希望从银行获得这些数据，如果没有政策干预，它们很难飞向天空。毕竟，腾讯阿里等企业在一定程度上与银行竞争，银行很难与竞争对手共享核心数据。至于社保基金部门，无论是否涉及个人隐私，都不会轻易向私营企业公开数据。

民营企业不能轻易获得个人信用报告的核心数据，这意味着普通用户不能凭借自己出具的报告向银行借钱，这使得民营企业的信用报告业务一开始就失去了一条腿，同时也是一条更重要的右腿。有人可能会说，腾讯阿里也是一家银行，所以可以向腾讯阿里而不是四大银行借款。然而，以腾讯阿里银行的规模，短期内贷款业务不会对传统的按揭和汽车贷款市场产生影响，甚至可以说连一点点波浪都无法激起。

商业组织的市场应用范围也是有限的

银行贷款市场做不到，只能为商业机构做业务，这应该是民营企业个人信用信息业务的重中之重。那么，为商业机构提供个人信用信息服务容易吗？这也很难做到。

首先，企业之间很难通过数据，特别是当存在竞争关系时，很难识别对方发布的数据报告。例如，如果腾讯用户用阿里发布的个人信用报告申请贷款，腾讯会批准吗？有人想说腾讯也有自己的征信机构，所以你可以用腾讯的征信机构。这不是胡说吗？你不必得到信用报告。腾讯的背景一直是用户数据分析的底部。阿里的虚拟信用卡和京东的欠条都是基于以往消费数据的产品，与所谓的第三方信用报告无关。

一旦你带着真刀真枪上了战场，不接受信用报告也没什么大不了的。你看不到当年淘宝屏蔽百度爬虫，但现在微信屏蔽红包很快，很简单也很粗鲁。英美烟草已经基本上主导了互联网行业。此时，团队正在偏袒一方，但我不知道如何等待它被合并。历史一遍又一遍地重演。因此，当八家公司正式推出个人征信业务时，我们将再次看到商业战争的上演。

第二，民营企业出具的信用报告对第三方商业组织有很大影响吗？在许多情况下，它只起到很小的辅助参考作用。就像现在如火如荼的校园集结地工程一样，学生宿舍没有实地考察，数以千计的货款只敢凭一张身份证、学生证和第三方机构出具的信用报告出去。当然这是不现实的。在互联网金融平台上翻译个人小额信贷也是事实。没有线下审计机制，谁敢轻易放出数万美元？

我们不讨论私人机构的信用报告数据来源是否科学可靠，离线审计也将离线进行。单一的报告无法避免这种风险。当然，就像一些需要押金的商业活动一样，比如租车和订房，个人信用报告可能会起到一定的作用，但是这个蛋糕真的很大吗？押金会在事后退还，所以没有利润可吃！

综上所述，民营企业开展个人信用信息业务的影响并不像想象的那么大，那些脱离了自身生态圈的业务只能发挥有限的作用。

未来，当私人机构正式开展个人信用信息业务时，我们最有可能看到的情景是:应该跑向央行的人将继续跑，获得通信证书的八家企业将玩“左翻右”的游戏，借据和虚拟信用卡的申请条件可能会增加“请先在后台出具信用报告”。

作者简介:路北，资深科技媒体人，长期从事科技媒体的编辑和管理工作，主要从事互联网、通信和it硬件领域的工作。他的个人微信公众号是卢比2014。

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