央行抛出个人征信大饼 蚂蚁企鹅抢食

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李克强总理视察前海伟忠银行时，亲自见证了伟忠银行第一笔贷款的发放。总理称赞你是第一个吃螃蟹的人，政府应该创造条件给你一个方便的环境和温暖的春天。

首相的声音刚刚落地，又一个春风吹响了私营经济的号角。1月5日下午，中国人民银行发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯信用信息有限公司等8家机构做好个人信用信息业务准备，为期6个月。

赵宪生在2014年10月预测，在阿里小微金福更名为蚂蚁金融服务后，它将推出一项名为芝麻信用的个人信用服务。三个月后，芝麻信用终于跳出水面，个人信用服务被监管机构释放。继普惠金融之后，公共信贷服务也被提上日程。

为什么我们应该放开个人信用报告？

由于中国的个人信用信息服务非常初级，发展缓慢，很多人无法获得信用服务。

首先，目前我国个人信用信息系统混乱，存在个人信用信息重复建设的问题。中国人民银行信用信息中心是中国个人信用信息的骨干数据库。其他部委和地方政府也有自己的信用数据库，这些数据库是保密的。骨干数据库不能与其他数据库流动，降低了信用信息数据的使用效率，增加了信用数据的收集成本。

其次，从事信用服务的机构层次不足、数量少，难以提供基本服务，尤其是多维个人信用评分系统。

在20世纪70年代，美国有两三千家个人信用报告机构，甚至现在还有300多家。目前，他们三人已经掌握了美国80%消费者的数据。更重要的是，fico给出了一套基于三大信用报告机构的数据的评分系统，这是美国社会普遍接受的。

开放信用信息市场，引入竞争，提高个人信用信息服务水平是当务之急。2013年，央行先后颁布了《信用信息产业管理条例》和《信用信息机构管理办法》，为开放信用信息市场做好了立法准备。2015年，信贷信息市场被“率先尝试”。

政府改革的好处

根据清华大学教授李稻葵的研究，中国的信贷市场至少有1000亿，开放个人信贷服务市场不仅可以提高信贷服务水平，还可以促进经济发展，这与当前政府要求改革分红的思路是一致的。

腾讯财经在报告中指出，央行发放了8个信用报告许可证。然而，在央行的声明中，“许可”一词并未出现，而是表示“做好个人信用信息业务的准备工作”。

“牌照”意味着需要政府许可和批准，而批准制度是计划经济的特征之一。简化行政、分散权力、减少审批是本届政府的重点。李克强强调，不必要的审批应该成为历史。在2013年的两届会议上，李克强承诺在五年内将1700多项审批减少三分之一，600多项已经下放和取消。

长期以来，央行牵头部委，前后分五批共发放了269张第三方支付许可证，几乎所有有心拿到的企业都拿到了，审批很宽松。本届政府上台后，对私人银行和个人信用报告都没有传统的许可形式，而是“先试”，从审批制逐渐过渡到备案制，最后在没有问题的情况下发放，而不是像一些审批委员会那样权力大、腐败严重。

另一个背景是，2014年6月14日，国务院发布了《社会信用体系建设规划纲要(2014-2010)》，按照党的十八届三中全会提出的“建立健全社会信用体系”的精神，加快了政务、商业、社会和司法信用体系建设。

为什么是蚂蚁和企鹅？

虽然将来可能会对所有公司开放，但为什么蚂蚁金服和腾讯同时推出这款“先试”游戏，并将其视为一款典型游戏呢？

因为蚂蚁和腾讯拥有政府想要的牌。

丰富的个人信用信息主要包括四个部分。

1、用户的基本信息、姓名、出生地、职业、收入、教育程度和地址等。

2.财务和贷款信息，包括学生贷款、汽车贷款、抵押贷款和信用卡还款记录等。

3.包括购物中心和网络在内的消费信息的频率和等级是多少？

4、社会公开信息，是否有法院判决，是否有偷税漏税，是否有公交车和地铁逃票记录等。

这些信息大多来自传统机构，如银行、广播电视公司、电信公司和政府部门，如法院、工商和税务部门。然而，蚂蚁和腾讯掌握的互联网数据覆盖面更广，类型更多。

首先，信用信息市场应该自由化，其次，信用信息系统应该与时俱进。随着互联网深入生活，网络数据在信用信息系统中的权利显著增加。前者已在美国和欧洲得到验证，但后者在世界上是一个新课题。互联网的发展给个人信用报告带来了跨越式的发展。美国的今天不一定是中国的明天，但中国的明天可能是美国的后天。中国正面临着开放个人信用信息市场和重建传统信用信息系统的双重挑战。

开放信用信息市场是大势所趋，但如何在互联网时代建立信用信息系统，央行希望拥有最多互联网数据的蚂蚁和腾讯能“先试一试”，找到出路。

蚂蚁金服拥有3亿实名用户，他们都有真实的身份证信息，涵盖了支付、投资、消费、生活、公益、购买火车票等消费场景。，并生成pb级数据。如果这些数据通过云计算处理，将会获得用户肖像和资本关系。同样，腾讯拥有最多的社交用户，包括最复杂的人际关系和对话关系。这些公司的数据处理将成为未来互联网信用报告的宝贵经验。

赵宪生认为，在征信机构之间建立信息交流渠道势在必行。目前，所有的信用报告机构都是孤立的孤岛，信息只有在流通时才有价值。目前，互联网金融公司无法访问中国人民银行的信用信息系统，上市公司之间没有信用信息共享机制。贷款人的信用审计依赖于他们自己的审计技术和策略，并独立地收集和分析信用信息。贷款人的违约成本很低，这是惩罚机制无法抑制的。

例如，在查阅了央行的信用报告后，大多数p2p网上贷款公司会派调查人员实地调查借款人的真实信息，但这些信息的掌握和使用都在网上贷款公司，造成了巨大的资源浪费。如果蚂蚁金服和腾讯的海量数据和用户头像能够流通，资源配置将得到优化，社会成本将得到节约，信用数据将产生实实在在的货币和白银价值。

互联网上个人信用信息的价值远非杠杆潜力。事实上，蚂蚁金服在阿里小额贷款和“柏华”上已经尽了最大努力，显示了网络信用调查的巨大威力。

网络金融大大降低了信用调查和融资的成本。阿里小额信贷账户经理可以快速分析交易数据、信用数据、客户评估数据等。小微企业通过简单的在线调查和大数据挖掘，借助积累的海量数据，从而掌握客户的信用风险。

据统计，阿里小额信贷的单笔运营成本仅为2.3元，而银行的平均运营成本约为2000元。阿里小额信贷最早可在几分钟内完成贷款审批，最早可在一天内收到批准的贷款资金。通常情况下，商业银行每个账户经理管理的小微企业已经达到100家的极限，而阿里小微信贷账户经理管理的户数已经超过1000家。2013年第一季度，阿里小额信贷发放贷款100多万笔，贷款金额120亿元，平均贷款金额只有1.1万元，不良贷款率仅为0.84%，低于商业银行平均水平。

在芝麻信贷的帮助下，蚂蚁金融服务的子公司蚂蚁小额信贷推出了“柏华”信用支付产品。花店的限额是1000 ~ 30000元。用户可以使用花店在淘宝和天猫上购物，确认收到商品后，在下个月10日前付款。“花店”最长免息期可达41天，可结合账户余额、借记卡和余额宝自动偿还。如果逾期，每天加收万分之五的滞纳金。

柏华是一种在个人信用信息业务指导下的虚拟信用卡业务。发卡考试不需要面试，只需要根据用户在芝麻信用中的分数给出匹配的信用额度。发卡审核过程大大减少，甚至只需要几秒钟，不需要人工，从而降低了中间成本。

附言:蚂蚁和腾讯已经开始了个人信用信息业务，分别拥有支付宝钱包和微信等超级客户。信用信息业务和移动应用的结合可能会对我们的生活产生深远的影响。

王超，微信

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