积木盒子董骏：互联网可在三方面助力普惠金融

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普惠金融是金融资源的最佳配置。在这个发展过程中，最大的障碍不是意志，而是成本。由于每个人都可以参与的低成本，互联网将成为包容性金融的更好解决方案。

积木公司创始人兼首席执行官董军认为，金融资源的定价通常包括无风险的机会成本、风险成本和交易。在这三个方面，互联网可以有所作为。

在刚刚结束的今年全国人大会议上，无论是在政府工作报告中，还是在委员会成员的提议中，互联网金融都是热门词汇之一。3月15日下午，由《人民政协报》主办的以“普惠金融助力实体经济转型发展”为主题的金融智库沙龙在全国政协礼堂举行，延续了互联网金融在两会期间的人气。包括中国人民银行副行长潘、国家研究中心副主任、原银监会副主席蔡额生在内的多位委员出席了沙龙并发表了主旨演讲。

作为p2p行业的领军人物之一，积木的创始人兼首席执行官董军也参加了此次沙龙并发表了讲话。他解释说，尽管许多人已经对美学感到有些厌倦，但强调用户体验确实是降低交易成本的第一步。现在，虽然p2p平台的大部分资产来自线下，但由于用户访问方便，资金的获取成本仍然降低:最明显的例子是p2p行业的整体综合回报率已经从去年的平均21%下降到目前的15%。

他强调，在目前的p2p模式下，投资者可以通过电脑和手机方便地使用互联网产品。通过不断优化和改进产品设计，投资者可以利用分散时间进行投资，从而降低资金的留存成本。此外，通过在线精准营销模式，获得客户的成本比传统模式低得多:无店铺的三无服务模式、过多的人工服务和过多的中间环节可以有效降低成本。

在董军看来，互联网的发展已经渗透到生活的方方面面，每一笔交易的决策过程和合同的形成都可以越来越多地在网上完成。因此，在线信息最大限度地降低了理解交易所需条件的成本。大数据在互联网金融风险控制中的应用将最终降低风险定价。

在互联网交易场景中，有b的商业交易场景和c的个人消费场景。各种交易的所有细节将立即记录为数据；这些数据可以降低欺诈风险和不合理的信用风险，使信贷资产成本更低、更准确。以积木为例，董军透露，总成本的四分之三被用于为服务场景建立销售渠道和信息渠道。

他补充道，垂直化是互联网金融的一个显著特征。目前，在支付、资产、风险控制和技术等各个领域都有非常敬业的公司，这也将导致金融服务成本结构的极端优化。

虽然通过互联网可以降低财务成本，但董军也承认，由于行业仍处于初级阶段，需要在技术、运营和长期试错方面不断投资，以实现用户体验和风险定价的极度优化所带来的风险和交易成本的双重降低。此外，无论是对用户互联网行为的培养，还是对金融产品和风险控制的设想，都需要合适的土壤和养分来逐步培养。

即便如此，他仍然对中国的互联网金融充满信心。现在我们不仅拥有世界上最好的互联网人才和培训体系，还拥有最热情、最活跃的创业文化。此外，美国同业拆借俱乐部等公司也相继上市，商业模式得到进一步验证，资本市场异常活跃。据不完全统计，仅2014年，中国国内在这一领域的vc和pe投资就达到了十亿美元左右。

当然，董军没有回避发展进程中可能存在的风险和挑战。作为从业者，我们要认清市场形势，调整步伐，瞄准目标，利用好难得的机遇和资源，真正使普惠金融成为一种合理健康的商业模式，让更多勤劳的人们受益。

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