深耕线上消费场景 小花钱包推分期商城

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据报道，中腾信的“小花钱包”应用最近成功推出了“小华商城”分期付款商城。小华钱包负责人表示，“小花猫”将遵循“为年轻人创造更好的生活方式”的品牌理念，严格选择精品，利用金融技术为年轻人实现优质生活。

小华钱包是专为移动互联网时代的年轻人设计的。产品表单是app，所有申请批准程序都在网上完成。消费金融科技公司小华金夫今年年初推出了一款纯在线消费金融产品。

你正在考虑的数字产品不需要省钱和考虑它。小花猫购物中心0首付款已交付给您；担心信用卡账单，不再担心银行分期付款的高利率，小华钱包会为你节省更多；为了赶上紧急的现金需求，小华的额度被兑现到卡上，以解决紧急的需求。到目前为止，这个在成立之初就备受关注的消费金融极客团队，已经完成了“现金借贷”、“信用卡余额补偿”和“分期付款消费”三大功能的构建和展示[office1]。据悉，小华钱包自1月份推出以来，已累计拥有160万用户。

抓住优质年轻客户，打造“生活公积金”概念

不同于传统的线下消费金融公司、电子商务消费金融公司以及许多从事消费金融业务的互联网金融平台，面对快速发展的消费金融市场竞争格局，我们如何在短时间内生存并脱颖而出？小华钱包负责人表示，首先，这需要挖掘差异化的价值客户群。

小华目前提供三大服务:现金取款、信用卡还款和分期付款购物，每一项都对应一个细分的业务领域。小花猫分期商城的推出，意味着小华钱包已经抛弃了绝大多数只能通过客户接入渠道发放现金贷款的互联网金融公司。

小花渗透的客户主要是年轻和高质量的客户。这是由于小华钱包“信用卡式”的产品设计:符合条件的年轻人在小华钱包里申请“小华额度”，相当于轻松获得一笔“生活公积金”。这个储备基金可以兑现，信用卡可以代其偿还。最低信用卡还款利率相当于信用卡日利率的30%。你也可以分期付款在小花猫购物中心购物。如果您不使用它，将不会产生任何费用。这为追求高品质生活、崇尚自由理念、不想被束缚的年轻人提供了新鲜有趣的产品体验，也是适应移动互联网2.0时代的健康理财生活方式。

从客户导向的角度来看，由于网上产品的便利性，小华钱包申请小额现金的门槛低于银行等传统金融机构，但客户质量并不低于银行。小华钱包负责人表示，要在消费金融的蓝色海洋中脱颖而出，就必须识别消费需求好的目标客户，提供适当的信贷，匹配适当的风险定价。

深入培育网络消费场景，输出优质生活方式

许多网络金融公司在消费金融业务上的突出缺点是缺乏在线消费场景，消费金融未来的竞争仍然体现在对消费场景的把握上。

小花猫Staging Mall的所有产品都是围绕“为年轻人创造更好的生活方式”这一新理念精心挑选的:苹果3c、nici行李箱、旅行平衡车、无人驾驶飞行器和机器人等爆炸性产品一经推出就吸引了大量年轻的种子用户抢购。小华钱包通过分阶段消费的电子商务模式不断产生高质量的资产。

相比之下，传统的消费金融公司有许多银行模式，其经营特点是强调线下和低行业集中度；电子商务消费金融平台，由于基于电子商务主营业务的消费金融业务，有自己的消费场景，但目前除了batj，很难从购物分期付款模式升级扩展到现金贷款模式。缺乏的是专业的金融风险控制能力；网络金融公司在发展消费金融业务的灵活性方面优于传统消费金融公司，但由于缺乏消费场景，只能做现金借贷业务。像肖华这样的消费金融团队很少能够在现金借贷和网上消费两方面都做得很好。在线消费场景的建立不仅需要金融技术团队的产品技术，还需要经验丰富的电子商务运营商、高质量的上游合作伙伴和稳定的商品供应渠道。小华钱包团队具备以上所有要素，这也是“小花猫”成功推出的保证。

小华钱包负责人表示:情景是消费金融的未来，情景金融是让过去复杂的金融需求更加自然——将金融需求与各种情景相结合，实现情景和动态信息流。

未来，小华钱包将继续拓展基于分期付款购物中心的网上消费场景，如与年轻人热衷的旅游、培训等电子商务平台合作，并将消费分期付款业务拓展到线下，如与塑身健身、美容美发机构等实体店合作，以及大型高端商贸。股东拥有的场景和他们潜在的场景扩展空已经成为非常重要的优势。小华钱包的母公司中腾信的投资者是中信产业基金，该基金投资了包括电子商务在内的数十家实体经济企业。不排除小华会与这些企业合作，在线下消费场景中落户，这也是小华钱包独特的资源优势。

大数据智能风险控制，用数据创造价值[办公室2]

金融的本质是风险管理。大数据风险控制突破了传统信用报告的局限性，为缺乏信用记录的客户提供了肖像，并为二级用户打开了市场。消费金融的客户基础与传统金融机构不尽相同，单笔贷款金额较低。当为这个群体提供消费金融服务时，每个家庭都有自己的法宝。

小华钱包负责人表示:面对竞争激烈的消费金融市场，除了差异化的客户群定位和高品质的产品体验外，还需要在金融技术的浪潮下实现数据积累和挖掘的突破。肖华的风险控制团队不仅包括专业银行的风险控制专家，还包括消费金融领域巨头的专业人士。除了产品和技术人员，这也是小华建立“消费金融极客团队”的重要组成部分。

这个“消费金融极客团队”不仅敢于采用不同于传统金融机构的系统来筛选客户，而且更加注重数据的积累和挖掘。在建立智能风险控制模型时，我们愿意有足够的耐心来完成试错，并最终创建一个独特的信用评分系统和风险控制模型来实现个人差异化贷款定价。风险控制仍然是消费金融领域最重要的差异化优势。

大数据风险控制涉及各种数据的分类收集、清理和排序以及机器学习培训，这就要求风险控制策略与场景设计相结合，不断优化用户操作，通过技术手段提高财务效率。小华目前的大数据风险控制有一套机器学习技术:风险控制策略随着贷款人行为的跟踪和人数的增加而不断调整，风险控制模型本身也在不断学习和更新。

小华钱包负责人表示:将继续全面拓展线上线下场景，将小华钱包的产品功能推向市场，丰富小华钱包底部的用户数据，帮助公司进一步完善用户信用评估体系和风险控制模型体系。

小华公司定位为“用数据创造价值的消费金融科技公司”，这需要更“坚定”的风险控制管理体系，更“美好”的产品服务体验和更“轻松”的团队合作管理模式，这是每个细分市场都能脱颖而出的关键因素。未来，公司将通过金融技术输出这些能力，并授权金融合作伙伴共同为金融技术极客创造一个双赢的合作圈，这也是小华未来将做的事情。

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