将扶贫靶心瞄准建档立卡贫困户

本篇文章2641字，读完约7分钟

截至2014年底，四川省凉山彝族自治州有50.58万人需要脱贫，约占全省的十分之一。加快和跨越彝区发展，实现与全国同步的小康，是四川各金融机构的重要任务。“金融扶贫惠农工程”实施以来，有效激发了四川省凉山州贫困县的金融活力，政府、银行和农民之间互动良好。为了巩固扶贫成效，更好地满足精准扶贫和精准扶贫的要求，人民银行凉山中支行指示国家农村商业银行开展“再贷款+整村推进”行动，将金融支持目标直接瞄准办卡贫困家庭，通过金融手段帮助他们精准脱贫。

自2015年10月以来，“再融资+促进全村发展”项目覆盖范围不断扩大，受益农民人数不断增加。截至2016年2月底，国家农村商业银行在全州228个乡镇和604个村开展了“再融资+整村推进”活动，收集了65，105个农民照片信息和33，921个信用等级农民，信用等级率为52.1%。其中，2575户收集了有照片档案的贫困户信息，2012户收集了有信用档案的贫困户信息，有信用档案的贫困户信用率高达78.1%。

这七个环节是渐进的

提供再融资支持；开展入户调查，全面掌握农民经济状况；建立经济档案，及时进行动态调整；评估信用评级。根据信用等级等条件；提供贷款支持；进行财务折扣。

“再融资+整村推进”是“再融资+信贷+贫困户”金融支持脱贫的模式，它准确地引入了PBOC的再融资，分块推进了对小农户的信贷投放。当地银行协调州、县政府及相关部门完善“金融扶贫惠农工程”平台，为农村商业银行提供低成本再融资资金。农村商业银行以村为单位，全面为农民建立经济档案，对所有符合信贷条件的有效农民进行信用评级。在此基础上，向小农户发放管理和回收贷款，利用PBOC再融资资金支持信用状况良好的农户，并实施优惠利率。

“再融资+整村推进”包括七个环节。第一，为提供再融资支持，国家农村商业银行在承诺准确支持扶贫的基础上，向中国人民银行申请支持农业或扶贫，并严格提高利率以造福穷人。二是开展农户调查，逐户查看农户的人口和财产状况，并留下现场图像数据，然后通过信用信息系统查询农户的贷款情况和信用记录，从而全面掌握农户的经济状况。三是建立经济档案，由农村商业银行账户经理逐户建立，并录入计算机系统，当农民生产经营状况、收入水平和家庭资产发生变化时，及时进行动态调整。第四，评估信用等级。根据农户调查形成的电子经济档案，对符合信贷支持条件的农户按照优秀、良好和一般三个等级进行评分，并在村内公示后录入经济档案。第五，根据信用等级和农民的具体生产经营条件向农民发放信贷。一般授信额度5000-50000元，特殊授信额度可达200000元。第六，提供贷款支持。户主和家庭主要成员签发承诺书，确定谁可以处理家庭贷款，向农民签发贷款证明，发放贷款，并进行贷后管理。第七，财务折扣。

清楚地呈现了四个特征

整体提升，村民利益得到有效联系；档案第一，可以充分掌握经济信息；信守承诺和鼓励，信用信息可以充分应用；产品创新，信用需求可以得到尽可能多的满足。

在推广过程中，“再融资+推广全村”行动呈现出“推广全村、档案第一、信守承诺、鼓励产品”四个特点。

首先，村民的利益可以通过整个推广过程有效地联系起来。以村庄为单位，首先选择一批受到村干部重视、信用环境良好、对农民有强烈信用观念的村庄进行试点，让村干部和农民看到全村推广，感受到诚实守信带来的好处，从而带动其他村庄的积极性。根据全村整体信用状况，实行信用评级和差别利率，使村干部和全体村民形成利益共同体，形成及时还贷的良好社会环境。

其次，档案第一，经济信息可以充分掌握。通过入户调查、采集图像数据、查询贷款明细和信用记录，可以有效地改善农民的经济记录，建立农民的经济账户，为合理发放信贷和防范假贷款奠定坚实的基础。通过实施经济档案的电子化管理，可以保证农民的经济档案真实、完整、可共享、可追溯。

第三，信守承诺鼓励充分利用信用信息。对于无不良贷款的信贷村，将利用PBOC支农再贷款资金实施支持，严格执行支农再贷款利率，为农民提供低成本贷款。不良贷款村根据不良贷款率分为不同等级，贷款利率分别下调10%和20%。

第四，产品创新，信用需求可以得到尽可能多的满足。实施“1+n”创新模式，以农民信用评级为主线，推广“农民+农业支持”、“农民+两委干部”、“农民+一秘”等创新信贷产品，扩大农户小额贷款覆盖面，为更多农民脱贫致富提供信贷支持。

这四种窥探效果非常显著

鼓励资本投资，支持贫困农民脱贫致富；促进工业发展，巩固贫困地区的发展基础；煽动政府与银企互动，激发县域金融活力；促进信用培育，促进社会信用意识的提高。

自“再融资+整村推进”行动启动以来，已经实现了“四个鼓动”。

动员资金投入，支持贫困农民脱贫增收——“再融资+整村推进”活动已帮助泉州市12370名农民获得贷款支持，贷款金额达3.22亿元。全国1578户贫困家庭获得信贷支持3015万元，其中732户获得再贷款资金1561万元，用于支农，利率5.75%。

促进产业发展，夯实贫困地区发展基础——直接针对设立卡的贫困家庭的金融支持目标，确保支持对象和手段的准确。加大对三大群体的支持力度，直接支持符合信贷条件的贫困户，满足他们在发展过程中“高频率、低额度、无担保”的信贷需求，帮助他们发展生产，增加收入，摆脱贫困。支持非贫困农户，帮助贫困农户形成当地特色养殖业规模，用档案和卡片展示贫困农户生产发展情况。支持新的农业经营实体，帮助贫困户完善特色产业链，促进和引导贫困户建档建卡增收。

“再融资+整村推进”激发了政府与银行的互动，激发了县域的金融活力，促进了政府与银行的良性互动，有效激发了县域的金融活力。农村金融机构形成了“三个坚定信念”，坚信农民小额贷款不小，农民贷款容易，农民诚信，把农村作为履行社会责任、在会展业创造利润的主阵地。各级政府也把金融手段，特别是小农贷款，作为支持扶贫的重要力量，尽一切努力为金融发展创造环境和条件。在昭觉县，县政府设立信用风险补偿基金，促进信用乡(村)的建立，形成了“县、乡、村干部加第一书记”的信用管理模式，为小额农业贷款“可得、可收回、补偿准确、有利可图”创造了有利条件。

激发信用培育，促进社会信用意识的提高——通过对不同信用条件的村庄实行不同的利率，特别是中国人民银行对信用村支农的支持，给各级干部和农民开设了“信用公开课”，并以案例教学的形式将“信用”一词深深地印在每个人的脑海中，极大地促进了社会信用意识的提高。