专业化 差异化 高效率

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中国人民银行Xi分行灵活运用货币政策工具，加强信贷政策窗口引导，积极推进小微企业融资成本降低，努力拓宽小微企业融资渠道，为陕西小微企业发展提供了适宜的货币金融环境。在中国人民银行Xi分行的监督和指导下，陕西省小微企业金融服务呈现出“小微服务专业化、管理体制差异化、业务发展高效化、产品创新综合化”的可喜局面。截至2016年第一季度末，陕西省小微企业贷款余额为2951.6亿元，同比增长19.1%，比全省贷款增速高出5.4个百分点。

2015年以来，中国人民银行Xi分行灵活运用货币政策工具，加强信贷政策窗口引导，积极推进小微企业融资成本降低，努力拓宽小微企业融资渠道，为陕西小微企业发展提供了适宜的货币金融环境。截至2016年第一季度末，陕西省小微企业贷款余额为2951.6亿元，同比增长19.1%，比全省贷款增速高出5.4个百分点。

中国人民银行Xi分行发布《关于进一步完善小微企业金融服务的指导意见》，从继续加强小微企业信贷支持、加快小微企业金融产品和服务模式创新、着力降低小微企业融资成本、积极构建综合服务和政策合作体系等四个方面提出12项具体措施，督促金融机构继续支持小微企业。本行加大中小企业贷款使用力度，督促相关金融机构严格按照上限管理，利用中小企业贷款发放中小企业贷款利率，引导中小企业通过增加金融机构对中小企业的可贷资金来源，降低融资成本。陕西省企业贷款利率总体呈下降趋势。继续对12家做好小微企业扶持工作的金融机构给予1100万元财政奖励。同时，率先发起了“首届陕西省大学生创业明星实践大赛”，来自52所高校的271个创业团队和28个毕业不到3年的大学生创业团队参加了比赛。

据了解，在中国人民银行Xi分行的监督和指导下，陕西省小微企业金融服务呈现出“小微服务专业化、管理体制差异化、业务发展高效化、产品创新综合化”的可喜局面。

在小微服务专业化方面，陕西省主要金融机构纷纷设立小微特许经营。截至目前，陕西省已有300多家小额信贷机构(分支机构)，员工超过3000人。陕西省金融机构在设立特许经营机构的同时，也将小额信贷业务的运营分散到基层网点，或将小额信贷服务嵌入各级分支机构，成为金融机构的普遍选择。中国农业银行陕西省分行自上而下建立了完整的微观金融服务体系，形成了覆盖分行、二级分行和支行的“小企业部-小企业金融服务中心-小企业金融服务分中心”三级金融服务组织架构。中国银行陕西省分行85%的分支机构具备服务小微企业的资质，70%的网点独立发起和发放小微贷款。邮政储蓄银行陕西省分行完善了信贷工厂模式，以“小企业财务部、小企业专业财务部、个人贷款中心”为框架，明确了各级机构的人力资源配置和职责。

在管理体制差异化方面，陕西金融机构对小额信贷业务的管理有别于其他公司。在信贷政策、贷款流程、审批机制、评估机制等方面。为适应小微企业“短、小、频、急”的融资特点，工行陕西分行推出小微企业信贷业务“四位一体”业务操作模式，在信贷业务系统上建立小微企业信贷业务流程模块，并将部分信贷业务审批权限下放给二级分行，提高审批效率。北京银行Xi分行坚持以支持小微企业为主，组建专业集中运营团队，集中审批和贷款小微业务，提高小微业务考核权重比例，对小微业务运营部门实施分类考核。长安银行建立了不同于大中型企业的小微企业信用管理体系，包括准入、评级、授信和贷后管理等近40项措施。恒丰银行Xi分行将小额信贷投放与分行整体贷款规模和经营利润挂钩，促进小额信贷投放。

在业务高效发展方面，针对小微企业数量多、规模小的情况，陕西金融机构在业务营销、贷款审批等方面进行了批量、规范、高效的操作，提高了业务受理和贷款发放效率。中国建设银行陕西省分行加快在商圈业务领域的推广，大力发展基于政府平台和大数据的小额信贷业务，采用电子标准材料代替纸质材料进行申报，提高了审批的及时性。民生银行Xi分行以“优化经验、精简流程”为核心，加快审批，通过流程改造，t+0贷款可以尽快实现。上海浦东发展银行Xi分行简化了征信模板，通过信贷工厂业务系统处理信贷资金不足500万元的客户，完成了系统上线的贷前调查、贷款审批和放款，工作效率明显提高。

在产品创新方面，根据小微企业在金融信息和抵押担保方面的特点，陕西省金融机构不断推出基于非标准金融信息、弱抵押担保和供应链核心企业的小微企业贷款产品。同时，信用贷款在小微企业中的应用也逐渐扩大。陕西省微型企业信贷增速超过50%。在传统的联合担保贷款受到经济衰退的影响后，以小微企业共同基金和基金池为风险缓释手段的信贷产品开始出现。一方面降低了小额贷款的风险，另一方面解决了传统联合担保贷款风险传染的症结。中国发展银行陕西省分行依托核心企业，通过产业链贷款产品为小微农业企业提供贷款支持，带动10多万农民发展生产。交通银行陕西分行推出基于商户信用、资产和现金流的pos贷款产品。平安银行Xi分行依托“贷给平安”的名片向持卡人发放无担保营运资金贷款，支持5000多名小微客户。秦农银行采用“金融引导、政府推荐、银行支持”的模式开展“金融信贷沟通”业务，贷款总额近20亿元。

中国人民银行Xi分行相关人士告诉记者，下一步，我行将进一步落实各项工作安排，促进小微企业发展，降低融资成本，继续加强对小微企业的信贷支持，加快小微企业金融产品和服务方式创新，重点降低小微企业融资成本，积极构建综合服务和政策合作体系。