龙井的“零不良”是如何做到的

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我们的记者张红彬

记者王立春·刘淼

龙井市是吉林省延边朝鲜族自治州管辖的一个县级市。龙井茶不是本地生产的，但发生了一件不可思议的事情——龙井市推出的“农村经济管理服务中心+农村产权融资担保公司+人民银行+涉农金融机构”模式的土地经营权抵押贷款，目前已经实现了“零坏账”，即没有产生坏账。龙井是如何实现“零缺陷”的？带着这样的疑问，记者走进了中国人民银行龙井支行。行长王思强简要介绍了龙井市的情况。在回答记者的问题时，他说他会等人。话音刚落，一个头发花白的中等身材的男人走进了会议室。这就是我们正在等待的人——龙井农村经济管理中心主任、龙井物权农业发展有限公司董事长张国范..记者的问题似乎已经被他回答了。

耕地变得紧张

“强劲需求”确保“平稳流通”

“在龙井，土地收益担保贷款和土地经营权抵押贷款没有逾期，不良基础是耕地稀缺。整个龙井市有3.9万公顷的耕地，全部已经确认，80%的土地出让贷款已经落实。去年，共赚了1.8亿元，其中1.4亿元用于330个家庭农场，另外4000万元用于普通农民。目前还没有不良贷款。”曾国藩一字一句、铿锵有力地说。

龙井市是典型的农业县级市，耕地面积超过3.9万公顷。同时，龙井市也是中国人口最集中的县之一，朝鲜族人口占56%。由于民族语言和风俗习惯的优势，龙井市朝鲜族向韩国、日本等国家输出劳动力的现象十分普遍。农村人口的大量外流为农村土地流转创造了巨大的空空间，也为专业农场和家庭农场等新型农村经济实体的发展提供了基础。经过多年的发展，专业农场和家庭农场已经成为龙井市农业生产的主力军。

2013年，全市建立专业家庭农场293个，集中耕地近1.3万公顷，占全市耕地面积的33.33%；2014年，农场数量增加到320多个，集中耕地15000公顷，占38.46%；2015年，共有392个农场，集中耕地18，000公顷。占46.15%；2016年第一季度，农场数量扩大到590多个，集中耕地22000公顷，占56.41%。

据了解，自2013年以来，龙井市一直在积极探索融资创新和农村金融综合改革。2016年，龙井市被列为全国农村金融综合改革试点地区，成为吉林省农村承包土地抵押贷款试点县市之一。龙井市先后在全省开展了“家庭农场土地收入担保贷款”创新，在全国开展了“果树收入担保贷款”创新，在全国开展了“农村土地承包经营权抵押贷款”创新，为龙井市专业农场和家庭农场的健康快速发展提供了强有力的金融支持。

平台风险控制

“高门槛”保证“零违约”

据介绍，“农村经济管理服务中心+农村产权融资担保公司+人民银行+涉农金融机构”的“大平台”在功能、政策、资金等方面的优势和作用，推动了龙井市“农村土地承包经营权融资”新模式下的多项金融创新产品。龙井农村经济管理服务中心主要实现农村土地产权登记、流转备案、土地确认、农村转移支付等功能。为龙井市农村“两权”融资创新的组织、协调和保障发挥了基础性作用。

2013年，龙井市成立了“龙井农村产权融资担保有限公司”(以下简称“产权公司”)，对推进龙井市农村“两权”融资创新起到了关键作用。；中国人民银行在政策研究、窗口指导、智力支持、协调和沟通以及创新设计方面发挥了推动作用。农业金融机构在金融支持、产品开发和金融服务方面发挥了支撑作用。

记者面前的张国范有两份工作。显然，他是这个平台的“骨干角色”。当记者问他如何保证“零违约”时，张国范说:“严格控制意味着一定要有‘高门槛’，早审核，早评估，中间及时掌握情况，特别是还款日期临近时，我还要亲自下去催款，如果发现有可能逾期，我要提前做好准备，确保土地的顺利流转。总之，根本不可能让风险出现！”这个“骨干角色”似乎是平台“高门槛”的“守护神”。

王思强表示，龙井市“农村土地承包经营权融资”新模式建立了多层次的风险控制机制和措施，将风险与“防火墙”隔离开来。

第一道防火墙是土地承包经营权的保障。目前，龙井市推出的“农村土地承包权抵押贷款”、“土地收益担保贷款”、“果树收益担保贷款”等一系列农村土地承包经营权创新模式，都需要将农地承包经营权或果树承包经营权转让给产权公司，再由产权公司向银行提供担保。家庭农场发生贷款违约后，产权公司将转让农场转让的土地或果树承包经营权，转让收益将用于偿还贷款。

第二防火墙，物权公司承担担保责任。物权公司在接受农场转让的土地承包权或果树承包权后，应向银行出具书面担保。发生贷款违约风险时，物权公司首先按照规定程序使用风险基金或补偿基金对违约贷款进行补偿，然后将转让的合同权利列示出来，转让收入用于偿还补偿基金，剩余部分返还给贷款人。

第三个防火墙，风险保护基金，承担补偿功能。龙井市于2013年成立了“产权公司”，注册资本为50万元，省金融办拨付了280万元风险基金，农场自筹补偿基金为1250万元。如发生贷款违约，经贷款银行、产权公司和农场确认后，保证金将按规定程序用于赔偿。

第四道防火墙，农业保险覆盖面损失。在发放贷款之前，农场必须在指定的保险公司(现指定为安华农业保险)投保，保险条款明确表示保险赔偿金将优先用于支付贷款。

"龙井采用了“高门槛+防火墙”的风险控制模式！"记者激动地说。

造福人民

“低成本+高配额”

据了解，龙井市为专业农场和家庭农场引入了农村土地承包经营权融资的新模式，在贷款申请、贷款审核、抵押担保、贷款转让和贷款偿还等各个方面不产生任何费用，而传统的抵押贷款或担保贷款需要支付较高的评估费或约2%-3%的商业担保费。

在贷款利率方面，目前专业农场和家庭农场的贷款利率比基准利率高30%，资本成本处于较低水平。在此基础上，农场还享受省政府专业农场贷款60%的贴息政策和省金融办试点地区农场贷款1%的贴息。在当前基准利率4.35%的基础上，专业农场和家庭农场实际承担的贷款利率仅为1.262%。

同时，龙井市“农村土地承包经营权融资”的新模式具有较高的融资额度。土地承包经营权贷款最高信用额度=承包土地证书面积×转让价值评估价格×70%×贷款期限；果树承包经营权贷款最高信用额度=承包株数×流通评估值×70%×贷款期限。单笔贷款平均金额为31万元，单笔贷款最高金额为180万元，有力支持了设备升级、技术更新和农场规模化经营的巨大资金需求。

在“农村土地承包经营权融资”新的系列化模式的支持下，规模化、集约化专业农场和家庭农场的生产经营成本远低于分散农户，同时在产品质量、定价能力和品牌附加值方面具有分散农户无法企及的优势。从2013年到2015年，龙井市家庭农场平均年收入达到25万元，最高超过130万元。

“龙井的模式本身没什么特别的，关键是要‘做’。我觉得无论政策有多好，模式有多先进，技术有多先进，如果不能真正落实，都是徒劳的。我今年58岁了。国家政策现在给予了如此大的自由度。如果你不好好利用它，好好利用它，你将面对这个国家。”这段话是曾国藩心路历程的集中体现。