“小”处着手助小微

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近年来，许多银行机构打破了传统的贷款质押模式，在小额信贷服务方面进行了创新，给许多小微企业带来了信贷“及时雨”。“在小微企业信用方面，我们更注重定性分析，看企业的‘三表’和‘三品’，即水表、电表、报关单、个性、产品和物品。”浙江泰隆商业银行上海分行负责人在接受采访时表示。

为解决小微客户“量小、面广、信息不对称”的融资难题，本行适时推出社区化业务模式，在小微企业的市场定位下，以实体网点为中心，实现“小微客户零打碎敲”，在30分钟车程服务半径内“定人定点”发展市场。

“通过社区管理，一方面，营销人员的营销区域是固定的，避免了分散的营销方法，减少了营销人员的运输成本和时间；另一方面，通过在有限的物理区域进行深化和渗透，也帮助泰隆银行上海分行实现了相对大规模的客户收购。”上述负责人说。

根据社区化经营的要求，泰隆银行上海分行的网点选择在靠近小微客户的地区设立，近一半的网点已经下沉到乡镇。目前，该分支机构在其管辖范围内有23个网点，社区部门覆盖了68个城镇和56条街道；客户经理的人均人数已超过3。

为有效解决小微企业“抵押难”、“担保难”等融资难题，泰隆银行上海分行进一步加强贷款担保方式创新，重点推出“新荣通”信用贷款、“怡荣通”道德担保贷款等一系列信用担保产品，解决无担保问题。截至2015年底，泰隆银行上海分行信用担保贷款余额达到61.7亿元，占小微企业贷款总额的80%；信用担保客户13362家，占小微企业贷款总额的93%。考虑到小微客户早退晚归的特点，本行实行弹性工作时间和延长营业时间。

自2012年以来，泰隆银行上海分行逐步扩大了减免税的范围和力度。在网上银行、开户等63项业务全部免费的基础上，银行承兑汇票业务、函证业务、挂失业务、支票影像业务等13项业务费用均有不同程度的降低，基本实现了“裸费”和“免费”服务，有效降低了小微客户的费用和成本。泰隆银行上海分行还积极鼓励持续合作、生产经营良好的小微企业客户提供变相的优惠待遇，包括延长贷款期限，以降低其财务成本。