金融精准扶贫的三个支点

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初夏，阳光明媚，富水河边的大海滩上长满了绿草。绵羊正在快乐地吃草。郑孝胥看着这只肥羊，开心地笑了。

小徐峥是湖北省铜山县红岗镇下湾村的一户六口贫困家庭，家庭负担沉重。他告诉记者，这些羊吃河边的杂草，饲养成本很低。他已经在别人的农场养羊五年了，技术不成问题。从当地农村商业银行获得10万元贷款后，他今年把养殖规模扩大到了200头。

肖说，这笔贷款是当地银行和政府联合推出的“精准扶贫贷款”。正是这种针对农村贫困家庭的新型贷款点燃了他脱贫致富的创业梦想。

铜山县是幕府山地区的一个贫困县，是湖北省脱贫致富奔小康的试点县。2013年被确定为湖北省“县域金融工程建设示范基地”，2016年被评为“农村合作金融创新试点县”。如何将政策机遇与精确的扶贫结合起来，加快扶贫步伐？中国人民银行铜山县支行发挥金融与金融联动效应，探索走出困境之路。

杠杆信用增强

过去，像肖这样的贫困家庭基本上不可能获得银行信贷支持，这是困扰贫困家庭创业致富的障碍之一。中国人民银行铜山县支行通过寻求政府支持、用政府资金保障贫困家庭、组织和引导金融机构设计相应的金融信贷新产品等方式，解决了贫困家庭的信贷门槛问题。

铜山县政府成立了精准扶贫小额贷款管理中心，为有贷款意愿、就业和创业潜力的贫困家庭和能够为贫困家庭安排就业的农村经济组织提供信贷支持。三年内，每年至少整合1000万元资金作为精准扶贫小额贷款的风险补偿资金，促使银行按1:10的比例发放3亿元贷款，风险由政府和银行按比例分担。

中国人民银行铜山支行充分发挥窗口的导向作用，金融机构积极推广信贷产品的使用，开展新信贷产品的原创设计。全县金融机构使用的信贷产品有68种，常用信贷产品有40种，先后创新开发了“精准扶贫贷款”、“扶贫贷款”等多种新型信贷产品，其中“帮助农民贷款”已获中国邮政储蓄银行批准，并在全国推广应用。

截至今年3月底，邮政储蓄银行铜山县支行通过发放3000万元小额贷款帮助农民，支持300多户农民发展生产；发放“扶贫贷款”2190万元，政府补助110万元，支持246户贫困家庭脱贫。铜山农村商业银行通过引入政策机制，发放了1800万元的“精准扶贫贷款”；湖北银行铜山县支行向雇佣农村贫困家庭的“电子商务卖家”发放了2000万元的“商务助学贷款”，支持了电子商务产业的发展，促进了农村贫困家庭的就业。

根据情感制定政策

准确扶贫的贫困家庭情况复杂。铜山县财政部门研究出台了一系列扶持方案，不同的贫困类型采取了不同的扶贫策略，保证了各类贫困对象都能得到有效的财政支持。

在通山县大凡镇长潭村陈家的墙上，有两个电表，一个显示他自己家的用电量，另一个显示他面前的太阳能光伏板的发电量。村里的光伏发电技术员陈负责为已建卡的贫困家庭安装和维护光伏板。他已经与已经建卡的贫困家庭签署了技术支持协议，并承诺保证最低发电量。

慈口乡茶园村党支部书记介绍说，许一家四口四组四口人，有三名肢体残疾，家庭年收入不足4000元。通过争取县农村商业银行发放的10000元“精准扶贫贷款”和县政府补助9000元，他帮助安装了3kw太阳能光伏板，家庭年收入增加了3500元。

信用数据库建设

过去，一些偏远农村地区受到宣传力度不够、农民认知能力有限等原因的影响。少数农民错误地将小额信贷等同于国家扶贫资金，少数贫困家庭将扶贫信贷资金视为免费午餐，这影响了银行机构的信贷供应。

铜山县加强了信用体系建设，将农民、专业大户、家庭农场、农民专业合作社和农业产业化龙头企业纳入信用信息数据库管理，已建卡的贫困户也纳入管理。中国人民银行铜山县支行定期组织人员收集信用信息数据，定期进行评级打分，定期公布失信黑名单。

“过去，银行向管理能力薄弱的贫困家庭发放贷款。如果贷款官员看不到贫困家庭的收入模式和收入预期，他们一般都不敢大胆放贷。”铜山农村商业银行贷款官员方良北说。针对这种情况，铜山县组织基层村组织积极开展创建脱贫致富带头人的活动。通过广泛的评估活动，发现了一批能够可靠地引导建立档案的贫困家庭致富的领导者和项目，这些领导者和项目由工业项目推动，并得到了富有领导者的帮助。“合作社+贫困户”、“大农户+贫困户”等新型扶贫模式在农村乡镇出现，形成了脱贫致富的驱动示范效应，让贫困户找到了脱贫致富的途径。