构建普惠金融生态环境推进金融供给侧改革

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5月29日，信实普惠和哈佛商业评论在北京举行了一场关于“中国普惠金融:技术驱动的变革”报告的新闻发布会。中国银行业协会首席经济学家巴曙松在会上表示，虽然普惠金融在中国取得了很大进展，但普惠金融的发展面临着内生性问题和外部性困难。基于此，营造普惠金融的生态环境，为普惠金融的未来发展提供规范、良好的环境，也是金融供给侧改革的重要内容之一。

包容性金融发展的新路径

近年来，在规范普惠金融发展的政策背景下，金融机构借助“互联网+”创新金融产品和服务，努力探索我国普惠金融发展的新途径。中国有大量的小型和微型经济体。普惠金融服务得到发展。通过降低成本和控制风险，当每个人都有金融需求时，可以以适当的价格享受及时、有尊严、方便和高质量的金融服务。巴曙松指出，包容性金融应该从金融的本质进行分析和研究。普惠金融的内涵非常丰富。十八届三中全会以来，新常态下中国普惠金融的新探索至少包括以下四个内涵:一是公平提供综合金融服务；第二是金融服务的可持续性；三是提供创新产品和服务；第四，来自互联网的新帮助。

信易首席执行官唐宁在讲话中也认为，十八届三中全会提出的发展普惠金融是一个“影响深远的号召”。他认为，加强金融服务的包容性，让每个人都能获得金融服务，是实现发展机会均等的重要途径。因此，为穷人、妇女、青年、农村和偏远地区居民及其他群体推出可持续的金融产品和服务，是中国未来大力发展普惠金融的一个历史性机遇和潜力。根据CreditEase普惠公司十年的实践，普惠金融的探索和实践正大步向前推进，其发展有三个重要阶段。第一阶段是信贷获取、信贷建立和小额信贷获取；第二阶段是多元化金融服务。普惠金融不等于小额信贷，还包括提供许多其他金融产品和服务，包括存款、财富管理、支付、保险等。第三阶段是能力建设。

技术变革和包容性金融

三年前，由CreditEase Pratt & Whitney和哈佛商业评论合作的《2014中国普惠金融实践报告》，以普惠金融的基本理论为基础，借鉴其他国家普惠金融发展的经验和教训，以中国近年来的普惠金融实践为主要研究对象，是中国普惠金融业发展的里程碑事件。三年过去了，普惠金融在中国取得了巨大进步。中国银行业协会首席经济学家巴曙松和他的研究团队携手《哈佛商业评论》中文版进行了一年多的研究，并再次推出了《中国的普惠金融:技术驱动的变革》一书。报告显示，普惠金融作为一种覆盖面广、可获得性强、长尾特征突出的金融服务模式，需要通过批量、高效、低成本的方式来实现。信息技术、互联网、云计算和大数据领域的技术创新为实现普惠金融提供了解决方案。

普华永道中国金融业管理咨询公司的管理合伙人张立军在接受记者采访时表示，随着数据管理模式的演变，从最初的记分卡到人工智能的应用，它为普惠金融的基础设施建设提供了最新的技术支持。数据量大、计算速度快、迭代开发的特点与普惠金融的需求高度一致。CreditEase首席战略官陈欢也指出，CreditEase在数据操作迭代中利用基于docker container技术的分布式架构，整合公司内外和互联网上的各种数据，建立可用于提高风险控制能力的信用数据仓库，并通过垂直搜索功能和知识地图技术支持，为贷款的各个环节提供风险管理帮助。

包容性金融生态环境

从构建普惠金融生态环境和推进供给侧改革的角度来看，撰写本报告的咨询专家巴曙松在新闻发布会上表示，将普惠金融理解为关怀、优惠甚至免费是错误的。“普惠金融的定义是以可承受的成本向有金融服务需求的所有社会阶层和群体提供适当和有效的金融服务，这种服务和产品是多样化的。构建良好的普惠金融生态环境，应从加强顶层设计、优化行业环境、改善消费体验入手，研究制定与金融市场相协调的完整政策法规、监管体系和信用环境，营造良好的普惠金融生态环境。建筑业是供应方改革的重要组成部分。”

此外，普惠金融需要将保护金融消费者权益放在更加突出的位置，加强金融消费者教育，增强金融消费者信心，防范和化解金融风险，维护金融稳定和安全。“普惠金融应该由政府引导，由市场引导。有必要在普惠金融的旗帜下防止欺诈性贷款。”中国人民大学中国普惠金融研究所所长贝多光在接受记者采访时说。该报告的领导者之一唐宁认为，要发展普惠金融，普通人需要方便地获得优质产品和服务。在网络金融的浪潮下，金融机构应该创造更好的产品和服务，最终实现线上线下、传统金融和网络金融的深度融合，这将有助于金融改革和发展成果惠及更多的金融消费者。