金融+大数据=?

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5月25日，李克强总理出席了在贵阳举行的中国大数据产业峰会和中国电子商务创新与发展峰会，他表示，大数据等新一代互联网技术深刻改变了世界，使各国站在了科技革命的同一起跑线上。大数据新格式所代表的创新理念应与传统产业长期孕育的“工匠精神”相结合，以促进虚拟世界与现实世界的融合发展，重塑产业链、供应链和价值链，推动新动能的蓬勃发展，振兴传统动能，打造中国经济的“双引擎”，实现“双中高”。

大数据重塑了金融业。一方面，与传统金融相比，互联网、云计算、大数据等领域的技术创新。使成批传播和处理财务数据成为可能。大数据技术固有的优势，如数据挖掘、定量存储和快速处理，开辟了支付方式和风险管理系统的新领域，扩大了金融服务范围，提高了金融服务效率，促进了整个金融体系的发展；另一方面，海量数据的提取和处理、信用审计流程的改进以及信用评估体系的不断完善，为我国信用体系的建设提供了可行的途径。在大数据的背景下，许多不相关的数据可以转化为信用数据，再转化为信用价值，从而达到“人人有信用，信用有价值”的目的。

在消费金融领域，“京东白吧”近两年发展迅速，从去年上半年开始，不仅仅限于JD.com的信用消费，还扩展到租房、旅游、装修、教育等多个消费领域，并逐渐渗透到更多的线下场景。无独有偶，为了满足网上购物者的资金需求，支付宝和qq先后推出了信用贷款产品“柏华”和“qq现金贷款”。京东白条、蚂蚁花园、qq现金贷款、喜洋洋贷款或借贷俱乐部等互联网金融产品的相似之处在于充分利用网络记录和大数据，用机器算法代替银行人工审计。机器取代了劳动力，大数据解决了信息不对称，这是其价值的体现。

毫无疑问，从大数据的角度来看，蚂蚁花苞利用支付宝巨大的用户交易数据，依靠芝麻信用来更好地控制用户的消费习惯和诚信行为，利用大数据的力量打造完整的风险控制和信用体系；从用户的角度来看，这些互联网公司拥有庞大的网络用户群，这是传统金融无法比拟的。有了这些用户群和行为数据，他们进入消费金融领域变得越来越容易。对此，京东金融副总裁林大晋认为，金融技术就是利用技术为金融服务，提高效率。许多金融产品的销售都是基于信任关系，但随着互联网金融场景的转换，京东金融的大数据可以生成京东独特的信用体系，有效控制风险，挖掘、满足和引导需求。

大数据为传统金融的发展带来了新的机遇。目前，各大金融机构的内部管理策略已逐渐从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”，通过技术创新优化金融产品和服务、提升客户体验已成为其管理模式改革的重要内容。在客户营销优化方面，基于互联网、移动终端、大数据等现代技术，采用网络虚拟场景模式，建立相互交流、互惠互信的客户关系，可以更好地优化客户体验，有效提升客户忠诚度和市场竞争力。例如，中国农业银行提出“构建覆盖存款、贷款和外汇全格式的互联网络金融生态”，其中包含三个层次的内涵。首先，业务类型包括三类:存款、贷款和支付结算；第二，三大类业务相互融合，可以提供一揽子全面的财务解决方案；第三，这三种业务无缝整合到以用户为中心的互联网经济生态中，直接与用户生产、经营和生活消费的各种情景相联系。

在业务流程优化方面，传统金融将营业网点的流程电子化、网络化，仍然是从金融机构流程管理的角度进行设计，而不是从客户需求和便利性的角度进行改造。因此，传统多渠道整合的难点不在于技术，而在于思维的转变。只有引入新的管理理念和信息技术手段，注重以客户为导向的业务流程，打破传统的职能分工管理模式，改革和优化现有流程，才能提高客户满意度。此外，在满足客户基本需求的基础上，提供多样化的配套增值服务，可以进一步增强客户粘性，为传统金融开辟广阔的市场前景。