小贷公司回归本业 支持三农、小微兼顾借贷收益

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小额贷款公司重返行业支持农业、农村和农民，小额贷款公司考虑贷款收入

本报记者王晓从镇江和张家港报道

小额贷款公司试点始于2005年，至今已走过了十一年的历程，覆盖了中国的主要县、市、镇。据央行统计，截至3月底，中国共有8867家小额贷款公司，贷款余额为9380亿元。

与传统的大型商业银行500万元甚至上千万元的“小微”贷款相比，低至几千元、高至100万元的小额贷款公司的信贷服务已经成为银行业务的有效补充。

“如果银行有一天完成了这些小微服务，小额贷款公司的使命也就完成了。”中国小额贷款公司协会会长闵鲁浩说。

近日，《21世纪经济报道》记者走访了江苏、浙江、安徽的多家小额贷款公司，试图呈现小额贷款行业的真实生存图景。

金融“毛细管”

4月18日，镇江市王安鹅山香餐厅正在装修。

来自贵州的王安娥十多年前来到镇江努力工作，现在她有了自己的小餐馆。随着生意越来越好，原来的商店有点拥挤。她想租下她旁边的商店，扩大她的生意。据粗略计算，房租加上家用电器的配置将花费约12万元，这还远远不够她自己的积蓄。

“这几年找亲戚朋友帮了大忙，很抱歉又打扰他们了。”王安说，她最初想去银行贷款，但被四家银行相继拒绝。王安忆告诉《21世纪经济报道》记者，她是一个外国人，独自带着孩子。除了一家经营稳定的小餐馆外，她没有抵押资产，这是银行不愿给她贷款的主要原因。

最后，她联系了镇江市京口区农村小额贷款公司。在走访她家了解她的贷款需求后，账户经理观察了店内的客流和现金流量，最终批准给王安娥贷款7万元，期限为一年半，按月等额还本付息，年利率为9.6%。

在张家港市大新镇的麦田旁，村民盛告诉《21世纪经济报道》，他在村子里承包了270英亩肥沃的土地，并取消了40多万元的投资成本，一年净赚60多万元。

盛回忆说，为了承包这些田地，他必须在规定的时间内向村里支付20多万元的定金，外加农田必需的农药和化肥，而且在初期阶段资金缺口很大。他前后跑了四趟银行，但没能如愿。

经介绍，盛当时联系了张家港市长盛农村小额贷款公司(以下简称“长盛小额贷款”)。根据信用记录和投资回报评估，长盛小额贷款批准向盛贷款20万元，贷款期限为一年半，利率与银行基本一致。三天后，盛成功地拿到了贷款并交了土地押金。

"如果今年的收成好，我们计划明年种500英亩。"盛对说道。

从城镇街道到田野，小额贷款公司已经成为传统银行金融机构的补充。

根据镇江市金融办的数据，截至2015年底，小额贷款公司涉农贷款占贷款余额的98.9%，小额贷款占贷款余额的72.99%。

苏州小额贷款行业协会秘书长许介绍说，该地区小额贷款公司共发放10.2万笔贷款，贷款总额达2512亿元。

小型和微型业务逻辑

此前，许多小额贷款公司青睐短期内回报较高的大额贷款。然而，随着经济衰退导致坏账频发，许多小额贷款公司倒闭了。回到小规模和分散的业务方向已经成为共识。

“小额贷款公司目前的客户是银行未来将关注的客户。”京口农业联合小额贷款公司总经理唐表示，随着企业直接融资的增加和商业银行间竞争的加剧，银行的渠道在不断地下沉。

过去，小额贷款公司贷款金额大，客户集中度高。一旦客户违约，将导致坏账激增。如果客户及时偿还贷款，公司将会为如何尽快释放大量资金来实现利润而头疼。从事小微业务后，不仅分散了业务风险，而且保持了良好的流动性和效益。

常胜小额贷款公司总经理张春新也表示，小额贷款主要用于满足小微企业或个体工商户的长期经营需求，由于企业个体小，资金周转快，因此具有良好的商业可持续性。

“目前的经济增长正在放缓，真正的企业很难看到利润率超过10%。但在小型和微型企业中，这种回报是完全可能的。”张春心介绍道。

例如，一个借款人投资10万元开了一家面馆，在正常经营情况下，一年能赚5万到6万元是很常见的。也就是说，投资回报率达到50%。虽然15%-18%的小额贷款利率相对较高，但借款人有足够的能力按时还款。

“目前，600多个小额贷款客户中的大多数都是信用贷款，没有任何抵押和担保。平均贷款金额约为15万元，但风险可控，小微贷款不良率约为0.8%。”

(编辑:石崇，如有任何意见或建议，请联系:燕qb @ 21jiji)