P2P监管倒计时

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P2P监管尚未有定论，但3月12日，央行行长周小川在十二届全国人大三次会议新闻发布会上透露，互联网金融监管文件正在起草和讨论中，不久将与大家见面。

在回应P2P网络借贷时，周小川还指出P2P网络借贷存在着流失、违约等问题，有些做法不符合规定。与此同时，P2P网上贷款仍然是一种非政府金融，因为它没有正式向一家名为银行或存款机构的金融机构申请并获得许可。

自行业诞生以来，由于我国缺乏具体的法律法规，P2P点对点借贷平台的合法性一直备受争议。大多数行业和学者将其解释为一种利用互联网技术进行创新的私人金融模式。

然而，民间金融在我国一直处于尴尬的境地，民间借贷机构的立法相对滞后。自20世纪50年代初以来，由于国家对金融借贷的垄断，私人借贷一直以不受监管的“地下”金融机构的形式存在。私人贷款机构从来没有合法地位。

对于P2P点对点借贷平台，更没有具体的立法。对等贷款平台在立法滞后的情况下迅猛发展，近年来平台数量急剧增加。然而，由于缺乏统一的行业标准，点对点贷款混乱的行业平台的资质和规模参差不齐。P2P点对点借贷平台的准入门槛似乎很低，但隐身门太高，点对点借贷行业竞争激烈。要想在这个平台上立足生存，需要很高的融资资格、风险管理能力和技术水平。

“如果没有统一的行业准入标准，这些恶性案件的反复发生将会给投资者带来巨大损失，严重阻碍行业的健康发展。”星空传媒首席执行官张炬表示，2013年12月，“点对点贷款行业准入标准”开始在上海本地实施，由上海点对点贷款服务行业企业联盟制定。这是中国第一个由同业拆借行业自律组织制定的行业标准。尽管许多地区目前正准备制定同业拆借的行业标准，但全国尚未形成统一的行业标准。

值得注意的是，最近有报道称，最新的P2P监管政策框架已经基本形成。监管机构负责监管分工，银监会负责制定指引，地方行业协会负责自律。监管准则还要求在线贷款平台不能有实体金融网点；不能有超过500万的大出价，第二次出价，等等。

“除了政策监督，还必须积极建立行业自律组织。在地方财政部门的指导下，行业自律组织可以开展相关行业活动，约束和规范行业行为，而对社会来说，可以起到普及和教育的作用。”Yinke.com总裁闵琳表示，P2P网络贷款行业涉及的技术、风控、市场、投资者教育等工作非常复杂，要求所有平台共同促进行业整体发展，离不开行业协会等自律组织的推动。

2008年，小额贷款公司试点使民间借贷大放异彩，2012年，温州金融综合改革试验区正式界定民间借贷的合法性。然而，从私人贷款合法化的整个过程来看，立法是滞后的。在经历了吴英案、温州老板出走等一系列民间借贷危机后，媒体和相关部门都给予了高度关注，从而推动了该法的出台。

2014年3月1日，我国第一部地方性金融法规和第一部专门规范民间金融的法规《温州民间金融管理条例》正式实施，扩大了民间借贷的范围。随着温州率先示范全国统一的民间金融法律法规，预计也将在不久的将来颁布。