小额积累黄金推动后汽车市场金融创新，开创O2O+P2P模式

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“互联网+”热潮推动“互联网金融+”席卷各行各业，汽车作为支柱产业首当其冲。中国汽车股票市场规模巨大，但汽车金融资产面临流动性困难。互联网金融介入传统的汽车抵押贷款市场，创造了O2O(线上和线下)和P2P(个人对个人贷款)相结合的融资和金融管理模式，是缓解民间资本借贷问题的有益探索。

随着P2P的发展，人们获得了一种全新的融资和借贷模式。然而，从本质上来说，P2P技术的出现是信息时代和互联网时代投融资市场的必然产物，因为小微企业和个人在市场短期小额信贷方面存在困难。O2O浪潮席卷了所有重要行业，包括汽车售后市场。根据中国汽车经销商协会发布的数据，2014年前11个月，中国二手车交易量达到4.9119亿辆，增速接近新车的三倍。到2020年，二手车交易规模将达到2000万辆。 Microsum(www.vfunding.cn)开创了O2O和P2P相结合的融资和财务管理新模式:中小微型企业主或有短期融资需求的个人通过线下或在线发起自己的汽车按揭贷款需求，线下机构进行评估和存储，债权合作伙伴提供保证金担保和债权回购，互联网汽车金融平台Microsum通过网络寻找有融资需求的投资者，以匹配双方的投融资需求。 微观积累模式已经形成了一个让多方受益的闭环商业模式。对于借款人来说，短期营运资本可以快速有效地获得。对投资者来说，这不仅节省了在银行网点排队购买理财产品的时间，还能享受比银行活期存款高得多的回报。最重要的是，线上和线下机构的紧密结合以及严格的风力控制措施确保了资金的安全。突破资金来源的地域限制，实现便捷高效的交易环节，从而获得相应的服务回报。在这种商业模式中，风力控制的关键不是借款人，而是抵押车辆。因此，通过与二手车经销商合作，可以很好地解决估值和回购问题。 在汽车售后服务领域，微软最近与传统的汽车售后服务平台RRS签署了战略合作协议，涵盖汽车售后和离线售后服务中的汽车金融服务领域，增强了平台客户的粘性，完成了闭环建设。Microsum将为售后服务商家提供金融产品作为资本解决方案，以便售后产品能够以最大折扣的形式分发给平台用户。 由于国内外市场环境的巨大差异，以微积累黄金为代表的“P2P+O2O”模式更适合中国。作为一种在线虚拟经济，网络金融本质上是在线信用支付。由于国内征信体系的不完善以及由此带来的信息披露、金融监管、平台责任和风险等问题，网上信用资格审查的风险还不成熟，包括视频认证、银行账单核对、身份认证等。这也决定了以LendingClub为代表的纯网上贷款模式在中国并不适用，而网上和网下相结合的“P2P+O2O”模式更为实用。 “P2P+O2O”模式一方面利用合格的网络金融服务平台作为中介平台，有效利用移动互联网时代的网络技术和网络平台将借贷双方及其需求联系起来；另一方面，线下和在线的整合是通过线下实际调查和核实以及与在线交易和支付的协调来实现的。与此同时，它还收集少量社会闲散资金，借给需要资金的人。它在满足个人资本需求、发展个人信用体系、提高社会闲散资金利用率方面发挥着重要作用。“P2P+O2O”模式非常适合国内网上贷款环境。