“宇宙行”要打造工行式天猫与陆金所 有戏吗？

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2015年3月，中国工商银行(Quote 601398，Consulting)拉开了进入互联网金融的帷幕，推出了备受瞩目的“电子工行”互联网金融品牌，包括“电子采购”、“电子链接”和“电子银行”三个平台级产品。如果你不熟悉宇宙银行的这三种网络产品，你可以理解为中国工商银行的天猫、微信和陆飞。

如何评价工行稳健高调的“电子转型”？只要我们仔细审视工行推出的三大“电子平台”，再审视天猫、微信和陆飞在互联网战场上的竞争对手，我们就会看到工行将面临怎样的“电子困境”。

电子联盟的用户问题:产品需求不能基于用户使用它的错觉

“e-link”是工行推出的一款即时通讯应用。其界面和功能与微信相似，底部菜单分为四栏:消息、发现、功能和我。下图是前三列的截图:

在短信栏里，你不用担心刚注册时没有朋友给你发短信，因为你一登录就会直接关注8个官方公共账户，你每天都会收到工行的各种业务信息，这些账户不能像微信订阅号一样折叠成一个窗口。

在探索专栏中，朋友圈子里没有朋友空.不过，没关系。工行为您准备了一个充满业务信息的“推荐圈”。2015年，我发现“2013中国工商银行简介”赫然列在其中。

功能栏是工行自己的产品列表。最热门的应用是手机银行和电子购物。单击安装后，您将直接跳转到相应的应用程序或相应的功能。因为广告空间太大，虽然这里只列出了10个功能，但你还是需要滑动两次才能看到全部。

至于模仿微信的命运，有两个相互竞争的产品已经投入了大量的资源，即通讯和电子邮件，可以借鉴。如果我们在2013年试图模仿微信，我们可以理解，在2015年试图吸引微信用户在自己的应用上聊天是不现实的。可以在微信(一个国家级应用)周围生存的即时通讯软件是针对差异化需求的，比如与陌生人交朋友的Momo、专门用来讨价还价的Want Want，以及与财务经理沟通的微弱需求，都不能让用户放弃微信，转而使用电子链接。努力推动当然不是不可能的。想想马云亲自上阵，阿里拉着所有员工的朋友，淘宝天猫送红包的促销战。即使它像工行一样强大，也无法调动如此强大的在线资源来推广它。电子联盟的结果自然是不合理的，总比来来去去好。

当金融企业试图用社会金融和其他花招来满足用户的需求时，他们常常陷入“如果用户来使用我的产品怎么办”的错觉。互联网产品最难的部分是吸引挑剔和善变的用户。如果有大量用户愿意使用你的产品，无论是做社会金融还是卖口罩都很容易成功，但是我们不能认为每个人都需要社会金融和口罩，所以他们会使用你的产品。

说实话，如果像E-Union这样的通用即时通讯软件能够成功的话，那么建立另一个互联网帝国并将其用于社会金融将是大材小用。

电子采购的流量问题:没有流量支持的电子商务交易量

据公开信息显示，工行的b2c电子商务平台“融采购”仅开通14个月，累计交易额已超过1000亿元。这是一个非常惊人的数字。天猫2014年的销售额为5050亿，京东为2602亿。根据工行的计划，2015年电子商务交易额将超过5000亿。

这意味着在工行刚刚开始互联网金融转型之际，“网上购物”电子商务平台的规模已经达到京东的三分之一和天猫的五分之一。

电子商务平台非常消耗流量，正如购物中心的人流是销售的基础一样，电子商务平台总是对流量有着无尽的渴求。天猫拥有数万亿的淘宝贡献流量，而JD.com已经与腾讯结成联盟，吸引微信和qq的流量。此外，各种渠道，如广告，回扣和购物指南不断贡献了网民对这两个中国最大的电子商务平台的关注。然而，工行的“网上购物”违反了这一互联网电子商务竞争规则，在没有流量支持的情况下，工行已成为与天猫京东的平等对手。

从上述百度指数来看，“网上购物”的搜索指数远未达到京东、天猫等互联网竞争对手的数量级，仅与垂直科技媒体“老虎嗅嗅”相似。

网站流量甚至更加不同。由于“中国工商银行商城”是中国工商银行的二级域名，因此只能在alexa上找到中国工商银行的日平均独立ip访问量为113万，页面浏览量为452万。同样的两个数据，京东是2268万和4亿，天猫是1.28亿和6.4亿。如果按照工行网站访问量的10%的比例来计算，“电子购物”的网站流量只能与老虎嗅探网络相媲美，远远达不到电子商务平台应有的数量级。

我不认为这是数据欺诈，但更有可能的原因是电子商务平台已经成为工行巨大线下业务的支付方式。假设高层官员为电子商务任务设定了硬性目标，那么将会有许多企业已经被出售给这个在线平台，转而刷数据，这很难维持，更不用说电子商务平台了。

这种产品的网上购买暴露出的问题是，如果没有与互联网相适应的产品和组织结构，就不能仅仅用互联网作为新瓶装旧酒的渠道，称之为互联网金融。与工行自己披露的数据一样，该行的电子银行业务在2014年占87%。单从这些数据来看，工行已经成为一家彻头彻尾的网上银行。然而，当我们仔细观察这些业务和产品时，我们会发现它们大多只是将银行柜台转移到自动取款机和网上银行，而这些在互联网上运行的产品并没有多少互联网的味道。

熔化电子线路的战场问题:用你自己的股票用户做转换实验的风险太高了

荣峨银行是工商银行推出的直营银行，目前提供存款、投资、交易、转账汇款四大功能。在这四种功能中，转账汇款是基本功能，而黄金投机的交易功能是一种利基需求，因此分析意义不大。请参见下图所示的存款和投资功能。

不管微软的彩瓦风格有多强，这种直接银行产品最大的问题是它的目标战场是工行自己的地盘还是竞争对手的地盘。

让我们回顾一下为什么金鹿研究所成为平安集团互联网金融战略最成功的模式。一方面，鲁法克斯充分利用了平安集团的金字招牌。所有去鲁法克斯购买理财产品的用户都知道鲁法克斯背后有一个富有的平安集团，所以这种p2p产品的风险比其他产品要小；另一方面，鲁法克斯与平安集团的平安银行(报价00001，咨询)有效分离，以免使自己的平安银行与鲁法克斯成为直接竞争对手。这样，平安集团就等于在自己的地盘上保护传统业务，在别人的地盘上打击新兴业务。2014年，平安银行存款总额增长26%，净息差增长0.26%。2014年，平安金鹿的p2p交易规模增长了6倍，成为中国市场的第一家。

与lufax相比，你不能说荣娥是针对工行自己的股票客户。毕竟，这是一家类似工行网上银行的直销银行。在移动端有一个使用阈值。不能玩新技术的用户仍然会选择普通的银行存款；然而，你不能说电子银行能吸引工行系统外的新用户。将提高存款利率的功能放在主页上，显然是试图转换现有客户，货币基金和银行理财很难赢得收益率超过7%的互联网产品。

这样很容易忘恩负义。对于工行自身的股票客户，如果电子银行推广得好，工行自身的存款成本会增加。此外，对于被存款任务压得喘不过气来的一线员工来说，直接银行转移存款的利益与商业网点的利益完全相反。对于工行以外的增量客户，与各银行网银相比，保守理财产品并不突出。我们如何吸引已经被lufax等高收益理财产品吸引的新用户？

对平安集团而言，互联网金融是在别人的领域进行的一次试验。卢法克斯成功了，这很好。同期推出的近50款其他应用都是无效的，不会伤害骨头。对工行来说，这种互联网金融转型是以自己的股票用户为实验对象。一旦荣格银行等新产品不打开新市场，它们将立即面临股票用户成本飙升的困境。试增量，试存量，失败的风险是非常不同的。

银行的it技术实力和使用网络的能力远远超过普通的传统企业。工行旗下数千人的it开发团队超出了普通小型互联网公司的能力范围，超过40万名员工是强大的线下力量。然而，工行的“网上采购”、“网上链接”和“网上银行”三大产品低估了互联网产品的竞争强度，高估了其庞大系统的转型优势。

排队可以很快学会乔布斯新闻发布会式的演讲，这是一种新的态度，已经超越了其他银行全心全意拥抱互联网。然而，在后台，windows的ppt不那么容易被mac的基调所取代，销售压力大的银行网点也不那么容易跟上互联网的节奏。调整官僚企业制度的地方太多了。不管这些“电子问题”有多难，绰号“宇宙银行”的工行已经上路了，希望“电子工行”能够成功，还有一大批银行兄弟在等着老大哥开路。