三马布局互联网信用体系:腾讯暂不引入社交数据

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阿里的芝麻籽来了，腾讯的信用产品也不远了。使用微信公众号查询个人信用评分是什么样的场景？也许两个月后，这个秘密就会被揭露。 2月11日，《经济观察报》从腾讯获悉，腾讯信用信息即将推出个人信用信息查询服务，并通过微信公众账号和移动qq服务号码进行定向理财产品推荐。

但是，腾讯信用信息的产品是什么？与芝麻信贷不同，腾讯在信用报告的早期阶段更加关注财务状况。

此前，在财付通内部的一次分享会上，《经济观察报》获悉，腾讯信用信息将数据分为腾讯信息和非腾讯信息。腾讯信息包括社交、支付、交流和娱乐。这包括腾讯qq、qq空屋、财付通、JD.com、微信、腾讯视频和腾讯游戏。非腾讯信息包括航空运输、教育、银行等。据记者称，这一信息并没有同时用于评分模型。

在腾讯目前的信用报告评分模型中，没有引入有争议的社会数据。以前的评分模型侧重于在线支付、绩效指标和与账户安全相关的安全指标。据腾讯一位人士透露，腾讯游戏和社交数据暂时不会反映在评分中，但以后的评分模型将扩展到社交数据。目前，腾讯的社交数据主要用于反欺诈产品。腾讯信用信息正在努力寻找一些与风险相关的社会行为。“毫无疑问，社会数据是有用的。但现在我们需要证明如何使用社交数据，以及如何稳定地使用它。”腾讯信用调查主管吴丹表示。

具有互联网背景的征信公司被认为拥有自己独特的数据优势，但如何在评分模型中使用这些数据是机遇下的挑战。fico中国总裁陈建透露，fico目前正在与八家(经批准的个人信用信息准备机构)中的几家讨论合作计划。他介绍说，“菲科评分是一种挖掘价值的技术手段。我会找出你有什么价值。”

现在，央行给出的六个月准备期还没有过半，每个家庭都在积极准备；对他们来说，信用评分和报告是否能被市场认可以及如何避免红线远远超过他们之间的产品竞争。毕竟，仍有一个中央银行的检查在等着每个人，谁符合要求，谁就能获得许可。

该产品的原型正在出现

无论如何，互联网信用报告已经开始。

与芝麻信用首次应用于生活场景不同，腾讯将在信用调查的前期根据信用评分向个人推荐信用产品，而生活场景的应用将在后期推出。腾讯对信用信息的考虑是“使用财务情景会使用户更有动力使用它们。”

另一方面，当外部合作伙伴对网上征信产品仍有疑问时，首先利用自身优势和资源，有助于加快整个产品推出过程。“我们将首先使用我们的产品。”来自腾讯的消息称，财付通将提供现金贷款产品，而伟忠银行将成为消费信贷的产品提供商。此前，财付通和新富小额信贷有限公司联合推出了金额从3000元到1000元不等的现金贷款产品。就具体游戏而言，高信用评分意味着个人可以申请低利率的消费信贷和高额度的现金贷款。

在财务方面，腾讯在信用报告方面更为积极，其方法是根据个人信用评分向其推荐合适的金融产品。芝麻信贷将主动权掌握在个人手中。“例如，如果一个人的信用评分是700分，想借10000元，他可以在平台上向金融机构提交申请。将来可能会这样做。”芝麻信贷的负责人邓告诉记者。

他们之间的相似之处更多的是在生活场景的运用上。“阿里的道路和我们的相似。从本质上讲，它达到了一定的信用点水平，可以实现无存款入住或汽车租赁。”前述腾讯内部人士透露。此前，芝麻信用引入了个人信用评分“芝麻评分”，允许用户在租车、酒店住宿和其他场景中使用芝麻评分来代替存款或预授权。

平安部门前海信用信息目前处于集团内部测试阶段。其内部人士告诉记者，除了信贷金融机构的信用评分和托收评分等产品外，金融业的其他信用要求也将被考虑在内。特定产品仍在开发中。

“目前的信用调查主要是为信用服务的。但是，我们认为，信用信息服务市场的潜在需求还远远没有开发出来。因此，还有哪些应用场景需要进一步研究和探索。”前海信用信息内部人士表示。很多征信业人士告诉记者，征信市场的需求是多层次、多方面的。每当社会生活中需要了解一个人的信用状况时，就可以引入信用信息产品。

寻找信用数据

然而，信用评分和报告能否被市场认可，对这八家市场化的信用报告公司来说是一个巨大的挑战。

派牌贷款首席执行官张军指出:“目前，我们不太可能使用他们的服务，即使他们是免费的。因为他们的模型没有我们的精确。”去年年中，一家信用报告公司与派牌贷款合作测试相关的信用报告产品。“我们当时提出了一个真实案例，但评估结果与实际情况大相径庭。”

风险较高的P2p行业长期以来一直期待访问信用信息系统，但其中大多数可能不会涌向这八家公司。据媒体报道，央行信用信息中心通过其下属的上海信用信息有限公司(以下简称上海信用信息有限公司)建立了网上金融信用信息系统。截至2014年12月底，共有370家在线贷款机构联网，包括524，000名客户。

“p2p行业有1500多个平台，合作的空空间不小。”一位信用信息行业从业者说。P2p平台被芝麻信用和腾讯信用信息列为重点客户。目前，芝麻分行已被引入手机贷款，作为快速授信的辅助决策信息。另一个平台，有利网络，也打算与芝麻信贷合作。双方正在讨论合作的细节。

陈建认为，如果芝麻信贷、腾讯信贷和拉卡拉等信贷公司能够说服银行共享数据，信用评分将“非常到位”。许多征信机构表示，他们正在积极对接银行和其他金融机构的数据，但没有人给出明确的合作名单。“积累这些风险表现数据还有很长的路要走，他们需要找到方法。”陈建说。

金融业普遍对共享信贷数据持谨慎态度。“要获得这部分数据，这实际上是一个业务问题。”陈建认为，双方需要找到互利共赢的合作方式。信用报告公司，如芝麻信用或腾讯信用，需要信用表现数据，这反过来可以为这些金融公司提供风险预测数据。“这些在逻辑上是可行的。然而，有多少银行会认为这是一个双赢的局面？”

信用报告行业的另一个人提出了银行的另一个担忧。他表示，虽然“三马”的信用信息产品已经成型，但相关信用评分在实际应用中的价值仍需时间检验。银行也是观望团体的一部分。

"现在我正在寻找一个合适的方式与银行合作."前述腾讯信用记者表示，与银行的合作是风险合作，不是从银行购买数据。

银行在传统的金融信息中积累了一些不良用户数据，希望看看这些不良用户在网络信用报告中是否有共同的特征。“这是我们一起讨论的。双方都希望选择好用户，隔离坏用户。”"根据过去的表现判断违约概率，银行正在关注这一点."腾讯信贷消息人士认为。腾讯的78亿用户主要是25岁至35岁的年轻用户，其中大部分是刚毕业的用户。这些用户通常不在央行信用信息的覆盖范围内，因为他们没有信用记录。“如果中央银行找不到信用，我不知道如何判断用户，银行就会找到我们。”

避开红线

据财新网报道，央行信用信息局的人曾表示，信用信息机构应遵循“数据来自第三方并被第三方使用”的原则。腾讯信用、芝麻信用和前海信用分别属于腾讯、蚂蚁金服和平安集团。三家拥有集团数据的公司如何在信用报告业务中保持独立性引起了广泛关注。

值得注意的是，在芝麻信用公开测试期间，阿里在合作商户中占有很大比例。芝麻信贷内部人士解释说，这取决于对接成本和流程批准。"阿里的审批费用和对接时间更少，将先于其他商家上线."

目前，芝麻信用以支付宝钱包为入口，成为其服务内容之一。然而，这并不意味着芝麻信用与支付宝钱包绑定。目前，在公开测试期间，芝麻信用对3亿通过实名认证的支付宝用户开放，并将很快推出独立账户系统。芝麻信贷业务负责人邓强调，支付宝只是芝麻信贷的渠道之一。除了在未来推出独立应用之外，芝麻信用还将面向合作商户，如中国的汽车租赁。“我们比任何人都更加谨慎，如何将信用报告业务与阿里隔离开来。如果这个信用信息业务影响阿里，它将是不值得的蜡烛。”据芝麻信贷内部人士透露，只有30%-40%的信贷数据来自阿里，其余来自第三方。

前海信用信息相关负责人也表示，平安集团丰富的产品线和风险控制经验给了前海信用信息很多优势。然而，海正信最初的服务对象并不局限于平安集团，而是有需求的金融机构和个人。

央行给出的六个月准备期还没有过半，每个家庭仍在积极准备。前述前海信贷记者表示，央行将再次进行检查，在条件满足之前不会获得许可。除了“两个第三方”原则之外，用户隐私、无法收集敏感的个人信息以及数据的安全性和透明度也是互联网信用报告的雷区。一些信用报告公司愿意接受监督，并随时前来。芝麻信贷做了大量的基础设施保护，并专门为监管机构制作了一个可视化系统。"任何询问过用户信息的人都会被清楚地显示出来."