你我贷入选《2014互联网金融蓝皮书》

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2015年01月15日上海(中国商业电信)——2013年互联网金融浪潮汹涌澎湃，2014年行业将继续在高温中发展。市场对理解互联网金融的需求远远超过概念梳理、模式分类和行业分析的基本需求。《2014互联网金融蓝皮书》应运而生，您的贷款被选为案例研究，为大家呈现了一个全方位的互联网金融世界。

您的贷款联合创始人刘尧在《蓝皮书》中从发展、模式、风险控制、市场和未来五个方面对您的贷款公司进行了详细的分析，并带领读者深入了解了这一网上贷款行业中具有代表性的企业。

以下是蓝皮书中对你的贷款的介绍

2012年，p2p网络借贷进入快速发展的一年，同年徐先生接触到p2p网络借贷。徐先生以一种尝试的态度找到了你的贷款，并在你的贷款平台上成功地借了三次。作为我们的客户之一，徐先生代表了中国许多梦想创业、追求财富、正在奋斗的人。他们包括像徐这样的个体工商户，以及大量的中小微企业主。随着中国p2p在线贷款行业的崛起，普惠金融的概念变得更加流行。

(a)发展:洞察需求，寻找商业机会

截至2013年第三季度末，工商登记注册的中小企业总数超过4200万家，占全国企业总数的99%以上，占国内生产总值的58.5%，外贸出口的68.3%，税收的52.2%，就业的80%，对促进国民经济增长和优化经济结构发挥了重要作用。然而，绝大多数中小微型企业都面临或经历过融资困难，无法生存。由于缺乏资金，人才和管理无法跟进，形成恶性循环，生活环境恶化。

2010年5月，国务院发布了《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，明确提出允许民间资本进入金融领域，允许民间资金发起设立各类小型金融机构。由于中国的金融开放已经成为必然，在这样的背景下，一个基于互联网的网上小额信贷交易中介平台逐渐浮出水面。P2p网上贷款作为一种中介平台，可以整合市场对小额贷款的需求，吸引闲置资金较少的个人以媒人的角色来撮合和引导双方，从而得到他们需要的东西，使资金运行更加经济高效。

(2)模式:网上失意，线下摸索

你贷款的原始商业模式设计类似于英国的zopa模式。通过建立一个交互性好的网络平台，需要贷款的人可以通过你的贷款网站找到有能力并且愿意在一定条件下(如利率)贷款的人。

尝试通过一些纯粹的在线营销方式，如在线广告、搜索引擎和在线社区营销来引进客户，是你贷款的初始运作模式。然而，由于在线客户的转换率非常低，这种纯粹的在线模式已经很久没有在你的贷款中使用了。当时，p2p网络借贷作为中国的一个新兴产业，还没有成熟的模式和经验可以效仿。欧美国家的P2p网络借贷不仅监管明确，而且市场成熟度也远高于中国。就像中国同时建立的p2p网上借贷平台，你我都在开发中探索。

与高度成熟的国外模式不同，你我倾向于结合线上和线下来获取客户资源。在不断提升网络平台体验的同时，我们也通过线下营销团队发现贷款需求并与之匹配形成贷款。这种你我之间的贷款模式主要体现在贷款交易环节主要是网上，吸引投资者，披露贷款业务信息和相关法律服务流程，而贷款来源、贷款审核和贷后管理环节主要是按照传统的审核和管理方式放在网下。

线上和线下客户的转换率明显高于线上营销。在线广告推广和接入流量导入带来的目标客户转换率不到万分之一。然而，通过准确的线下目标客户营销，转换率超过10%，并具有口碑传播的效果，这往往导致更多的客户资源。

在探索和尝试不同模式的同时，你我还根据国内环境和用户偏好，对线上线下结合的模式进行了一系列细致的改造，比如细分客户市场，提供更多的增值服务以方便交易，通过更严格、更具中国特色的信用审查机制降低信用风险。

(3)风险控制:多重信用审查和风险规划

金融借贷依赖于信用体系和风险管理，风险管理一直被视为借贷工作的重中之重。经过两年多的发展，你我已经形成了基于平台特点的风险控制体系。在现有金融法律法规的基础上，结合国内外行业经验，你我制定了严格的风险控制管理办法和实施细则并严格执行。

您贷款的风控程度主要包括客户评级管理、小微企业贷款风险分类、如何催收逾期贷款、如何控制损失贷款等；在信用审查方面，您和我还创建了一个八层立体信用审查系统，以确保贷款客户资金的安全性，满足资质良好的借款人的融资需求。这里的八层信用审查是在线验证数据和离线调查的结合。网上主要包括身份信息、银行对账单、用工单位和信用报告的验证，网下包括电话调查、现场调查、正面(侧面)调查、反欺诈调查等。；此外，在网站安全方面，从网关安全、网络行为控制和审计安全等技术方面，以及用户安全、交易授权和交易限制等业务方面，设计了严格的控制。风险控制和安全保障被你我视为生命。

具体到安全级别:

(1)您的贷款引入第三方托管，客户资金与您的贷款企业自有资金分开管理，严格隔离。这样，一方面可以提高内部控制能力，防止内部舞弊，另一方面也可以避免一些法律风险，提高用户的信任度；

(2)你和我建立了基于客户利益的安全计划，并采取风险收益来保护投资者的收益。具体来说，当您和我向借款人收取平台服务费时，将根据借款人的服务类型和信用等级计提一定比例的风险保护基金(一般为贷款金额的3%)，并将计提的风险保护基金存入风险保护基金账户，用于专项账户管理。因借款人在一定期限内违约，使您的贷款所服务的贷款人遭受的本金或本息损失得到弥补，也就是说，当借款人超过30天未能偿还贷款时，您和我的贷款人将按照风险保护基金账户资金使用规则从账户中提取相应的资金，用于偿还贷款人应收取的本金或本息金额。这种方式不仅大大降低了投资者的资金风险，也提高了平台的可信度；

(3)你我有良好的贷款审查和全周期监管服务保障机制，严格控制线下交易。例如，在贷款之前，网站将对客户信息和客户信用报告进行多层次的调查和审查。这种审计不仅是对提交材料的审计，也是对线下专业队伍的独立调查。其特点在于利用有限分散的信息资源，使用独特的工具和方法，最大限度地获取客户信用状况的真实记录。

在贷款过程中，网站客服经理与客户保持联系，实时监控还款情况，防范贷后风险；贷款结束后，你我将通过各种方式提醒逾期客户还款，并由专业的催收团队进行催收工作，必要时将采取法律措施，尽可能保证投资者资金的安全。良好的在线社区互动和在线服务对投资者和贷款者都有足够的信息投射，这可以帮助借款者和贷款者更快地交换信息和促进交易。更重要的是教育和培训客户合理分散投资，选择投资目标，提高投资安全性。

这些措施形成了严格安全的担保体系，使整个平台的坏账率保持在较低水平。根据贵行2013年贷款年报，2013年贵行共收到48，315份贷款申请，其中12，792份最终获批，只有约四分之一最终获批。

(4)市场:多重细分、灵活组合

在p2p借贷中，你我与国内外其他P2P在线借贷平台的一个重要区别就是针对国内市场和客户细分灵活巧妙的产品和服务设计。

根据目标客户群，您贷款的主要服务类别包括企业贷款、工资贷款、商户贷款、网络商务贷款、汽车贷款、房产贷款等。企业贷款主要为民营企业提供贷款，帮助企业解决资金周转困难；工资贷款主要面向有固定工作、稳定收入和良好信用记录的个人；商户贷款是向有店铺和实物交易的商户提供的专项贷款，有助于解决商户资金周转困难；网上商户贷款是淘宝卖家的专属贷款产品，用于购买、店铺促销和存款支持；汽车贷款是为汽车客户提供的信贷或抵押贷款服务；房产贷款是为有稳定收入的房产主提供的独家贷款产品。通过不断开发新的服务类别，不同的客户市场被细分。

根据贷款产品和风险信用评估，你和我细分了不同的贷款类型。比如信用、担保和推荐。信用标准主要根据客户的信用、资产和收入给出相应的信用贷款金额；担保对象是具有一定信用贷款资格的客户，根据担保情况给出相应的金额；根据客户的信用、资产和收入等。，根据实际需要，推荐对象进行实地调查，并在调查的基础上给出相应的贷款金额。

通过贷款产品和贷款类型的灵活组合，可以区分不同的客户类型和客户需求，使不同的产品具有风险隔离属性。这种通过细分满足不同贷款人和借款人偏好和需求的做法，是您贷款网络平台的一种风险控制手段，可以针对不同的产品和贷款类型制定不同的授信额度和风险管理方法；对于交易双方来说，他们可以做出更适合自己需求的产品选择，从而方便双方之间的交易。这些符合中国国情的产品创新和市场战略设计很快获得了市场认可，使你我在众多竞争对手中站稳了脚跟，并开始实现业务量的快速增长。

未来:风险和挑战并存

2013年被称为互联网金融的第一年。作为互联网金融的典型代表，p2p网络借贷在2013年实现了跨越式发展。然而，许多封闭的平台也让我们看到了问题。正因为如此，你我开始呼吁行业监管。同时，你我都坚信，在现阶段，除了监管，行业还需要加强自律，建立自律组织，规范自身发展。

由于网络金融的特殊性，也对金融监管提出了更高的要求，因此必须产生新的监管方式。除了加强监管，p2p网上贷款行业也面临一些大的挑战。由于信用体系的社会属性特征，需要广泛的信息交流作为支撑，单个企业在信用风险管理方面存在一定的缺陷。同时，由于我国个人信用信息系统不完善、政策监管等原因，我行的信用数据库不向你我这样的点对点借贷平台企业开放，所以每个企业都管理自己的客户信用记录。不透明的信息导致信息不对称，这使得债务人能够利用这一漏洞，从多个点对点贷款平台借款，导致过度贷款和无法收回。这种道德风险可能是制约你我贷款未来发展的重要考验之一，需要认真对待。另外，你我正在考虑的是，一方面，如何通过云计算、移动互联网等新的技术手段为客户提供更好的体验和更多的增值服务，充分发挥平台经济的作用。应对潜在的竞争；另一方面，如何与其他线上线下合作伙伴形成横向联盟，为客户提供更大的价值也是您贷款未来发展的重点之一。针对行业中存在的问题，您和我都表示有信心与同行共同应对，通过行业联盟和政府协会的支持和沟通，改善现状，为整个行业的发展开辟更好的空空间。