不雅照再度泄露 借贷宝游走在情色和高利贷边缘？

本篇文章6775字，读完约17分钟

最近，支付宝的生活圈因为大量图片而被怀疑低俗。在舆论的炮轰下，蚂蚁金服董事长彭磊终于公开道歉，并关闭了“校园日记”和“白领日记”两个圈子。这场闹剧就像夏娜之夜的流星划过空的夜空，短暂而“闪亮”。然而，与借财宝相比，在支付宝上寻找奖励的例行公事只能算是入门。

11月24日，央视《焦点访谈》点名批评了《贷款包》，指出《贷款包》无视银监会8月24日发布的《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》。中国人民大学法学院副院长杨东在该项目中表示，“贷款包”内部已经形成了一个封闭的资金链，这种模式可能会在“贷款包”平台上聚集风险。

11月30日，《京华时报》官方微博爆出“借包”涉嫌泄露照片和视频的消息。同一天，风起云涌的新闻网报道称，有消息称，大量女学生通过贷款宝藏借钱，而贷款人要求并强迫女学生离开的视频和照片正在流出，因为她们害怕不还钱。随后，贷款宝在12月1日发布公告，澄清其责任。

马也金融通过对裸体写字板组的调查发现，每个裸体写字板组都有共享的免费资料，有几十张照片、视频和资料，当眼睛看到流血时，这些资料可能还没有完成。

贷款宝成色情产业链基金会？

今年6月“裸酒吧”事件被媒体曝光后，在全国范围内产生了很大的影响，裸酒吧的源头就是借包。随后，借贷宝在其官方微博上发布了一张数千字的长图片，解释了此事。

借包在微博上说:“借包在网下找到了当事人的联系方式，发了短信表示关心和支持，但是没有收到回复。”该微博还称，贷款宝已经取缔了1600多个非法账户，并坚持24%的年利率。乍看之下，裸条似乎与贷款宝藏无关。真相是什么？

野马金融通过调查发现，“裸条”并没有消亡，而是变得越来越严重。

在qq群中搜索“咯操、郭操、咯操”等关键词时，会有很多相关的群信息，包括几十个小的人和近2000个大的人。各种各样的裸条和肉类补偿资源不断在团体中兜售。所谓肉偿是指女大学生借钱无力偿还，通过“互助”的方式赚钱还债。

野马金融加入“水果捧条”qq群后，经过与多家卖家协商，发现裸照和视频的价格从几十元到几百元不等，时间长、分布广的“资源”更便宜。上个月推出的“资源”的价格会高得多，而这些“资源”中最小的是一个初中生

马也金融了解到，如果一个女人想获得成功的贷款，她需要向贷款人提供一张她的裸体身份证照片、一份她的贷款欠款记录和一个支付宝账户密码。从qq群共享文件中的借款和收款还款记录可以看出，其中一个裸照女孩最近一次贷款是在2016年9月17日，裸照曝光已经三个月了。

一个自称是裸体写真组贷款公司的卖家也向马也金融展示了这样一个“样本”。这家“公司”通过国家中介机构为大学生做贷款业务，并声称“样本”中的女孩陈某是上海某大学的大二学生，她选择用肉来还债，因为她欠了3.5万元。

在介绍“肉类补偿”业务时，卖方提到“肉类补偿”的价格曾经是1200元，并称这是“公司规定”。

当Mustang Finance询问这种资源是如何获得的以及是否是通过贷款宝藏获得的时，卖方说客户是他们公司通过代理机构获得的，而不是贷款宝藏上的客户，但是贷款是在代理机构成功后通过贷款宝藏获得的。

在这方面，借贷宝告诉马也金融，裸借是民间借贷的一个坏习惯，存在于借贷宝成立之前，即使借贷宝有一天停止运作，裸借仍然存在。贷款包还强调，专业贷款人主动拉帮手到贷款包平台完成交易，重点是达成合法的贷款合同和网上托收服务。贷款包这个角色更像是一个便捷的贷款合同生成器，而不是交易的“第一现场”，很难说它是一个信息媒人。

每个人都被线下高利贷所爱

除了媒体频频曝光的裸酒吧之外，关于《借贷报》的收藏也有很大争议。

借贷宝主要是指“熟人借贷”，也就是说两个借款人在违约时相互认识，所以他们相互之间进行“信用背书”。事实上，借宝很可能已成为高利贷的聚集地，而造成这种现象的原因，正是每个喜欢借宝的人的强烈要求。

尽管保利银行设定了每年24%的最高限额，但很明显，这一限额长期以来一直被贷款人打破。马也金融与一个贷款集团的几个贷款人取得了联系。在沟通过程中，发现这些贷款人的周利息约为18%，他们用来完成这笔高额贷款的平台是贷款包。

马也金融通过一个贷款组织了解到，贷款人在贷款前会询问包括支付宝账户密码在内的各种私人信息。然后，借款人发起贷款(以3000元贷款为例，周利息为18%，产生的周利息为540元)，540元利息通过贷款宝给借款人，然后借款人通过支付宝等方式将540元返还给贷款人。贷款人确认收到利息后，将剩余的2460元划入借款人的贷款宝账户。

此时借款人实际只得到2460元，但债务为3000元，应支付的利息为540元。转换后，借款人的实际周利息高达43.9%(计算方法:3540/2460)。

贷款人还表示，如果逾期，每天的逾期费将为100元，如果逾期管理费没有支付，贷款人将向通讯录中的朋友发送垃圾短信。

至于为什么贷款人选择贷款人来借钱而不是其他平台，贷款人承认，贷款人使用贷款人来借钱而不是支付宝和其他工具的原因是，贷款人借钱后，如果借款人逾期，每个人都可以敦促他们在家里收钱。

此外，值得注意的是，在《贷款包》的贷款协议中，贷款人的利益大多得到保护，而借款人的利益却很少被提及。也许这就是线下高利贷机构选择借贷包的原因之一。

征收费用达到42.8%，合规性存在争议

每个可以被许多“机构”信任的人，它有什么样的收藏“窍门”？

虽然贷款平台本身规定的最高利率只有24%，但根据贷款平台的贷款协议，如果借款人逾期，借款人会催收催收费。根据协议，贷款宝的收款率最高为本金和利息之和的30%(即逾期超过90天)。其结果是，大部分贷款的年利率远远超过了法律规定的24%，甚至有不少贷款的年利率超过了36%(不受法律保护)。

财务进行了计算，根据《贷款保协议》中催交率公式:催交率=催交率*[应付本息之和/(1-催交率)]，以应付本息之和为例，逾期90天以上的催交率为30%，总催交率为4285.7元。逾期费用与应付贷款本息之和为42.8%。

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，贷款人和借款人双方已就逾期利率和违约金或其他费用达成一致，贷款人可以选择收取逾期利息、违约金或其他费用，也可以两者同时收取，但合计超过年利率24%的，人民法院不予支持。

根据野马金融的计算结果，逾期利率显然远远超过了最高法院的上述规定。

在接受《马也金融》采访时，Lending Bao表示，Lending Bao平台收取催款的法律性质与《民间借贷司法解释》第30条中贷款人收取的各种费用完全不同。

贷款包强调，平台不是贷款人，而是贷款关系之外的第三方。代收费用不是利息或变相利息，而是第三方基于代收工作并根据平台贷款合同的约定收取的服务费，也可视为实现债权的费用。因此，平台收取的逾期管理费符合《中华人民共和国合同法》，不包含在《民间借贷司法解释》第三十条限定的费用中。

在这方面，一些不愿透露姓名的律师表示，收取高额催缴费存在法律纠纷。虽然法律规定了24%的最高标准，但这只是利息，而不是借款人的全部成本。从某种意义上说，第三方收取的高额代收费用可以理解为变相的利益扩张。即使借贷平台将托收委托给第三方，总成本也不应超过24%。

此外，野马金融在全国企业信用信息公示信息中发现，第三方代收机构“人人网”的法人股东为人民银行控股有限公司(即贷款人鲍是人人网科技有限公司的母公司)。由此可见，每个人的催款所得的催款费最终都是用左手和右手的，并返还给了贷款包的相关当事人。

贷款包应该为平台混乱负责吗？

平台上有这些问题。贷款包应该承担相应的责任吗？易观国际(Analysys)分析师李子川表示，尽管网上贷款平台是一个信息中介，但它也应该对外部社会影响承担一定的责任，不能为了追求平台利益而默许平台上的异常交易。

李子川强调，从供求角度来看，资本成本不是由平台决定的，但在交易的合规性审查和控制中发挥作用也是企业的社会责任。将线下高利贷放在平台上会对平台的短期发展产生积极的影响，但是平台用不了多久就会通过这种业务来丰富数据。

裸酒吧丑闻再次爆发后，12月1日，Lending Bao宣布成立用户权益保护部(User Rights Protection Department)，由副总裁级高管直接负责，并设立了100万个“裸基金”。如果用户被不法分子胁迫进行“裸借”，可以在第一时间向公安机关举报，贷款包将积极协助，并承担用户维权的全部费用。

然而，事实上，以裸酒吧为核心的疑似色情产业链并没有隐藏在山川之中，任何一个qq群都能带出大量所谓的“源头”。马也金融也问贷款宝，“贷款宝在裸基金成立之前，包括现在，有没有寻找自己的资金来源”，但贷款宝直到新闻发布后才回答这个问题。

附件:野马金融采访记录

以下是2011年11月29日金融部致电《借贷报》询问一些关键问题的书面回复(未经编辑):

马也财经:虽然裸体酒吧的社会关注度有所下降(注:当时是11月29日)，但马也财经发现社交平台上的裸体酒吧仍在更新中。借包是否为线下非法贷款公司提供了一个网上交易平台？

借贷宝藏:借贷宝藏诞生于2015年，裸借是私人借贷的一个坏习惯，在借贷宝藏之前就存在了。由于《借贷报》的行业影响力和讨论价值，裸条才浮出水面。即使贷款宝藏有一天停止运作，光杆仍将存在。只要社会上存在对私人借贷的需求，就很难杜绝这种违反规则的行为。相反，贷款宝藏的价值在于减轻这些藏污纳垢的地方的负担，并使它们逐渐走向标准化，这是一条非常艰难的道路。

野马金融:在六月裸条蔓延之后，借贷宝做了什么努力来消除裸条，取得了什么结果？

借宝:一些用户急于借钱，绕过平台规则的限制和监管，通过qq群、微信等渠道私下达成协议，进行非法交易和“裸借”。针对这种情况，平台较早推出了“亮剑”专项行动，并成立了“深蓝卫士”专项工作组。为了保护可能受到犯罪分子侵害的用户，如大学生，贷款包开通了专门的接待热线，接受用户咨询和举报。为贷款过程中违法行为的受害者提供免费咨询、行动建议和法律援助。

借包将深蓝卫士专项工作组升格为用户维权部，由副总裁级高管直接负责，并设立100万“裸奔基金”为用户保驾护航。如果用户被不法分子胁迫进行“裸借”，可以在第一时间向公安机关举报，贷款包将积极协助，并承担用户维权的全部费用。借包呼吁用户举报“裸贷”，为警方破案和抓捕相关违法人员提供重要线索。借包会给与丰厚的现金奖励。与此同时，借包悬赏100万元帮助警方查获“10g裸照”的来源。

此外，该平台将在近期调整风险预警机制，以抑制不合理贷款。

野马金融:贷款包应该为脱衣事件负责吗？还是部分责任？

借宝:借宝是一个借出平台，没有通讯功能，不能发送照片，所以这个平台不具备生成和存储“裸照”的条件。一些用户急于借钱，绕过平台规则的限制和监管，以“裸酒吧”为条件，与第三方非正式贷款公司或贷款机构进行私人交易。相关不雅照片通过qq、微信、短信等渠道传播。借贷平台一直高度重视并严厉打击利用裸酒吧非法放高利贷的行为。

野马金融:社会平台上有很多借包名义的贷款，日利率高达5%。你知道这种情况吗？如果它是清楚的，它被治理了吗？如果不清楚，面试后是否会采取措施验证治理？

借贷财富:借贷财富致力于创建一个熟人间借贷的平台，借款人和贷款人都基于他们的朋友自发地借贷。平台设定的最高贷款利率为每年24%，符合国家法律法规。不能产生高于该利率的借款。对于所有网上交易，我们都建立了严格的内部风险控制体系，对异常资本流动进行监控和预警。

高利贷是中国民间借贷的一种长期存在的形式，它的出现并不是因为网络借贷工具“借贷宝”的出现。贷款包旨在满足个人和优质小微企业的小额信贷需求，实行普惠金融。同时，它使熟人之间不规则的线下借贷行为阳光化、规范化，大大提高了借贷的便利性，降低了借贷成本，也大大缩小了民间高息借贷。

最近事件中的高收益行为是，一些无法偿还贷款的借款人冒险从贷款团伙那里借高利贷，以便快速获得贷款。贷款团伙和借款人通过qq、短信、微信等工具私下协商贷款利率。贷款团伙超过了《贷款包》规定的上限利息要求，这通常是通过其他资金转移平台或线下亲自扣除“预付款”来完成的。

“贷款包”自推出以来，坚决抵制高风险交易和异常高回报等非法活动。目前，已连续查处740万个账户，取缔1万个涉嫌高风险交易的账户。

马也金融:为什么贷款合同中对借款人权益的保护很少？

贷款包:贷款包是一个纯粹的信息中介平台，不设立资金池，不吸收公众存款，不提供信用增级，不参与交易，不提供担保。该平台始终专注于平衡债权人和贷款人的权利和利益。

野马金融:在每个人敦促的qq群中，有很多人敦促客户披露借款人的私人信息。为什么借包的官员不受此约束？

人人不催qq群。它可能是第三方收集组织来传达收集计划。

野马财经:每个人的最高收费是30%。由于借款人已经支付了利息，许多贷款的年收入已经超过36%。设置贷款宝是非法的吗？

借宝:这个问题是设计的(这里应该是“涉及”)作为一个问题的性质收取费用。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷司法解释》)第三十条，“贷款人和借款人就逾期利率和违约金或其他费用达成一致。贷款人可以选择索赔逾期利息、违约赔偿金或其他费用，也可以一起索赔。但是，人民法院不支持超过年利率24%的部分。”，即除贷款本金外，

那么，《民间借贷司法解释》第30条是否限制了平台催款的收集？答案是否定的，借保平台催收的法律性质完全不同于《民间借贷司法解释》第三十条中贷款人收取的各种费用。在借贷关系中，贷款人收取的除本金以外的各种费用都属于利息或变相利息，即贷款人的收入。在平台的借贷交易中，平台不是贷方，而是借贷关系之外的第三方。代收费用不是利息或变相利息，而是第三方基于代收工作并根据平台贷款合同的约定收取的服务费，也可视为实现债权的费用。

因此，平台收取的逾期管理费符合《中华人民共和国合同法》，不包含在《民间借贷司法解释》第三十条限定的费用中。

此外，平台提醒费的收取方式和标准主要是参照收费行业的收费做法，结合平台和合作代收机构实际需要的代收费用和支出来确定，空房利不盈。

野马金融:每个人都有审查客户的机制吗？如果是，什么样的机制，如果不是，为什么？

贷款包:贷款包拥有庞大的收款系统，由市场上正规的收款服务公司组成，为五大银行提供收款服务。借包委托大家对不良资产进行贷后管理服务。

首先，在招募第三方时，每个人都将严格审查自己的简历，对于每个高层次的征集第三方，省经理和地区经理将对他们进行面试，以确保没有非法分子进入征集团队。

第二，第三方签完合同后，每个人都督促平台定期对他们进行培训，包括收集技巧、收集中常用的法律法规以及财务相关知识。

第三，每个人都要求平台对第三方有严格的管理制度。收到订单后，我们要求他们每三天填写一次收集记录，包括文字描述、清晰图片、音频和视频等。，以确保总部能够高度检查收集过程。

最后，每个人的敦促平台都有一个针对第三方的专业评分标准，他们必须有多个合法合规的提醒，才能申请从低级别晋升到高级别，高级别的第三方才有资格获得更多佣金。

上述工作将收集过程中过度行为的可能性降至最低。在催收过程中，如委托催收第三方或借款人有过激行为，平台将积极配合司法调查。如果证实签约第三方在征集过程中有违法行为，我们将采取严厉的处罚措施，如取消其合作资格、暂停支付报酬等。

补充问题:

野马金融:为什么线下裸体高利贷者如此喜欢借财宝？

借贷宝:借贷宝是一个直接的借贷平台。为了快速获得贷款，一些用户选择用自己的身体承担风险，并求助于贷款组中的专业贷款人(像“无担保、无担保、同一天贷款”这样的小广告经常可以在校园周围的街道和小巷、长期存在的qq贷款组中看到)。他们中的一些人向贷款人支付所谓的“定金”和“预付款”，一些女性借款人甚至拍裸照来快速获得贷款。

那些专业贷款人(通常是放高利贷的)主动把帮手拉到贷款平台来完成交易。他们看重的是他们可以在网上达成合法的贷款合同，这至少可以保证他们本国范围内的利率(24%)是有效的，并且有一定的催收服务。贷款包这个角色更像是一个便捷的贷款合同生成器，而不是交易的“第一现场”，很难说它是一个信息媒人。

借宝是一个借出平台，没有通讯功能，不能发送照片，所以平台不具备生成和存储“裸照”的条件。这种行为不是贷款平台所为，也不在平台的有效监控范围之内。但是贷款包一直在努力奋斗。

野马金融:在裸基金建立之前，包括现在的贷款宝藏，你自己找到来源了吗？

贷款宝:(未回复)