移动支付发展迅猛 尚需筑牢风险监管“安全网”

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本报记者侯

随着“互联网+”的不断推广，支付清算行业迎来了一个快速发展的时期。5月19日，中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告(2016年)》(以下简称《报告》)显示，2015年，中国支付清算行业继续保持快速增长，特别是以互联网支付为代表的新兴电子支付发展迅速，交易规模稳步扩大，支付行业整体保持安全、稳定、高效运行态势。

支付清算行业规模快速增长

" 2015年对于支付和清算行业来说是丰收的一年."中国支付清算协会副秘书长王素珍表示，2015年，中国支付清算行业规模保持快速增长，特别是第三方支付进一步崛起，依靠新技术不断推出创新产品和服务，促进线上线下业务深度融合，支付清算市场接受环境不断改善。

2015年，银行卡产业整体保持稳定增长势头，发卡银行913家，收单机构1047家。银行卡交易规模保持稳定增长。截至2015年底，银行卡交易852.29亿笔，同比增长43.07%，交易金额669.82万亿元，同比增长48.88%。

广发信用卡中心营销管理经理徐凯表示，目前，中国银行卡普及率已稳定在较高水平。与此同时，国内银行卡市场仍是developing/きだよきだだよ0/,especially，潜在的银行卡客户数量有所增加，银行也加大了对信用卡的推广力度，这促进了银行卡交易的稳步增长。

同时，随着《非银行支付机构网上支付服务管理办法》的颁布实施，网上支付和移动支付进入了健康发展的新阶段。报告显示，2015年银行业金融机构电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。从票据业务来看，虽然整体下降趋势持续，但商业票据实际结算量同比稳步增长。值得注意的是，随着国内市场和政策环境的变化，预付卡行业仍处于深度调整时期。预付卡机构正努力通过优化商户结构和接受环境，促进从单位用户向个人用户和行业应用的逐步转变。

中国社会科学院金融研究所谢辉博士表示，未来，随着宏观环境的不断改善，支付结算的需求将继续增加，特别是移动支付的便利性将随着智能手机的普及而得到广泛应用。与此同时，人民币国际化正在加速。在国内资本市场开放和人民币可自由兑换的背景下，随着人民币支付服务和功能的创新，人民币在跨境支付清算中的使用范围将进一步扩大，这反过来又有利于中国支付清算行业的整体发展。

支付服务从个人电脑迁移到手机

在过去的十几年里，中国的支付系统沿着高效率和市场化的方向发生了迅速的变化，互联网等新兴力量的融合在推动支付清算行业新的业务模式和市场需求方面发挥了重要作用。

根据中国支付清算协会的数据，2015年，支付清算行业的产品和服务继续创新，非现金支付业务整体规模快速增长。其中，网上支付行业保持稳定运行，银行业金融机构全年办理网上支付业务363.71亿笔，同比增长27.29%。移动支付业务发展迅速，交易总额138.37亿笔，108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%，业务规模快速攀升。

爱歌特约银行卡和支付观察员陆金华表示:“目前，中国有9亿多移动互联网用户，庞大的用户基础为移动支付行业奠定了用户基础。对于移动支付机构来说，如此庞大的用户群也成为其流量实现的支撑。此外，移动支付过程中产生的交易费和保证金对提高移动支付机构的运营绩效也发挥着重要作用。”

值得注意的是，2014年，支付机构分别占在线支付业务总量的67%和33%，而2015年分别占53%和47%。移动支付业务的比重大幅上升，移动支付业务对互联网支付业务有一定的替代作用。

对此，徐凯表示:“随着人们生活节奏的提高，快捷方便的支付方式越来越被消费者所接受，而手机等智能移动终端正在逐渐改变用户的支付习惯。“此外，2016年是前三批支付业务许可证的到期年。原市场参与者将继续通过更新许可证提供互联网支付服务，或因战略布局等原因退出市场。此外，监管部门新批准的机构数量预计将会受到限制，一些存在非法经营行为的机构可能会被撤销，互联网支付市场结构将会发生变化。

与此同时，金融机构在移动支付市场的竞争也越来越激烈。继苹果推出苹果支付在近距离支付市场占有份额后，5月20日，支付宝和三星宣布与三星支付开展合作业务。通过为用户创造更安全、更便捷的移动支付体验，积极拓展移动支付的新“蓝海”，未来的移动支付系统和模式可能会发生更大的变化。

构建风险监管的“安全网”

随着支付清算行业的快速发展，支付安全尤其是互联网支付安全等问题普遍存在。客户实名制实施不到位、特约商户审查不严、交易风险预警不完整、客户信息泄露等问题给支付行业带来潜在风险。

"数据泄露是当前支付安全的一个主要挑战."维萨中国总经理于在《中国支付清算行业运行报告(2016)》的新闻发布会上表示，随着消费者越来越多地选择网上支付和移动支付，欺诈交易也从线下发展到了网上。

然而，我国支付机构交易监控水平参差不齐，交易识别能力异常，不利于支付行业的风险防范。目前，我国一些中小支付机构的业务模式相对简单，难以有效识别风险交易。此外，监管规则不够科学，导致支付机构无法准确判断交易风险，甚至成为一些非法活动的变相销售渠道。

2016年是互联网金融专项整治年，标准化发展将成为未来互联网金融的主流。“支付清算行业作为重要的金融基础设施，不仅要加强创新，还要加强行业自律。同时，要完善监管机制，为支付行业建立“安全网”谢晖说道。

对此，监管部门也出台了相关政策，如《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法(暂行)》、《非银行支付机构自律管理评价办法》、《非银行支付机构专项风险整治实施方案》等。，为支付清算行业的健康发展提供政策保障，在促进支付机构风险信息共享和合规经营方面发挥重要作用。

同时，由中国支付清算协会发起的行业风险信息共享系统于2015年正式启动。截至4月中旬，已有近30家从事网上支付服务的非银行支付机构进入该系统。支付宝、财付通、JD.com网上银行等成员单位通过该平台实现了风险信息数据的交换和共享。