郭小亮:P2P网络借贷的最大挑战在于耐心

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管理、数据、风力控制、战略规划...郭小亮说，在他所有的工作经历中，最有趣的是互联网金融，尤其是P2P互联网借贷。 学者企业家是中信网副总裁兼首席运营官郭小亮最突出的标签。他有着扎实而稳健的学者风范，睿智而超前的思维，甚至还有企业家的胆略和胆略。 2007年进入中国平安，工作8年，先后从事业务流程再造、全国集中运营项目实施、大规模后台运营管理、P2P运营风险控制管理和网络建设。平安经历了从传统金融背景到互联网金融前沿的一步一步的发展，从无到有推动了陆飞P2P业务的快速发展，拥有16到100个网点，平台日交易量从100万到6000万，年交易量从15亿到100亿。 由于坚持“独立思考、不断创新”的信念，郭小亮和中信在线团队为中信在线开辟了一条发展P2P特色的新路径，在转型和跨越的道路上取得了一个又一个重要突破。看似偶然或幸运的结果有着非同寻常的经历，其艰辛只有当事人自己才能知道。在接受《未来互联网贷款》记者采访时，我们感受最深的是他敏锐的思维和对整个互联网贷款行业的“信心”，来自郭小亮的“执着和低调”。 (中信在线副总裁兼首席运营官郭小亮)

P2P网络贷款是突破常规的机会 未来互联网贷款:此前，当你接受媒体采访时，你指出“中信在线是创业的新起点”。那么是什么让你选择加入中信在线？ 郭小亮:在那些日子里，这个行业所看到的是lufax快速增长的奇迹，但是我们经理们心中的却是一次又一次的痛苦和死亡！正是我们自己经历的这些“噩梦”让我们对P2P有了一些了解，并有能力掌握P2P业务。 40多岁是人生中非常重要的年龄。经过20多年的工作生涯，从许多人在同一个起跑线上一起起跑并相互竞争，到现在“山优于山”，我们可以说积累了很多经验，加上在lufax工作中获得的一些想法，我们自然想突破自我，做一些事情。 选择中信在线的时候，我也想去别的地方工作，打破自己的常规。因为P2P不是一个简单而复杂的行业。复杂的是没有什么可以学习的。自2013年以来，每个人都在p2p领域摸索，试图找到一条新的道路，走过了许多错误的道路和弯路。到目前为止，P2P行业还处于探索阶段，这对于我来说是一个巨大的挑战，也是一个突破常规的机会。 未来互联网借贷:从国有P2P平台到私有P2P平台，你认为两者最大的区别是什么？ 郭小亮:需要解释的是，中国平安不是国有企业。自诞生以来，它一直是一家私营公司。之所以被误认为国有企业，是因为它给人的印象是企业规模很大，与中央企业没有什么不同。即使在最近发布的财富500强中，它也比一些中央企业还要大。在中国的特殊环境下，这样的成就似乎只有中央企业才能实现。因此，它已经成为一个类似于“国有企业”的强大品牌。 国有P2P平台和私有P2P平台的真正区别在于它给予投资者和客户资源(包括借款者和投资者)的信心。在P2P行业，这两个“P”:一个是借款方，另一个是投资方。借贷需求总是强劲的，所以P2P公司需要做的是让投资者与借贷者取得联系。中信在线通过风险分类对两端做了很好的评估，让每个投资者都能找到适合自己需要的投资产品。这不再是是否投资的问题，而是如何投资的问题。 就借款人而言，我并不担心借款人的资源短缺、借款人的资质是否合格、借款产品的种类是否足以满足借款人的需求，以及借款人的需求能否在运营方得到及时满足，因为现在平台可以完全解决这些问题。 对于所有P2P平台来说，最令人担忧的是投资方面。 至于投资的困难，每个人都很容易理解给别人钱的困难和给你钱的困难是不同的。顾客愿意给我们钱的原因在于以下四点:首先，他必须信任你。第二，收入必须满足他的要求。第三，你的效率应该很高。第四，产品应该足够丰富，以确保其流动性。 因此，指责投资者不投资小型平台是没有用的。你必须解决这些问题。 对于小型平台，即使向投资者敞开心扉，也可能没有人感兴趣。因此，小型平台的初始投资通常更大，需要持续的支出。这尤其考验了平台的诚意和能力。如果方法得当，平台和投资者之间的信任将慢慢建立起来。 因此，P2P网络借贷的最大挑战在于耐心。正确的路线通常更长。 坏账是P2P平台的温度计 未来网上借贷:当你来到中信网上，你一定会给中信网带来新的经营理念。2015年3月，中信在线举办了2015年公司战略发展规划研讨会。请谈谈中信在线今年和未来的短期、中期和长期计划。 郭小亮:任何公司的建立、发展和成长都需要一个过程。 对于P2P网络贷款平台来说，产品、运营、信息技术系统、风控和团队这五个关键环节都是不可或缺的。对于网上贷款平台来说，很容易保持平衡，规模在左边，坏账在右边，但很难同时控制坏账。 事实上，P2P网络贷款行业必须保持一定的坏账。坏账就像温度计。如果你把温度计放在冰里，它的温度总是在零度以下，那么你永远也不会发现问题是什么。只有当温度波动时，我们才能发现问题是什么，犯了什么错误。 坏账和规模是一个复杂的线性关系。网上贷款平台需要一定数量的坏账数据，才能根据坏账找到自己的规模和发展思路。这种观点可能有些争议，但这是事实。 首先，短期规划是生存第一。短期内不要想得太理想化。短期是生存。生存依赖于什么？首先是解决五个关键因素中的两个:第一个是产品，第二个是信息技术系统。许多公司从他们的团队开始，从其他平台招募一些人，很快开设了数百家商店，并宣传他们有多么强大。这是对整个开发过程的误解。我认为在短期内，产品必须放在第一位。如果没有产品，一切都是假的。在市场上找到团队相对容易。例如，如果工资增加30%，许多人就会来。问题是如何留住这些人。例如，对销售人员来说，基本工资是2000元加上绩效，基本工资增加了50%至3000元，但真正的生存取决于绩效，而绩效是通过销售产品获得的。业绩取决于佣金的百分比，更重要的是数量。如果没有产品支持，这个团队很快就会分散，给客户的最后印象是没有产品，或者产品卖不出去，最终整个公司会崩溃，无法生存。 中期计划是度过生存期，进入复制期。生存的迹象是什么？基本能力已经成熟。例如，如果一个网络铺设在任何地方，它的发展是相对成熟的，并有一定的道路要走。严格来说，这个阶段是一个快速复制阶段，可以扩展其客户服务能力。交易和投资是一样的，进入复制期，即所谓的中期。中期发展的长度是不确定的，因为中国幅员辽阔，一些国家的领土仅相当于中国一半或三分之一的省份，因此它们可以迅速覆盖整个市场。在中国，文化从东到西、从南到北、从中到西完全不同。显示的坏账水平与整个社会目前的成本完全不同。简而言之:在中国西南部租房子，一年的租金超过3万元。同样的面积和地点，在广州一个月的租金超过4万元。广州和西南的销售目标明显不同。布局是策略，简单的选择不是策略。 长期规划颠覆了中期规划。这似乎有点“矛盾”。然而，真正的长期必须定义为创新和颠覆的中期目标，才能称之为长期。如果中期目标是发展100家门店，长期目标是发展1000家门店——那不是长期目标。在原来的数字后加一个零太简单了，没有多大意义。所以真正的长期过程是颠覆和理想化。 互联网产品的创新体现在“个性化”和“动态化” 未来网上借贷:在中信在线的计划中，你提到了店铺合作和联盟策略，这也应该是最流行的O2O运营模式——P2P+O2O。这种模式对P2P行业最大的优势和困难是什么？ 郭小亮:最大的优势是风力控制。中信在线培养了一大批具有多年线下金融投融资经验的精英风险控制团队。如果困难，那就是团队的管理和控制。 未来网上贷款:请谈谈中信网上现有的主要产品类型及其创新之处。 郭小亮:因为产品关系到生存和发展，所以必须以不同的方式来做。如何体现差异？ 让我们从传统产品开始。一种产品主宰了世界。它是静态的，在广阔的区域没有区别。 然而，互联网产品需要定制化管理，这涉及到几个基本点:第一，区域的个性化；其次，时间是动态的。第三是互动。互联网产品需要把时间和空这两个要素放在重要的位置，只有时间和空在维度上的差异才可以称之为创新。只需调整价格水平，这与创新没有什么关系。这叫做价格战，所以不是产品本身看起来“新”还是叫做创新，而是整个生产机制是否是新的？ 在未来，产品很可能会针对特定行业和特定地区进行单独定制。当定制产品的数量估计超过一定规模时，一些个性化产品将相应地被定制。定制产品的生命周期可能只有几个月，几个月后就会失效，接着是新产品。 这种状态正好反映了上述两个要素，一是区域的个性化，二是时间的动态管理。这是一个有成长期、衰退期、淘汰期和调整期的生活，必须实现。 未来网上贷款:我听说当你最近在寻找融资和投资者或投资机构时，除了资本，你最看重的还有什么特征？ 郭小亮:如果一家大型国有企业或外国企业喜欢中信在线，那当然不同。在寻找投资者或投资机构时，我们最重要的是能够给小投资者更多的信心，并通过这些投资者或投资机构给我们带来巨大的品牌影响力，因为这会给投资我们的用户带来更多的信心。 简而言之，我们最看重投资者的三个特征:第一，能够认可平台；第二，客户资源；第三，金融投资。 P2P行业的泡沫是适者生存 未来互联网贷款:目前国内P2P行业的发展速度似乎超出了许多人最初的预期。你认为中国目前的P2P产业泡沫如何？ 郭小亮:任何行业都有泡沫，尤其是刚刚开始的时候。这种泡沫有利也有弊:优势在于消除假冒伪劣平台。当然，前提是要确保你能先活下来。因为没有人知道未来的路是什么，不管是监管部门、政府还是全世界，这只是一种现象，并不代表任何东西。在行业快速发展的过程中，那些幸存下来的通常是经营缓慢的企业。就像马拉松比赛一样，坚定地跟随第一组是明智的，但不要突出。跑到前面会有很大的风险。因为决定性的时刻离这里很远。目前，很多看似成功的公司实际上并没有成功，甚至那些声称拥有数百亿开发规模的平台，因为我们看不到下面的问题，我们只能看到它的规模。所以不要担心，等待它爆发，我们会知道什么可以做，什么不能做。在前进之前，我们必须看清楚。永远都是这样。因此，这也需要耐心。有人还对我说，这个年龄是要快的，你看滴，快滴不是很快吗？我说你举错了例子，在你知道为什么这么快之前先看看他们的背景。 当前的P2P产业是“夏日花园”。没有秋霜和冬天，我不知道谁会活下来，谁会在即将到来的春天发芽。目前的情况是“不要成为世界第一”，冲向前线的人往往必须先死。此外，在金融领域，稳定更为重要。重要的是“左派”是国王。 未来的互联网借贷:在今天的P2P市场中，“好与坏交织在一起”这个词可以用来形容它。甚至有公司或平台“浑水摸鱼”。根据你的观察，在如此大的环境下，你认为有百分之几的公司会作弊？政府应该如何监管？ 郭小亮:可以毫不夸张地说，如果有一家P2P公司，周围可能会有10家欺诈公司——这就是目前国内在线贷款的情况。这种欺诈还包括黑人特工、个人和一些内部欺诈，这就是它的环境。因为P2P与资本流动有关。例如，在国外献血的人会有一群水蛭盯着你。这很正常，也不奇怪。因此，如果平台没有足够的能力来对付这些“蚂蟥”，最好不要进入这个行业。 监管者试图告诉人们红线在哪里。就我个人而言，我认为该条例应包括以下几个方面:第一，划定一条红线，要求更大的透明度；第二是给你一些建议，也就是如何做，而不是如何做。指导性意见是非常必要的。第三，鼓励平台开发二级市场。我们不能太狭隘，否则就不会有创新。 善良和诚信是企业文化的核心特征 未来网上借贷:在国内P2P平台相互竞争的情况下，中信在线能够脱颖而出并保持稳定发展，这恰好印证了中信在线的核心企业价值:“信任者赢中信”。请通俗地解释一下这个口号的含义，谈谈中信在线自成立以来是如何一步步建立起自己的信用品牌的。 郭小亮:企业文化的问题非常深刻。也许我没有资格谈论它。我有我自己的想法，因为它是文化，它一定是一种深刻的积累，一种高尚的东西，但同时它也很简单。关于中信在线的企业文化，我会在每一个员工进来的时候谈一谈: 在第一个层面上，文化应该从个人影响开始，更不用说贴几张海报就是企业文化了。从每个人的角度来看，我管辖范围内的员工必须善良和正直。如果一个人不能做到这一点，不要先谈论文化。如果你连诚实和善良都不会，或者“不要做你不想对别人做的事”，这个企业怎么会有一个好的企业文化呢？！ 在第二个层面上，企业的核心价值“相信的人赢得所有人的信任”，与产品有关，也就是说，我们希望建立一个被所有人信任的良好平台，我们希望每个人都遵守诺言。之所以把这个口号放在那里，也是希望每个人都知道我们非常值得信赖，只是为了传达这样一个概念。 在第三个层面上，真正有效的不是口号，而是所有相关方与我们打交道的日常过程——我们真的再次相信了吗？在每个环节中，言行一致是真的吗？我们能在签署合同后履行协议吗？决定我们是否重视信用的往往是非常详细的行动，而不是大喊:我有信用，我重视信用。从这个意义上说，“高度相信的人会赢得群众的支持”更多地取决于扎实的工作。回到老问题，我想说情感不重要，口号不重要。如果真的做到了，每个人都会说它非常值得信赖。欺骗别人不花一分钱。它总是取决于实际行动。这是企业真正的核心价值观。 中信在线副总裁兼首席运营官郭小亮。上海交通大学安泰管理学院全日制工商管理硕士。六西格玛黑带；IS09001首席审计师；BPM高级讲师，机械工程师；上海财经大学金融与信息工程学院兼职硕士导师。他曾担任中国顶级互联网金融公司的运营风控部总经理和P2P业务部副总经理。曾任平安集团流程管理部副总经理、运营规划管理部副总经理、平安数据技术中心运营管理部总经理。他在大型金融机构集约化经营管理、分行业务垂直管理、操作风险、收贷后管理、合规管理、产品设计和规划等方面积累了丰富的战略规划和实践经验。他负责互联网金融多渠道客户获取市场的创新项目，处于行业领先水平。(来源:未来互联网贷款)