恒富在线:关于互联网金融的六个猜想

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目前最受欢迎的是什么？我认为没有比李总理提出的“互联网+”更好的话题了。这个话题不仅说明了当前国家经济发展的趋势，也意味着国家将大力支持和培育这些新兴产业成为主导产业。从当前社会来看，互联网金融一直在影响甚至改变着人们的生活。那么，随着互联网的迅速发展，互联网金融将会发生什么样的变化？

一，P2P平台金融超市理论

目前，最热门、最受欢迎的互联网金融行业是P2P行业。P2P产业的发展时间只有几年，但发展速度和影响是前所未有的。不可否认，P2P可能是未来互联网金融中最受欢迎、最疯狂的行业。P2P也有很多问题，是最有争议的行业。

P2P产业的最终发展模式是什么？目前，投资者对平台信用调查的要求特别高，平台运行完全透明。该政策要求取消该平台的担保，而不是设立一个资金池，而且该平台肯定是中介。该行业的整体利率持续下降已成为常态。市场需要产品创新，在这个行业中，已经有一些平台基于传统金融产品(如基金、股票和信托)创新成P2P金融产品的案例。在这种情况下，利率发展与其他金融产品的利率差异不会很大。其他产品可以进口销售。该平台仅负责销售金融产品，资金由第三方管理。因此，和超市一样，我只根据产品是否适合我以及价格是否合理来决定是否购买。P2P产业未来可能成为大型金融产品超市。

其次，新兴的贷款形式已经成为主流。

无论P2P产业如何发展，其贷款的性质都不能被抛弃。无论财富管理产品多么多样化和创新，它仍然依赖于平台自身的业务。P2P贷款是一种新的贷款形式。

美国前财政部长、经济学家劳伦斯·萨默斯在题为“新经济新贷款”的主旨演讲中也发表了积极的声明:“P2P，一种新的贷款形式，将在经济健康发展中发挥重要作用。”

作为互联网金融业发展最早、最成熟的市场，美国一直被视为这一领域的领头羊。不仅全球第一个上市的P2P平台Lending Club和Ondeck Capital出现，许多创新的互联网金融概念也出现了，如房地产众筹和社会投资。美国互联网金融的发展是建立在成熟市场的基础上，然后细分市场和需求，提升效率。其结果是，提供服务的互联网金融平台和接收服务的庞大客户群高度细分，商业模式多样化。(摘自《第一财经日报》)

2014年，中国P2P贷款行业的交易规模估计为2500-3000亿元，是2013年1100亿元的2-3倍。如果增加大量线下平台和渠道业务，整体交易规模可能超过4000亿元，贷款余额超过1500亿元。中国已经成为全球最大的P2P在线贷款市场，这是一个不争的事实。

这表明，P2P这种非常有效的借贷方式，在未来必将超越国家和地区的界限，走向全球化，让世界共享P2P这一国际社会。换句话说，P2P必将成为未来的主流。

第三，互联网技术可能会有一场“工业革命”。

互联网金融(ITFIN)的定义是指依靠支付、云计算、社交网络、搜索引擎、应用等互联网工具实现融资、支付和信息中介服务的新兴金融。换句话说，人们的理解是，技术是互联网金融的起点和基础，也是互联网金融是否安全的代表。

互联网金融只能依靠互联网技术向用户展示。科学技术能给人的最直观的东西是用户的体验。那些缺乏经验的人自然会被顾客淘汰。如果没有客户群，互联网金融企业会面临什么？由此，我们可以大胆假设，一方面，互联网技术是互联网的基础；另一方面，互联网金融企业将通过技术等方面不断提升和改善用户体验；此外，金融可以为任何行业提供巨大的金融支持；互联网金融可能刺激和加速互联网技术的“产业革命”。

第四，未来行业信息共享，构建互联网金融下的信用体系。

目前，传统金融信用体系建设不完善，而网络金融具有传统金融风险的特点。在信用体系建设不完善的情况下，它将对金融运行产生更大的影响。互联网金融是一种基于互联网和大数据的金融模式。互联网上的所有资源都可以被分类和共享。信用体系建设的关键在于信息共享。例如，平台A上出现的坏账客户列表发布到平台B，平台B将在实际操作过程中以此作为参考，降低平台B的信用风险。如果信息能够传递到更多的平台，整个行业的信用风险自然会降低。行业间信息共享程度越高，可以查询的内容越多，如贷后管理信息、坏账清单共享、风险管理措施等。平台之间的利益越大，建立信用体系就越容易。

第五:第三方支付的兴起

为什么我们要说第三方支付会增加？

首先，第三方支付可以说是互联网金融业的迫切需要，尤其是对于P2P，目前第三方支付是互联网金融业的信用背书。

第二，第三方支付通过在消费者、商家和银行之间建立联系，起到信用担保和高忠诚度的技术第三方支付的作用，实现消费者对商家和金融机构的货币支付、现金流、资金结算等功能。同时，第三方支付对银行来说是一种非常划算的支付渠道，具有交易担保功能和成本优势，如支付宝、财付通、微支付等。

此外，第三方支付对商业银行的业务有影响。主要原因是第三方支付排挤了商业银行的结算、代理收付等中间业务。

总的来说，这是互联网金融市场的需求。随着互联网金融总量的不断增长，第三方支付将缓慢上升。

第六:技术:移动端将是一个非常大的交易市场

2014年，移动、社会和产业互联网金融的趋势将更加明显，移动互联网金融的发展势头将越来越强劲。随着大数据与移动市场的融合，金融改革、移动金融管理、移动支付等形式涌入传统金融和互联网行业，并对其进行整合和颠覆。移动互联网作为一种渠道，已经从信息层面切入交易层面，成为互联网金融的重要战场。

移动端的“社会金融”是从互联网金融向移动市场转变的重要表现。事实上，“社会金融”是为了增加网络平台对用户的吸引力和粘性，引导和激励用户及时开通支付和交易账户，开发在线金融管理等新的金融服务，以从事互联网金融或移动互联网金融的实践，满足广大互联网用户对娱乐、游戏、交友、互动、抢夺和分发红包等社会活动的需求。

从实际角度来看，无论是去年支付宝1亿元红包或微信红包的流行，还是各大互联网金融企业对APP和微信终端的查封，都代表着移动终端未来将成为一个巨大的交易市场。