道格·钱:现金贷款如火如荼

本篇文章1656字，读完约4分钟

当消费金融的连杆P2P成为互联网金融的明星产品时，它发展了多种发展形式，其中消费分期付款和现金贷款成为主流形式。柏华，JD.com白条，作为消费阶段的领导者，已经占领了大部分市场，现场消费市场正在逐渐饱和。现金贷款因其周期短、贷款速度快而受到贷款用户的青睐，吸引了许多平台抢夺食物。在现金贷款发展如火如荼的同时，过度消费、一人多贷等行业问题也开始泄露出来。 没有信用证明的现金贷款产品被掠夺 现金贷款主要是小额贷款，平均贷款额在500至5000元之间。贷款很快被批准并分期偿还。用户主要是蓝领、学生和收入低且不稳定的年轻人。目前，中国有4亿至6亿信用调查空白人用户。由于收入低、资质差，这些用户被银行归类为信用风险用户，无法获得银行服务。但是，这些用户有很强的消费需求，被纳入现金贷款平台的管理。 今年以来，现金贷款行业发展迅速，一度被认为是消费金融的最后一波发展。 道格·弗劳尔(Doug Flower)，一款由老牌信用品牌微信金科最近推出的无信用智能金融产品，在推出时被用户抢走。在推出后不到两周的时间里，粉丝数量就超过了10万，累计贷款金额达到了数百万，给信用等级为0+白色的用户带来了实实在在的好处。对于长期在线现金借贷平台来说，每月3-5亿英镑的贷款一直是该行业的常态。 强劲的消费者需求、相对较低的客户获取成本和快速的用户周转是现金贷款平台发展的热土，也是现金贷款平台竞争崛起的重要原因。 现金贷款平台差异很大。 目前，我国现金贷款平台的发展现状是:数量大，但不均衡；产品同质化严重，缺乏创意；信用调查形成了一个信用岛。有限的数据积累和评估风力控制模型有效性的困难导致了现金贷款领域中缺乏像场景分段和白条这样的领先品牌。 尽管缺乏超级平台，但近年来在现金贷款领域有许多后起之秀。以微信金科的智能金融产品道格·莫尼为例。它使用智能机器人为用户提供全天候的金融服务。它上线才一年，就解决了200多万用户的贷款问题，每月贷款金额达到2亿。它受到用户的青睐和追捧，已经成为现金贷款领域的一匹黑马。 与大多数只注重交易量而忽视品牌形象的现金贷款平台不同，豆豆钱将遵循品牌战略，跳出同质化的怪圈，争取技术创新，为更多普通用户提供金融服务，成为现金贷款行业的领先品牌。 一个人借贷更多或者导致行业风险。 虽然现金贷款的发展很热，但存在的问题也逐渐暴露出来。由于孤立的信用孤岛和平台之间缺乏信息共享，一人多贷的问题已经成为行业批评，并可能导致行业风险。这在贷款论坛上尤其明显，贷款用户经常发信息说他们必须借新还旧，必须借东墙来弥补西墙。墙上的最后一个洞越来越大，压力很大，因为他们无法偿还。 小张出生于1995年，喜欢电子产品。从现金贷款平台贷款购买苹果7后，他看着数码相机，享受贷款消费的乐趣。他还用现金分期付款购买了一台照相机。还款日到来时，他的工资只能偿还手机贷款。为了偿还相机贷款，他继续寻找几个现金贷款平台。拆除东墙以弥补西墙后，他发现自己借了六个现金贷款平台，而他的工资早已无法偿还这些贷款。他感到沮丧。 这是由于过度消费。随着现金贷款的发展，像小张这样“借一个人以上”的用户比例大大增加。此外，借款平台的数量已经超过20个，无力偿还和严格的催收给借款人带来了巨大的压力，因此产生了自杀的想法。 据相关数据显示，小额现金贷款的总负债率已经超过60%，一些平台甚至达到80%，这对现金贷款行业来说无疑是一个风险。 对于现金贷款乃至消费金融行业来说，打破信用调查的孤岛，建立统一共享的信用调查平台尤为重要，但目前解决这一问题尤为困难。为了保持竞争力，以拍卖、贷款给合适的人和豆豆钱为代表的优秀现金贷款平台很难与其他现金贷款平台共享信息。 因此，解决“一人多贷”问题的首要任务是建立行业信用报告共享机制，共享黑名单数据。在这一过程中，信用报告平台是主力军，并将发挥重要作用。 第二，解决过度消费问题。90后已经成为舞台上的主流消费者。如何引导年轻消费者树立合理消费和合理借贷的观念，已成为另一项紧迫的任务。