小额信贷:银行和P2P平台之间的战略合作，以创造一个安全的在线贷款环境

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在互联网金融日益火热、监管政策尚未出台的背景下，P2P基金托管业务越来越受到各银行的关注。其中，民生银行、招商银行、中信银行等商业银行进行了破冰尝试，并先后与P2P平台签署了战略合作协议。 今年年初，民生银行正式推出“网上交易平台资金托管系统”，招商银行于2014年与著名的互联网汽车金融P2P平台“Microsum”签署了风险准备金托管协议，并向用户发布月度托管报告，监督风险准备金账户资金的实际流入和流出。 对于P2P行业的发展来说，有两个关键的安全问题，一个是客户交易资金与网上贷款平台自有资金的隔离，另一个是资金转账结算的安全。业内人士认为，在目前监管缺失的情况下，由于银行信贷的原因，通过传统银行对P2P平台的资金托管进行干预，无疑可以为网上贷款平台的高风险贷款提供强大的信用增级，这种模式也有望逐步解决行业频繁“跑基金”的困境。未来，P2P平台完全隔离自己的资金和交易资金将成为一种趋势。 互联网金融的蓬勃发展不仅与银行形成了许多冲突，而且还创造了它们之间的广泛合作。一方面，银行拥有大量优质资源，但无法满足中小企业和小额资金的融资需求。中小企业融资问题一直存在。另一方面，P2P网络借贷已经迅速成为一种有效的融资渠道，但频繁的平台故障和挤兑新闻打击了投资者的信心。互联网金融创新基因推动P2P平台寻找更安全的保障。微软网络CEO张龙表示，我行P2P业务符合支持小微企业的政策方向，不仅可以降低P2P行业的风险，增加对平台的信任，还可以解决小微企业融资难的问题，也有利于我行互联网金融转型。 监管机构也希望与银行开展托管合作。中国银行业协会副会长肖恩日前指出，在一定程度上，互联网金融是未来金融业的发展趋势，但在互联网金融发展过程中，暴露出来的监管不完善、资金所有权和流向不明、操作和道德风险严重等问题也值得关注。肖恩认为，传统金融在风险控制方面更具优势，因此双方应探索互利共赢的合作方式。 CEO张龙表示，与之前的谨慎态度相比，招商银行、民生银行等商业银行在P2P基金托管方面更加活跃，这主要是因为今年年初监管机构为支持互联网金融的发展而频繁召开吹风会。然而，目前国内还没有一家银行先吃了P2P平台基金托管这块蛋糕。这个在线贷款平台只能被动等待。从P2P平台的角度来看，正式平台更愿意与银行合作，也希望更多的银行能够参与P2P资金托管服务。在银行低头吃“禁果”之前，它们只能与强大的第三方支付平台合作进行资金托管，以确保用户资金的安全。目前，小额公积金等平台屈指可数，它们不仅与招商银行合作托管风险准备金，还通过新朗支付实现资金的全托管。奇怪的是，由于资产复杂、历史包袱、对相应的贷款项目确实不太有信心等多种原因，红菱创业投资、优网、人民贷款等行业内所谓的大型平台并没有得到管理。 然而，值得注意的是，一些分析师认为，P2P平台与银行之间的合作并不意味着银行将覆盖P2P平台的底部。本行只提供清算服务，与平台本身的项目风险无关。银行的责任仅在于资金结算，不对项目的真实性或安全性负责。“银行托管可以解决欺诈问题，减少虚假投标和资金池的发生，但不能解决市场风险问题。这仍取决于平台自身的风力控制能力。”投资者应该对平台与银行之间的合作类型有更理性的理解。